Рубрика: Осаго

При ДТП наносится ущерб не только автотранспорту, но также здоровью водителей, их пассажиров и пешеходов. Увечья могут быть серьезными, вплоть до смертельного исхода.

Частично компенсировать потери помогают выплаты по ОСАГО за причинение вреда здоровью.

В данном материале мы расскажем о том, по каким правилам рассчитывается их сумма.

Нормативы

Выплаты по ОСАГО в случае повреждения здоровья граждан регулируются несколькими основными нормативными документами.

На первом месте в этом списке стоит ФЗ № 40 об ОСАГО.

В его статье седьмой, в частности, сказано, что максимальная выплата при нанесении вреда здоровью (включая смерть потерпевшего) составляет 500 тысяч рублей.

Далее следует изучить Постановление Правительства РФ от 15 ноября 2012 года под номером 1164. В нем содержится таблица по выплатам в зависимости от типа полученного в ДТП повреждения. Положение Центробанка РФ № 431-П от 19 сентября 2014 года устанавливает порядок заключения договора ОСАГО и его исполнение.

Какие бывают выплаты

На самом деле страховка ОСАГО в случае вреда здоровью имеет несколько составляющих. Общая сумма выплат может зависеть от количества имеющихся травм, необходимости в длительном лечении, получения инвалидности.

Кроме того, во внимание может быть принят период вынужденной нетрудоспособности.

[attention type=green]Страховка при определенных вариантах способна покрыть потерянный на работе доход.[/attention]

На лечение

Процесс восстановления здоровья предполагает не только непосредственно залечивание полученных травм.

В ряде случаев необходимо приобретение дополнительных лекарств, реабилитация в санаториях.

В особо сложных ситуациях может понадобиться протезирование.

Если возмещение не покрывает всех затрат, то по правилам ОСАГО можно получить от страховой компании необходимую разницу. Важно только обосновать потребность в дополнительном лечении, а также предоставить документальное подтверждение понесенных расходов.

На наличие травм

Каждое повреждение для организма имеет свои нормативы по ОСАГО.

Если травм несколько, то по каждой из них возмещение рассчитывается отдельно. Затем выводится общая сумма выплаты.

Нормативы исчисляются в процентном соотношении к предусмотренной законодательством максимальной сумме страховки.

[attention type=yellow]В случае если произошла смерть потерпевшего, то его родственникам выплачивается ОСАГО в полном размере — полмиллиона рублей. Также в случае летального исхода страховая компания производит определенную компенсацию затрат на погребение.[/attention]

При инвалидности

Если в ДТП человек пострадал серьезно, то через некоторое время ему может быть назначена определенная группа инвалидности. Ее могут установить как на несколько лет, так и пожизненно.

Законодательство определяет отдельный размер возмещения ОСАГО при обретении инвалидности.

1 группа дает право на получение всей суммы (т.е. 500 тысяч рублей).

2 группе положено 70 % (350 тысяч) третьей — 50 % (250 тысяч рублей).

Если же инвалидом любой группы стал ребенок, ему также выплачивается полмиллиона рублей.

Обычно между ДТП и оформлением инвалидности проходит несколько месяцев (пока человек пролежит в больнице, пройдет реабилитацию, череду медицинских комиссий и т.д.). За это время базовая страховка уже может быть выплачена.

В этом случае разрешено обратиться снова в страховую компанию за получением денежной разницы. К заявлению в этом случае стоит приложить все доказательства, подтверждающие наличие у лица инвалидности.

Утраченный заработок из-за лечения

Если травма серьезная, то человек долгое время является нетрудоспособным и не может ходить на работу.

Тогда может идти речь о компенсации в рамках ОСАГО неполученного заработка за время восстановления здоровья.

Правда следует оговориться, что выплачена будет только та часть утраченного дохода, которая превышает полученное возмещение.

Если неполученный официальный доход будет меньше, чем положенная страховка, то компенсация не предоставляется.

[attention type=green]Для получения средств необходимо дополнительно предоставить в страховую компанию больничный лист, а также справку от работодателя о среднем заработке за соответствующий период.[/attention]

Как происходит расчет выплат ОСАГО по здоровью

Выше мы уже отмечали о то, что максимальный размер возмещения вреда здоровью по ОСАГО пострадавшей при ДТП стороне составляет 500 тысяч рублей.

На указанную сумму в полном объеме можно рассчитывать в следующих ситуациях:

• в случае смерти потерпевшего гражданина;
• при присвоении пострадавшему 1 группы инвалидности;
• при оформлении инвалидности ребенку независимо от группы.

Инвалидность 2 и 3 групп дают право получить 70 и 50 % от страхового максимума, соответственно.

В настоящее время страховые компании при определении окончательной суммы возмещения вреда здоровью по ОСАГО пользуются специальной таблицей на несколько десятков листов, которая содержится в правительственном постановлении № 1164 от 15.11.2012 г.

https://www.youtube.com/watch?v=4y-OM0lWSmE

В таблице к каждой из травм привязан определенный процент от предельной суммы страхового возмещения. Если повреждений было несколько, то по каждому из них считается размер выплат отдельно, а затем полученные цифры соединяют и таким способом суммируется итоговый платеж.

Например, если человек получил сотрясение мозга с амбулаторным наблюдением не менее десяти дней, то ему полагается 3 % от предельной суммы страховки, то есть 15 тысяч рублей. Когда у пострадавшего при этом еще были выбиты 3 зуба, то возмещение составит 5 % от максимума — 25 тысяч рублей. В итоге страховка ОСАГО составит 40 тысяч рублей.

Все травмы должны быть указаны в медицинских документах, предоставляемых в страховую компанию. Кроме того, из них должна быть видна причинно-следственная связь между повреждениями и произошедшим ДТП.

Все выплаты должны быть произведены пострадавшей стороне не позднее, чем через 20 дней с момента обращения в страховую компанию, обслуживающую виновника аварии.

Если в страховке будет отказано или ее предоставят в меньшем размере, чем это положено, следующим этапом станет обязательная претензия.

На ее рассмотрение страховой компании отведено пять рабочих дней.

Когда и этот шаг не принесет результата, то следует обращаться в суд. Удовлетворяя иск, суд дополнительно присуждает в пользу потерпевшей стороны штраф в размере 50 % от невыплаченной суммы возмещения. Такие санкции предусмотрены законодательством о защите прав потребителей за отказ выплатить возмещение в добровольном порядке.

ОСАГО специально существует для того, чтобы возместить ущерб лицу, получившему повреждения в ДТП. Итоговая выплата зависит от степени имеющихся повреждений. Однако часто страховые компании нарушают интересы потерпевших граждан. Тем важнее знать правила определения размера возмещения и способы отстаивания своих прав при конфликте со страховой компанией.

Обязательное страхование ответственности для автомобилистов было введено в 2003 году.

Закон обязал водителей страховать ответственность за причинение вреда здоровью, жизни, имуществу иных участников дорожного движения.

ОСАГО — один из основных полисов, обеспечивающих страхование, на территории России. Полис обязан иметь каждый владелец автомобиля. При этом он может выбрать любую страховую компанию, отвечающую его потребностям.

Федеральный закон №49 с 2003 года претерпел ряд преобразований. В 2017 году 28 апреля внесены поправки, регулирующие страховое обеспечение. Исправления имеют отношение только к автомобилям, зарегистрированным на территории России, принадлежащим к легковой категории, владельцами которых являются физические лица. Как теперь возмещают ущерб по ОСАГО? Ремонт вместо выплат.

На кого распространяются поправки?

С 2017 года начала действовать новая система компенсаций по полису ОСАГО.

Теперь, вместо финансовой оплаты по страховому полису, водители получат направление на восстановление повреждений своего автомобиля в сервисе.

Это нововведение получило название — натуральное возмещение (закон о натуральных выплатах ОСАГО).

Перемены затронули именно страховые выплаты. Основное правило не изменилось. Компенсацию сможет получить только пострадавший в ДТП. Для того, кто виновен в аварии, никакого возмещения не предусмотрено. Исключение составит обоюдная вина участников наступившего страхового случая, когда степень виновности каждого из них не доказана судом. Здесь страховые фирмы будут соблюдать равноценные обязательства по отношению к обоим страхователям.

Направление на ремонтные работы по ОСАГО владелец полиса получит при соблюдении одновременно нижеприведённых условий.

1. Собственником легкового автомобиля является физическое лицо.
2. Автомобиль состоит на учете в регионах РФ.
3. Страховой полис получен после 28 апреля 2017 года.
4. Дорожное происшествие произошло после этой даты.
5. Страховая компания имеет заключённый договор с автосервисом, удовлетворяющим требования закона.

Владелец автомобиля, заключивший договор ранее указанной даты, может рассчитывать, что ущерб возместят деньгами.

Он также сможет произвести ремонт автомобиля по ОСАГО за счет страховой компании. Выбор в данном случае, — закон оставляет за автовладельцем.

Полис, выданный после 28 апреля 2017 года, такого выбора не предоставляет.

По новым нормам, страховщик непременно сначала рассмотрит вариант обеспечения владельца направлением в автомобильный технический центр.

Существуют и ограничения в действии поправок.

[attention type=yellow]Договоры, подписанные до внесения поправок, действуют на прежних условиях.[/attention]

Запчасти для BMW http://am-parts.ru/katalog/bmw

Правило 50 километров

Страховая компания по собственной инициативе выбирает, на какой станции техобслуживания будет произведен ремонт.

При этом ФЗ №49 оговаривает, что автосервис, выбранный страховщиком, должен находиться не дальше 50 километров от участка автомобильной аварии или местожительства страхователя.

Выбор относительно этих двух позиций, владелец полиса совершает собственнолично.

Когда компания не может выполнить условие близости технического центра, она обязана предоставить эвакуатор для перевозки автомобиля до места СТО или выплатить денежную компенсацию за ущерб.

В некоторых случаях держатель полиса может самостоятельно выбрать сервис по ремонту, согласовав это со своей страховой компанией (15.3).

Автомобили, возраст которых не превышает двух лет, находятся на гарантийном обслуживании. Поэтому их ремонт осуществляют официальные дилерские центры (пункт 15.2).

Правило 30 дней

В Законе об ОСАГО даны указания, что при осуществлении ремонта транспортного средства страховщик должен уложиться в 30 рабочих дней (ст.12).

Отсчет этого времени начнется с момента передачи автомобиля, подлежащего ремонту, в автосервис. 30 дней будут отсчитываться с того дня, как машина будет передана страховщику для ее транспортировки в СТО.

Если за это время ремонт не будет выполнен, компания заплатит штраф в пользу страхователя. Каждый день просроченных обязательств обойдется страховщику в 0,5% от совокупного возмещения (п.21 статья 12).

Процедура оформления ремонтных работ по восстановлению:

• Предъявление автомобиля, получившего повреждения, страховщику.
• Заявление об удовлетворении требований по компенсации с приложением документов.
• Проверка повреждений при осмотре.
• Техническая экспертиза (5 дней).
• Получение направления.

[attention type=green]20 дней дает закон на предоставление направления, когда у страховщика имеется договор с сервисным центром по техническому обслуживанию. 30 дней, если такого договора нет. 1% неустойки ежедневно за нарушение сроков предусмотрен в пункте 21 ст.12 ФЗ.[/attention]

Запчасти (только новые) и гарантия (6-12 месяцев)

Внесенные законодательством корректировки регулируют расходование средств на запчасти при ремонте и восстановлении автомобилей.

Пункт 15.1 12 статьи, посвященной регламенту страхового возмещения, обращает внимание на то, что использование в ремонте восстановленных деталей не допускается.

В автосервисе произведут замену только на новые комплектующие изделия.

Когда поврежденная деталь уже не выпускается производителем, по соглашению страхователя и компании, допускаются к замене запчасти, бывшие в употреблении.

Ответственность за качество ремонта авто по ОСАГО полностью отдано под контроль страховым компаниям. После произведенного восстановления автомашины, владелец получает гарантийное обязательство на ремонтные работы. Законом отмечен минимальный срок. Он составляет 6 месяцев. Гарантийный промежуток времени может быть увеличен, но не уменьшен.

На работы, связанные с кузовным ремонтом и лакокрасочными материалами, дается год гарантии.

[attention type=yellow]При установке новых комплектующих частей, доплата за износ не требуется.[/attention]

Исключения из правил. Кто будет получать деньгами?

При повреждении автомобиля легковой категории, при условии, что он принадлежит гражданину РФ и зарегистрирован на ее территории, приоритет по страховому возмещению отдается принудительному ремонту.

Денежное возмещение остается возможным в нескольких случаях:

• Договор оформлен до принятия уточнений в законодательстве (28 апреля 2017 года).
• Произошло уничтожение автомобиля.
• Зафиксирована невозможность восстановления.
• Цена реставрации превышает страховую сумму.
• Автокатастрофа привела к смерти потерпевшего или нанесла тяжкий вред его здоровью.
• Пострадавший имеет инвалидность определенной группы и выразил согласие на компенсацию в денежном эквиваленте.
• Несоответствие СТО обозначенным законодательным нормам.
• Существование соглашения между сторонами, заключившими страховой договор.
• Участники наступившего страхового случая признаны обоюдно виновными.

Также можно отнести к инцидентам, предполагающим финансовое покрытие расходов:

• Отклонение потерпевшим предложения о восстановлении транспортного средства в сервисе, с которым не подписан договор.
• Невозможность обеспечить исправление дефектов и неисправностей страховой компанией в обозначенные законом сроки.
• Невыполнимость ремонтных услуг в техническом центре, избранном по соглашению сторон.

Денежным эквивалентом возмещения вправе воспользоваться иностранные граждане. Они обязаны иметь полис автогражданской ответственности при въезде на российскую территорию, но не подпадают под изменения, сделанные в 2017 году.

https://www.youtube.com/watch?v=GH3Bw9Vyw2k

Насколько эффективными будут нововведения — покажет время. Но уже сейчас можно отметить, что автомобили, имеющие долгий срок эксплуатации, не всегда будут обеспечены новыми комплектующими элементами. Не в каждом страховом случае компания сможет гарантировать близость станции техобслуживания согласно законодательным нормам. А значит, денежные выплаты по полисам ОСАГО будут продолжены.

ОСАГО относится к числу обязательных документов, без которых водитель не вправе сесть за руль и влиться в дорожный поток.

Высокая цена и беспредел страховщиков, навязывающих услуги, обманывающих при расчёте и всячески уклоняющихся от возмещения убытков, привели к появлению на страховом рынке большого количества аферистов, распространяющих фальшивые полисы по сходной цене.

Клиент, покупая ОСАГО, может даже не знать, что приобретает подделку. Чтобы убедиться в подлинности документа, следует проверить страховой полис ОСАГО по номеру бланка договора или по номеру своего транспортного средства.

Подробная справка по сервису

Убедиться в подлинности ОСАГО сейчас может на месте любой дорожный полицейский. Это требуется, например, когда водитель не может предъявить полис при штатной проверке на дороге, хотя договор со страховой компанией имеется.

В случае подтверждения существования ОСАГО за такое нарушение накладываются штрафные санкции в размере 500 рублей (КоАП ст.12.3 п.2). Если же факт заключения договора с СК не подтвердится, то правонарушение проходит по КоАП ст.12.37 п.2 со штрафом 800 рублей.

Проверить ОСАГО на достоверность следует одновременно несколькими способами:

• визуально;
• пробить по базе статус страховой компании;
• пробить по базе бланк;
• пробить по базе привязку транспортного средства к конкретному полису.

Проверка по базе похищенных/утраченных бланков не актуальна: информация в этом разделе АИС РСА обновляется крайне редко.

Зрительная оценка имеющегося бланка

Тактильные и визуальные характеристики укажут на достоверность самой формы:

• размер превышает формат А4 примерно на 1 см по длине, качественная краска;
• на просвете читаются водяные знаки РСА;
• на лицевой стороне бланка зелёно-голубая микросетка (старый бланк до октября 2017) и красные волоски в поле;
• новый бланк: сложный переходящий жёлто-сиренево-розовый цвет;
• на изнанке справа металлизированная полоса 2 мм (новый бланк — с надписью «полис»);
• 2-мерный QR;
• номер рельефный, хорошо ощущаемый;
• номер 10-разрядный, серия ЕЕЕ, серия е-ОСАГО ХХХ;
• ФИО страхового агента совпадает в полисе, заявлении и квитанции на оплату;
• идентичность данных в оригинале и копии, наличие печати;
• занижение стоимости не имеет оснований (следует произвести самостоятельный предварительный расчёт).

Отсутствие хотя бы одной из характеристик заставляет заподозрить мошенничество.

Квитанция об оплате (оригинал) ф. А-7, имеющая серию и номер, содержит необходимые данные о сторонах страхового договора и внесённой сумме (Приказ МФ № 80н 2006/17/05).

[attention type=green]Платёжная квитанция является веским аргументом в споре о заключении договора ОСАГО. Она должна сохраняться в течение всего срока действия полиса.[/attention]

Информационная проверка сведений

Проводится по АИС РСА, регулярно обновляемой и аккумулирующей данные о страховщиках и страхователях ОСАГО.

Пару лет назад доступ к АИС РСА http://www.autoins.ru/ru/osago/polis/ для подтверждения страховой информации могли получить исключительно участники ДТП.

В настоящее время пробить полис по базе может любой гражданин, располагающий необходимыми сведениями и/или документами (ФЗ № 40 ст. 30 п.7).

По базе Союза автостраховщиков можно проверить:

• статус СК, лицензию и полномочия http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/reestr_html.wbp;
• статус полиса и его срок http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/bsostate.htm;
• сведения о привязке конкретного ТС к страховому полису http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/policy.htm;
• наименование СК, заключившей договор ОСАГО (по ПТС) http://checkagent.autoins.ru/.

База РСА представляет сведения на дату запроса.

[attention type=green]Следует помнить, что информация от СК и страховых агентов подлежит внесению в базу в течение 1-5 дней с момента подписания договора (ФЗ № 40 ст.15 п.7; Положение ЦБ № 431-П 2014/19/09 Приложение 1 п.1.10 абзац 4).[/attention]

Проверка агента/брокера

Сотрудник СК, предлагающий купить ОСАГО, не всегда обладает подобными правами:

• следует проверить статус СК, которую он представляет (возможен отзыв лицензии, ограничение полномочий, исключение из РСА и прочее мошенничество);
• следует проверить полномочия агента (актуальная доверенность с указанием сведений о компании, самом представителе и объёме полномочий).

Отправляясь в офис СК, следует удостовериться, что это не офис посредника, использующего символику страховщика, но, возможно, не имеющего официальной аккредитации. Перечень продавцов ОСАГО, получивших допуск РСА, с адресами и телефонами можно получить на официальном портале Союза автостраховщиков http://www.autoins.ru/ru/osago/polis/, последний в списке запрос проверки по реестру мест продаж.

Проверка подлинности имеющегося на руках ОСАГО может быть проведена и через многочисленные сайты, специализирующиеся на автостраховании. Следует знать, что вся информация черпается из базы РСА. По этой причине разумнее сразу подключиться к базе АИС РСА, чтобы оперировать свежими данными и исключить ошибку.

[attention type=yellow]Покупка «чистого» полиса и самостоятельное внесение данных классифицируется по УК ст. 327. Разумеется, возмещать ущерб при ДТП придётся из своего кармана.[/attention]

Необходимые данные для проверки ОСАГО

Информационный портал РСА позволяет провести полную проверку имеющегося на руках документа, включая сам бланк, содержащуюся в нём информацию и привязку к определённому транспортному средству.

Если проверяется подлинность Автогражданки (документа и сведений), потребуется ввести:

• серию (3 буквенных символа);
• номер (10 цифр).

Если идентифицируется ТС, привязанное к полису, потребуется ввести:

• госномер авто;
• номера шасси, VIN и кузова.

Целесообразны оба варианта проверки, потому что может оказаться, что действующий ныне полис, бланк которого держит автовладелец, на самом деле привязан к абсолютно другому автомобилю. Такое случается при покупке «левого» ОСАГО по сходной цене. При этом покупатель мог даже не догадываться о том, что попал в сеть мошенника.

При обнаружении подделки дорожным инспектором будет наложен штраф по КоАП ст.12.37 п.2. При аварии с виновностью владельца фальшивки он самостоятельно покрывает ущерб.

Проверка

Процедуру можно провести исключительно по страховым документам, оформленным на россиян с гражданством. По реквизитам имеющегося полиса ОСАГО можно инициировать проверку бланка договора http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/bsostate.htm или соответствие данного полиса конкретному автомобилю http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/osagovehicle.htm.

Форма запроса выглядит одинаково, ответ системы разнится (в первом случае выдаётся информация о документе, во втором — о ТС).

Алгоритм действий:

• зайти на сайт РСА по одной из указанных ссылок;
• выбрать серию (сейчас действует серия ЕЕЕ, для электронных полисов ХХХ);
• ввести номер (10 объёмных цифр в верхней части бланка);
• указать дату запроса (обычно установлена автоматически);
• ввести капчу;
• инициировать поиск (запустить проверку).

Количество запросов не лимитировано. Осуществить проверку можно на одном из тематических сайтов ОСАГО. Форма запроса и ввод данных не отличаются. В любом случае требование клиента переадресовывается в АИС РСА, чья база является единственным хранилищем необходимых данных.

Результат

По запросу будет выдана 6-секционная таблица, в верхнем поле которой прописывают реквизиты проверяемого полиса.

Информация в таблице:

• дата запроса;
• статус полиса;
• наименование СК;
• дата подписания/оформления страхового договора;
• начало ОСАГО;
• окончание ОСАГО.

Возможные результаты проверки:

1. Таблица полностью заполнена. Сведения верны, статус бланка «у страхователя». Всё в порядке.
2. Таблица не выведена. Внизу формы запроса появляется красная надпись «не найден». Это означает, что на руках фальшивка, то есть подобного бланка вообще не существует.
3. В графе «статус» значится «у страховщика». Три последние графы пустые. На руках у клиента копия, оригинал находится в СК. Та же надпись высветится при пробивке бланка перед покупкой.
4. Таблица есть, три последние графы пустые, статус «утратил силу». Прекращение/аннулирование договора ОСАГО.
5. Заполнены все колонки. Последняя графа указывает на просрочку.

Следует помнить, что сведения об оформленных страховых договорах поступают в базу не сразу после заключения контракта. Несовершенство системы, возникающие сбои и зависания, периодичность обновления также могут привести к неожиданному и неприятному показателю.

На гарантированное мошенничество указывает факт принципиального отсутствия запрашиваемого полиса в базе, так как в этом случае проверяемый бланк не был отгружен ни одной из лицензированных страховых компаний. Все остальные варианты проверки требуют уточнения у страховщика.

Утечка бланков из компании, как и недобросовестность страховых агентов/брокеров, не может служить причиной уклонения от выплат компенсаций пострадавшим в дорожном происшествии.

В этом случае законодатель возлагает на страховые компании всю ответственность за сохранность документации и поведение аккредитованных сотрудников (ФЗ № 40 ст.7.1).

Если ОСАГО был куплен у брокера, но в СК не поступили ни деньги, ни сведения о подписанном договоре, требование о покрытии убытков вполне правомерно.

Подтверждением факта оформления ОСАГО и внесения средств станет квитанция об оплате ф. А-7, которая должна храниться у автовладельца до истечения действия полиса.

Итак, проверку ОСАГО на подлинность по реквизитам страхового полиса можно провести на сайте РСА и других тематических порталах. В случае обнаружения фальсификации следует незамедлительно обратиться в полицию и приобрести новый ОСАГО в проверенной СК. После этого разумным будет инициировать судебное разбирательство о мошенничестве и возврате средств.

Застраховать автогражданскую ответственность перед тем, как садиться за руль и выезжать на дорогу, обязан всякий водитель, имеющий автотранспорт и причастный к дорожному движению.

Полис ОСАГО входит в дорожный пакет документов, обязательных к предъявлению по первому требованию дорожной полиции (ПДД п.2.1.1).

Минимальный срок полиса ОСАГО, допустимый в рамках стандартной Автогражданки, устанавливается самим автолюбителем при подписании страхового договора. При этом продолжительность действия договора со страховой компанией зависит от ряда факторов и цели выезда водителя на трассу.

Законодательство

ФЗ № 40 2002/25/04 редакция 2017/28/03

Указание ЦБ № 3384-У 2014/19/04

Положение ЦБ № 431-П 2014/19/04 редакция 2017/06/04

Страховая компания принимает на себя обязательства по возмещению убытков пострадавшей стороне, если клиент компании стал виновником ДТП с последствиями.

Компенсация ущерба по полису ОСАГО возможна только в случае наличия актуального полиса в момент происшествия.

Иными словами, просрочка полиса ОСАГО по общему действию или использование автомобиля в не покрытый полисом промежуток времени (добровольное наложение ограничений держателем страховки) станут причинами отказа страховщику покрыть причинённые убытки.

Во втором случае шансы на получение возмещения существуют (ФЗ № 40 ст.12 п.25 и ст.14 п.1е), но отстаивать свою правоту наверняка придётся в зале суда.

Процедуру обязательного страхования проходят автовладельцы всех ТС, перемещающихся по дорогам РФ (ФЗ № 40 ст.3, 4). В зависимости от национальной принадлежности автотранспорта и цели его появления на дороге разнится продолжительность страхового договора, который оформляется в СК:

1. Транспортное средство, зарегистрированное на территории страны — годичный полис (ФЗ № 40 ст.10), в рамках которого допускается выбор периода фактического использования. Продление полиса ОСАГО возможно по истечении полного срока полиса (1 год), а не по факту исчерпания пользовательского периода. В том случае, если клиент пожелает расширить рамки фактического пользования автомобилем в течение страхового года, он должен обратиться в СК с соответствующим заявлением. Следует помнить, что увеличение периода никак не отражается на общей продолжительности полиса ОСАГО.
2. Транспортное средство не зарегистрировано, или направляется на техосмотр, или следует транзитом к предполагаемому «месту приписки» — 20 дней. При этом подразумевается, что регистрация будет осуществляться на территории РФ. Надо отметить, что новому владельцу дано 10 дней после приобретения авто на его переоформление в МРЭО (ТЗ № 40 ст.4 п.2). Это позволяет ему полторы недели выезжать на дорогу без полиса ОСАГО, если он готов подтвердить свой статус нового владельца соответствующим документом (ДКП и пр.) и принять на себя все дорожные риски. 20-дневный полис является «подстраховкой» на это время. К моменту постановки автомобиля на учёт в ГИБДД у автовладельца должен быть на руках полномерный годичный полис ОСАГО (Приказ МВД № 605 2013/07/08 редакция 2017/20/03 п.17.5).
3. Транспортное средство имеет регистрацию в другой стране и временно используется на российских дорогах — минимальный период страхования 5 дней, далее по обстоятельствам и/или желанию владельца.

[attention type=yellow]Без полиса ОСАГО участие в дорожном движении противозаконно. Срок договора со страховой компанией зависит от места регистрации авто и целей автовладельца. Допускается корректировка фактических сроков использования в рамках полномерного полиса.[/attention]

Срок действия полиса ОСАГО

Установленная законом длительность полиса ОСАГО в общем случае составляет 1 год (ФЗ № 40 ст.10 п.1).

Фактическая длительность ОСАГО в рамках стандартного полиса именуется периодом использования и устанавливается автовладельцем.

При оформлении полномерной страховки (для россиян) с введением ограничения по периоду использования в расчёте стоимости полиса участвует коэффициент Кс.

При оформлении усечённой страховки для иностранцев и транзитников используется коэффициент Кп. Эти коэффициенты одновременно не фигурируют ни в одной расчётной формуле (Указание ЦБ № 3384-У Приложения 2 и 4).

Стоимость полиса ОСАГО со сроком меньше года ниже полномерной страховки. Стоимость 10-месячного полиса в обоих случаях равна стоимости годовой Автогражданки.

Минимальный срок страхования для иностранцев составляет 5 дней, Кп = 0,2. Минимальный срок страхования для транзитников и новоиспечённых владельцев не регламентирован, максимум не должен превышать 20 дней, что объясняется неполнотой пакета документов (ФЗ № 40 ст.10 п.3, ст.15 п.3). В этом случае при расчёте используют Кп = 0,2, а не 0,3 по таблице (Указание ЦБ № 3384-У Приложение 2 п.8/примечание).

Срок страхования для россиян с зарегистрированным в ГИБДД автотранспортом одинаков для всех и составляет один год (Положение ЦБ № 431-П 2014/19/09 Приложение 1 п.1.1). Полисов ОСАГО с иным сроком действия не существует.

[attention type=green]Изменение фактических сроков годичного полиса за счёт конкретизации реального периода вождения позволяет уменьшить стоимость ОСАГО, но никак не повлияет на общую длительность страхового периода, определённого договором со страховой компанией.[/attention]

Продление полиса

Усечённый полис, который вправе получить иностранцы, транзитники и новые владельцы ТС (на время техосмотра и улаживания формальностей), не может быть пролонгирован.

Иностранцам можно оформить новый «короткий ОСАГО» от 5 дней или полновесный полис при необходимости.

Транзитнику и новому хозяину автомобиля второй шанс на 20-дневный полис ОСАГО предоставлен не будет, придётся оформлять нормальную страховку сроком на 1 год и вводить ограничение по периоду, если есть надобность.

Россиянин со стандартным годовым полисом ОСАГО продлевает его по истечении общего срока (Положение ЦБ № 431 п.1.12). Суть продления в том, что заключается новый договор на новый страховой год с тем же страховщиком.

Стандартный срок действия полиса ОСАГО составляет 1 год для всех. Срок Автогражданки для иностранцев составляет от 5 дней до года. Транзитники и новые автовладельцы вправе купить полис ОСАГО на 20 дней, но фактически он будет действовать до момента регистрации авто в ГИБДД.

Минимальный период использования

Если водитель фактически использует своё транспортное средство не так часто, он вправе ввести ограничение при оформлении договора.

Минимальный срок при этом составляет 3 месяца (ФЗ № 40 ст.16 п.1 абзац 2). При расчёте стоимости полиса ОСАГО будет применён корректирующий коэффициент Кс, понижающий цену не пропорционально периоду использования.

Так, трехмесячная Автогражданка (на базе годовой) будет рассчитана с Кс = 0,5 (Указание ЦБ № 3384-У Приложение 2 п.7). Ограничение периода до 10 месяцев в год не имеет смысла, так как придётся заплатить полную сумму: Кс = 1, что соответствует стоимости ОСАГО на 12 месяцев.

Для ЮЛ минимальный период использования в рамках годового полиса ОСАГО принимается равным 6 месяцам (ФЗ № 40 ст.16 п.1 абзац 3).

Если водитель решит изменить период в сторону его расширения, он должен поставить в известность страховщика и доплатить некоторую сумму в соответствии с таблицей Центробанка.

Пример. Д. пользовался полисом ОСАГО с 3-месячным периодом действия (Кс = 0,5), потом решил расширить диапазон использования до 7 месяцев (Кс = 0,8). Он должен доплатить страховой компании 30 % изначальной полной стоимости страховки. Полная стоимость составляла 6000. За 3-месячный полис Д. заплатил 3000. Доплата за расширение полиса ОСАГО до 7 месяцев составит 6000 х 30 % = 1800 рублей.

Езда по ОСАГО в период, не обозначенный в ограниченном полисе, карается штрафом 500 рублей (КоАП ст.12.37 п.1).

ДТП с виновностью клиента за рамками разрешённого периода приведёт к судебным тяжбам, так как СК в 90 % случаев отказываются в таком случае компенсировать ущерб.

Опираясь на ФЗ № 40 ст. 12 п.25 и ст.14 п.1е, ущерб должен быть возмещён, после чего СК вправе предъявить регрессное требование к виновнику (клиенту). На практике без судебного разбирательства получить возмещение крайне проблематично.

Если водитель, использовавший авто за пределами ограничительного периода, стал жертвой ДТП, то он должен получить возмещение убытков от СК виновника аварии: в подобной ситуации его собственная страховка не играет никакой роли.

Итак, закон устанавливает стандартный срок действия полиса ОСАГО 1 год. В рамках этого срока может быть введено ограничение по фактическому использованию: не менее 3 месяцев для частников и 6 месяцев для организаций — собственников ТС.

Минимальный срок страхования ОСАГО для автомашин с иностранной регистрацией — 5 дней. Полис ОСАГО для транзитников и новоиспечённых владельцев покрывает до 20 дней, после чего автовладелец обязан купить полноценный полис, а ТС должно пройти регистрацию в ГИБДД.

Стоимость обязательной автостраховки находится в прямой зависимости не только от персонального водительского Кбм, но и от целого ряда других показателей.

При этом за основу при расчёте принимается официально объявленная базовая тарифная ставка, к которой прикладываются корректирующие индивидуальные и базовые коэффициенты.

Страховые тарифы осаго и коэффициенты фиксируются Центробанком на определённый период, произвольная динамика тарифов по инициативе СК исключена.

Кем осуществляется регулирование?

Центральный Банк занимается регулированием страховой деятельности, им же устанавливаются все тарифы и коэффициенты, включая схемы расчёта и применения базовых показателей.

Введённый ЦБ базовый тариф, к которому прикладываются коэффициенты, установлен в виде коридора с дельтой 20%, что предоставляет СК относительную свободу выбора базовой ставки.

Расчётная формула стоимости Осаго включает 7 тарифных коэффициентов, являющихся отражением степени риска СК при заключении договора:

1. Кт – региональный риск, или риск территориальной убыточности, которой связан с интенсивностью дорожного движения и насыщенностью трасс в различных регионах страны. Территориальная убыточность связана не только с градусом аварийности в регионе, но и с климатическими условиями, а также внутренней культурой и законопослушностью водительского контингента.
2. Квс – возрастной риск, взаимосвязанный с биологическим показателем «взрослости» водителя. Этот коэффициент устанавливает 4 градации риска, обусловленного возрастом и накопленным опытом человека, управляющего конкретным транспортным средством.
3. Кбм – один из основных корректирующих коэффициентов. Автолюбитель, засветившийся в дорожных происшествиях в предыдущем страховом году, рассматривается как «нерентабельный» клиент, грозящий компании убытками. Кбм – персональный показатель, рассчитываемый по схеме, предложенной Центробанком, для каждого водителя. В таблице представлено 15 водительских классов с соответствующими им Кбм. Показатель бонус-малус имеет разброс от 0.5 до 2.45 и, следовательно, способен уменьшить стоимость полиса вполовину или увеличить почти в 2.5 раза. Кбм динамичен, пересматривается ежегодно в ту или иную сторону, что связано с уровнем аварийности клиента и его законопослушностью на дороге.
4. Км – технический риск, привязанный к мощности транспортного средства. 6 уровней риска.
5. Ко – риск наличия/отсутствия ограничений по допуску, или риск массовости. Коэффициент, скорее, психологический, имеющий логическое обоснование: если за руль автомобиля может сесть любой лицензированный водитель, то о безопасности речь не идёт. Снятие лимитов допуска порождает страх неопределённости, а потому увеличивает стоимость Осаго в 1.8 раза.
6. Организационные коэффициенты Кс (периодичность использования тс, коррекция упущенной выгоды) и Кн (страховая «чистоплотность» автовладельца, или показатель страховой порядочности клиента).

На ЦБ возлагается функция контроля за правильностью применения объявленных тарифов и коэффициентов при заключении договоров Осаго.

[attention type=green]Тарифы и коэффициенты Осаго устанавливаются и изменяются Центробанком, обязательны для всех и не подлежат вольному трактованию.[/attention]

Когда менялись в последний раз?

Вестник Банка России №27 2015/30/03

Тарифы ЦБ по Осаго устанавливаются, как минимум, на годичный срок (ФЗ № 40 ст.8 п.3) и публикуются на официальном сайте ЦБ www.cbr.ru (раздел «Пресс-служба») и в открытом доступе (ФЗ №40 ст.8 п.5).

Тем не менее в середине 2014 ФЗ №223 (редакция 2017/01/07) установил допустимость смены тарифных ставок с временной дельтой 6 месяцев (ст.5 п.17), что было обусловлено законодательным повышением размеров страховых выплат потерпевшей стороне на 150-215% (ст.1 п.6) с 1 апреля 2015. Стоит обратить внимание, что указанные 6 месяцев – минимальный гарантированный срок актуальности тарифов Осаго, который был введён ФЗ№223 как временная мера того периода. Это позволило Центробанку внести изменения в основной документ по ставкам Осаго через 6 месяцев вместо 12, как того требует ФЗ №40.

Кроме того, по данным на март 2015 коэффициент убыточности ряда регионов превысил 100% (Адыгея, Челябинск, Амурская и Мурманская области, Камчатка, Мордовия, Чувашия), что привело к уходу с рынка ряда страховщиков и угрозе срыва программы Осаго.

Таким образом, страховые тарифы, введённые Центробанком в сентябре 2014 (Указание ЦБ №3384-У) были отредактированы (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03) в сторону повышения.

Предпосылками внеочередной смены тарифов стали:

• резкое повышение убыточности ряда регионов;
• существенное изменение страховых выплат по дтп;
• изменение курса доллара, спровоцировавшее рост цен на материалы, запчасти и ремонтные работы.

Тематическим Указанием Центробанка №3604-У были изменены размеры стартовой расчётной ставки, рамки базового тарифного коридора с 5.5% до 20%, а также оптимизированы территориальные коэффициенты, что позволило сохранить баланс на страховом рынке, сократить добровольный уход СК из сферы Автогражданки и сохранить доступность полисов Осаго в изолированных и проблемных регионах. Остальные коэффициенты, корректирующие базовую ставку и используемые при оформлении и расчёте Осаго, остались без изменений.

[attention type=green]Базовые тарифы и коэффициенты, вступившие в действие с апреля 2015 (Указание ЦБ №3604-У), применимы в 2017 году.[/attention]

Базовый тариф по ОСАГО в 2017 году

Указание ЦБ №3604-У

Страховой базовый тариф есть экономически обоснованная фиксированная величина с коридорным разбегом 20%, устанавливаемая ЦБ на определённый период времени. Страховые компании вправе выбрать тариф для расчёта в означенных рамках, о чём уведомить ЦБ в 3-дневный срок и опубликовать сведения на своём сайте (Указание ЦБ№3384-У Приложение 4 п.1). Исходная тарифная ставка (базовая) формируется исходя из особенностей тс:

• категории по птс/стс;
• типа авто по технической документации;
• назначения и использования;
• грузоподъёмности и вместимости;
• наличия прицепа;
• принадлежности (ФЛ или ЮЛ).

В величину расчётного тарифа вшита потенциальная вероятность инициации дтп и возможный объём ущерба.

Для физических лиц

Базовый тариф для частных автовладельцев был увеличен на 40.7% в сравнении с 2014 годом. Рамки коридора расширены до 20% (было 5.5%).

В настоящее время минимальная планка расчётного тарифа для частных автолюбителей составляет 3432р, потолок установлен в размере 4118р.

Базовый тариф для мопедов и мотоциклов снижен на 42% против 2014 года, при этом коридор страхования увеличен до 82% (был 5.5%).

В настоящее время нижняя граница Тб для мотоциклов составляет 867р, а верхняя – 1579р.

Для юридических лиц

Исходный тариф Осаго для легкового транспорта, принадлежащего коллективам и организациям, снизился на 12% по сравнению с сентябрём 2014.

Коридорный разбег составляет 20% против 5.5% в предшествующем периоде.

Сейчас границы Тб для юрлиц установлены на уровне 2573 и 3087 рублей соответственно.

Если юрлицом является таксопарк, то ситуация иная. Здесь увеличение тарифа составило 40.6% с расширением коридора до 20%. Таким образом, Осаго для таксомоторов рассчитывается по тарифу 5138р минимум и 6166р максимум.

[attention type=green]На минимальных базовых тарифах работают Альфа, Ингосстрах и МАКС, чуть выше минимума – РЕСО. Все остальные СК производят расчёт по потолочной ставке.[/attention]

Коэффициенты по регионам РФ

Региональный коэффициент теоретически привязывается к месту преимущественного использования автомобиля, а на практике является регионом задокументированного проживания автовладельца (для частных лиц) или места размещения юрлица, указанного в учредительной документации организации (ФЗ №40 ст.9 п.2а; Указание ЦБ №3384-У Приложение 2 п.1).

Кт имеет разброс от 0.5 до 2.1, то есть способен в 2 раза увеличить или снизить стоимость Автогражданки.

Очевидно, регистрация автовладельца или фирмы в безубыточном регионе куда выгоднее, чем, к примеру, приписка к большим городам с насыщенным трафиком.

Оптимизации Кт Центробанк уделил наибольшее внимание при последнем корректировании страховых коэффициентов в 2015, так как многие российские регионы оказались настолько убыточными для СК, что несколько десятков страховщиков покинули рынок Осаго добровольно или принудительно.

Не всегда место регистрации и место использования ТС совпадают, что может сыграть на руку водителю, заключающему договор Осаго, либо оказаться несколько разорительным для автолюбителя.

По вердикту ЦБ 2015 территориальная корректировка по Осаго сложилась следующим образом:

1. Самыми потенциально убыточными городами с высокими страховыми рисками были признаны Челябинск и Мурманск (Кт = 2.1), не отстают от них Пермь, Москва, Сургут и Тюмень (Кт = 2). Убыточная репутация названных регионов обусловлена не только плотностью трафика, но и целым рядом других факторов, что в совокупности регулярно приводит к большому количеству дтп с финансовыми последствиями.
2. Наименее убыточными признаны малые города, посёлки и населённые пункты, отнесённые к категории «прочие» по территории. Назрань, Симферополь, Севастополь, Кызыл, Краснокаменск, Биробиджан, Байконур, вся Чечня и Чукотка получили Кт = 0.6.
3. Нальчик, Карачаево-Черкесия, ряд малых городов Коми и Татарии, Владикавказ, городки Приморья и Ставрополья, Бугульма, Когалым, Уренгой и некоторые другие объявлены Центробанком нейтральными с Кт = 1.

[attention type=yellow]Территориальный коэффициент считается для СК своеобразной страховкой от убыточности и никак не связан ни с характеристиками клиента, ни с техническими свойствами авто.[/attention]

Самостоятельный расчет

Как рассчитать тариф ОСАГО? Автогражданка для частника рассчитывается по формуле:

Тб * Кт * Кбм * Квс * Км * Ко * Кс * Кн

Автогражданка для автомобиля, стоящего на балансе юрлица, рассчитывается по формуле:

Тб * Кбм * Кт * Ко * Кс * Км * Кн * Кпр

Для примера возьмём автомобиль Ford Focus седан 1.6 Ti-VCT, находящийся в пользовании частного лица и организации.

Пример 1. Автовладельцу 32 года. Общий водительский стаж 12 лет. 7 лет без инцидентов на дороге. На 8-м году записал в «послужной список» одно дтп, потом 4 года без аварий. В Осаго никто не вписан. Форд зарегистрирован во Владивостоке. Осаго оформляется в РЕСО.

Рассчитываем Кбм.

Началом расчёта будет 5 строка таблицы бонус-малус, то есть 3 класс с Кбм = 1. После 7 лет без аварий водитель вышел на класс 10 с Кбм = 0.65. Авария на 8-м году вождения понизила класс до 6 с Кбм = 0.85 (9-й год практики). Оставшиеся расчётные годы без дорожных инцидентов вывели автовладельца на класс 10 с Кбм = 0.65.

Рассчитываем Осаго на 13-й год.

• Тб РЕСО по Владивостоку = 3775
• Кт по Владивостоку = 1.4
• Кбм = 0.65
• Квс = 1
• Ко = 1

Кс круглогодично = 1

• Км 105 л.с. = 1.2
• Кн = 1

Итого: 3775 * 1.4 * 0.65 * 1 * 1 * 1 * 1.2 * 1 = 4122.3 рублей

Пример 2. Тот же Форд на балансе организации, зарегистрированной в Санкт-Петербурге, в течение 4 лет. Аварий не было. Страховка оформляется в Ингосстрахе.

Рассчитываем Кбм.

Начало расчёта на 5-й строке таблицы бонус-малус. Через 4 года корректной езды машине присваивается класс 7 с Кбм = 0.8. Для ЮЛ в расчёте Кбм учитывается безаварийность авто, а не водителя.

Рассчитываем Осаго на 5-й год.

• Тб Ингосстраха по Санкт-Петербургу =2573
• Кт по Санкт-Петербургу = 1.8
• Кбм = 0.8
• Ко = 1.8 (всегда)
• Кс круглогодично = 1
• Км 105 лошадей = 1.2
• Кн = 1
• Кпр (без прицепа) = 1

Итого: 2573 * 1.8 * 0.8 * 1.8 * 1 * 1.2 * 1 * 1 = 8003.06 рублей.

Итак, базовые тарифы и корректирующие коэффициенты, прилагаемые к расчётной тарифной ставке при оформлении Автогражданки, устанавливаются и изменяются тематическим Указанием Центробанка, публикуемом в Вестнике Банка России и на официальном сайте ЦБ.

Базовая тарифная ставка разнится для частных автовладельцев и юрлиц и имеет 20%-ный коридор, что позволяет СК самостоятельно установить расчётную планку с уведомлением ЦБ о принятом решении. Расчётные показатели Осаго обязательны для всех, не подлежат двоякому толкованию и самовольному изменению.

Стандартная Автогражданка действует 1 год, при этом автолюбитель не имеет временного выбора при подписании договора со страховой компанией.

Исключение по общему сроку ОСАГО делается только для иностранцев, временно использующих своё авто на российской земле, и для транзитников, к коим относят также новоиспечённых собственников, оформляющих документы на приобретённое ТС (ФЗ № 40 ст.10).

Страховой договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон с перерасчётом или без такового, что детально рассмотрено в Положении ЦБ № 431-П. Возврат ОСАГО при продаже автомобиля с перерасчётом фактического использования гарантирован законодателем и не может трактоваться двояко.

В каких случаях возможен возврат стоимости ОСАГО?

Положен ли возврат денег за ОСАГО при продаже авто? Возможность досрочного прекращения ОСАГО касается любой полномерной страховки, включая ограниченную по сезонному параметру (ФЗ № 40 ст.10 п. 4).

При этом по сезонной страховке с исчерпанным периодом использования не могут быть предъявлены претензии по возврату уплаченных средств, так как лимит ответственности СК в этом случае считается завершённым.

Если же автовладелец лишь частично воспользовался страховым периодом, то лимит ответственности страховщика считается не исчерпанным.

Законными основаниями для аннулирования действия страховки могут стать как объективные обстоятельства, так и инициатива одной из сторон договорённости:

• кончина держателя полиса или собственника авто;
• угон или невозможность реанимации автомобиля после аварии;
• смена собственника транспортного средства;
• отзыв лицензии или ликвидация СК.

Собственник автомобиля является основным фигурантом страхового договора, поэтому его физическое отсутствие (смерть) или смена делают ОСАГО недействительным.

Кончина держателя полиса (не собственника) автоматически аннулирует действующий ОСАГО по той же причине, так как Автогражданка является именным документом, хотя и оформляется на конкретное ТС.

Объективное отсутствие автомобиля (угон, авария с последующей утилизацией), являющегося объектом страхования — Ввеское основание для прекращения действия договора. При этом учитывается, что исчезновение объекта произошло без умысла владельца.

Названные причины прекращения ОСАГО предполагают возврат нереализованного остатка уплаченных за полис средств в той доле, которая соответствует не использованному сроку действия страхового договора.

Компания-страховщик вправе расторгнуть договор ОСАГО при обнаружении фальсификации или сокрытия сведений, представленных клиентом в СК при заключении договора, что привело к искажению оценки страховых рисков. В этом случае клиент не вправе требовать возврата денежных средств.

[attention type=yellow]Другие причины прерывания ОСАГО, не противоречащие законодательству, включая разрыв договора без объяснения причин, принимаются во внимание, но не предусматривают возврат денег.[/attention]

Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля

Передача ТС другому лицу на основании договора купли-продажи предполагает официальную смену собственника в Росреестре и перерегистрацию в ГИБДД.

В последнем случае потребуются следующие изменения (Приказы МВД № 605 (2008 г.) и № 1001 (2013 г.) о правилах регистрации):

• в ПТС вписывается новый владелец;
• выдаётся новое СТС;
• перерегистрация не возможна без действующего ОСАГО.

Таким образом, передача старого ОСАГО новому владельцу бессмысленна, так как полис именной.

Кроме того, замена имени держателя Автогражданки и объекта страхования (ТС) в рамках действующего ОСАГО запрещены (Положение ЦБ № 431-П п.1.9 абзац 2). Совокупность данных обстоятельств объясняет обязательность переоформления договора на нового владельца автомобиля с автоматическим аннулированием предшествующего ОСАГО.

Для прерывания страхового договора и возврата средств за неиспользованный промежуток времени в СК требуется представить:

• заявление;
• действующий паспорт;
• полис ОСАГО;
• ДКП;
• реквизиты банковского счёта (получают в банке за 5 минут при личном обращении).

Следует обратить внимание, что заявление и паспорт представляет старый владелец авто (держатель страховки), на чьё имя оформлен договор, а при оформлении новой Автогражданки потребуются документы и заявление нового собственника.

Закон определяет 10 дней на переоформление документов и постановку авто на учёт при смене собственника (ФЗ № 40). Это означает, что затребование остаточных средств, аннулирование старого полиса и оформление нового документа должны быть проведены сразу после продажи автомобиля и передачи его новому владельцу.

Датой расторжения страхового договора ОСАГО при продаже автомобиля является дата письменного обращения в СК с соответствующим заявлением, а не дата подписания ДКП (Положение ЦБ № 431-П п.1.16 абзац 4). С момента подачи заявления и рассчитывается нереализованный остаток ОСАГО, подлежащий возврату.

[attention type=green]Продажа машины по генеральной доверенности не обеспечивает возврата денежных средств, так как в этом случае отсутствует ДКП, который представляется в СК и на основании которого происходит перерасчёт с перечислением остатка денежных средств клиенту компании.[/attention]

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?

Необходимо подготовить документы и лично обратиться с заявлением в страховую компанию.

Практически всегда требуются оригиналы и копии представляемых документов. Перечень документации, который понадобится при расторжении ОСАГО по причине продажи ТС и затребовании возврата, необходимо уточнить у своего страховщика.

За деньгами в СК вправе обратиться официальный представитель собственника (держателя полиса), который обязан подтвердить полномочия доверенностью, заверенной нотариально, где указан допуск к финансовым операциям от имени первоисточника.

Алгоритм действий при запросе возврата неиспользованной части ОСАГО прост:

• собрать документы и подготовить ксерокопии;
• индивидуально обратиться в СК;
• подать заявление (предпочтительнее его писать в офисе СК) с прикреплённым пакетом бумаг;
• дождаться перерасчёта (обычно в присутствии клиента);
• получить средства на банковскую карту (наличный расчёт исключен).

Выплата нереализованного остатка по ОСАГО осуществляется в двухнедельный срок (Положение ЦБ № 431-П п.1.16 абзац 6). За каждый день просрочки взимается 1 % неустойки (п.1.16 абзац 7).

https://www.youtube.com/watch?v=clOH0e0IoqA

Расторжение договора не всегда оправдано (например, если до окончания срока действия полиса осталось совсем мало времени), так как досрочное прекращение ОСАГО «замораживает» КБМ автовладельца на следующий страховой период: динамика КБМ при разрыве договора невозможна.

Для аккуратного и законопослушного водителя потеря 5 % скидки на полис ОСАГО в будущем году (стандартное годовое изменение КБМ) может оказаться важнее принципиального переоформления документа, который вот-вот закончится. Как показывает практика, разрыв договора, отработавшего более половины срока, экономически не выгоден.

Альтернатива: перемена страхователя в действующем ОСАГО без запроса возврата средств. Такой путь актуален, если покупатель машины знаком и внушает доверие.

[attention type=green]Подача документов на возврат по ОСАГО в страховую должна быть завизирована сотрудником СК (дата + подпись + печать). Именно с этого момента начинается отсчёт 14 дней, по истечении которых начисляют пени.[/attention]

Расчет суммы возврата ОСАГО при продаже автомобиля

Указание ЦБ № 3384-У 2014/19/09 Приложение 3

ФЗ № 40 ст.10 п.4

Возвратная сумма по договору ОСАГО в случае его досрочного прерывания по уважительной причине исчисляется на базе нетто-ставки ЦБ, составляющей 77 % от страховой премии (стоимости ОСАГО).

Именно из этой части средств осуществляются выплаты в случае создания аварийной ситуации на дороге с печальными последствиями.

«Отрезанные» 23 % дробятся на обязательные взносы в РСА, зарплату, формирование внутренних резервов и прочие текущие расходы, связанные с деятельностью компании.

Размер суммы возвратных средств рассчитывается по формуле:

Пс х 77% х До/365,

здесь Пс — полная стоимость ОСАГО, уплаченная клиентом;

До — количество оставшихся дней, не использованных клиентом по договору (некоторые компании рассчитывают оставшийся процент не в днях, а в месяцах Мо/12, что не противоречит правилам).

Пример 1. Полная стоимость страховки составляет 8960 рублей. Использование без временных ограничений. Машина продана за 120 дней (4 месяца) до окончания действия ОСАГО.

Расчёт по остатку в днях:

8960 х 77% х 120/365 = 2268,23 рубля подлежат возврату

Расчёт по остатку в месяцах:

8960 х 77% х 4/12 = 2299,73 рубля подлежат возврату

Возвратный процент в первом случае составляет 120/365 = 32,9 %, во втором 4/12 = 33,3 %. Выгода поденного расчёта возвратной суммы для страховщика очевидна.

Пример 2. Полная стоимость страховки 4600 рублей. Сезонность — с мая по сентябрь включительно (31 +30 + 31 + 31 +30 = 153). Машина продана в последний день июля. Заявление подано 2 августа, то есть возвратный период составляет 60 дней (с момента подачи заявления).

Расчёт:

4600 х 77% х 60/153 = 1389 рублей возврата.

Ход расчёта может быть иным:

• рассчитывают номинальный процент возврата (по дням или месяцам);
• рассчитывают фактический процент возврата (первый результат умножают на 77 %);
• рассчитывают возвратную сумму (фактический процент умножают на стоимость полиса).

Итоговая сумма не изменится от хода мыслей, но она изменится в не благоприятную для СК сторону, если расчёт будет осуществляться помесячно, а не поденно.

23 % могут быть оспорены в суде, так как ни в одном документе не закреплена подобная сумма изъятия при расторжении договора.

Итак, возврат ОСАГО при продаже авто довольно прост и не вызывает противодействия страховщика, если представлен договор купли-продажи. Сам же факт переоформления полиса с затребованием возврата средств не всегда выгоден клиенту, так как при досрочном расторжении ОСАГО его КБМ на следующий страховой период «заморозится».

Введением Автогражданки предполагалось исключить индивидуальные разборки на дороге в случае дтп и гарантировать потерпевшей стороне возмещение ущерба страховой компанией, принявшей на себя риски автогражданской ответственности. Следуя букве закона, ни один водитель не вправе выезжать на дорогу без необходимого пакета документов (ПДД ст.2.1.1, ФЗ №40 ст.4), в который включен страховой полис.

В случае аварии, виновником которой стал держатель полиса, СК восполняет убытки второй стороне в пределах узаконенного финансового лимита. Максимальная выплата по осаго производится в особо тяжёлых случаях.

Как добиться максимального размера компенсации?

Потолок финансовой ответственности по возмещению убытков, понесённых пострадавшей стороной, определён ФЗ №40 стт.7, 11.1 и не имеет никакого отношения к виновнику происшествия. Его убытки покрывает Каско, но не Осаго.

В рамках Осаго возмещению подлежат причинённые убытки имущественного и физического (личностного) толка.

Страховое возмещение не компенсирует моральные потери и упущенную выгоду.

Страховые гарантии, подкреплённые полисом, не есть одноразовая акция: выплата должна производиться столько раз, сколько клиент СК окажется инициатором дорожного происшествия.

Компенсация полученных убытков производится, если налицо совокупность обстоятельств:

• ответственность виновника застрахована;
• документы о происшествии оформлены в соответствии с требованиями;
• сроки подачи документов в СК соблюдены;
• физические и имущественные повреждения получили авторитетное подтверждение и соответствуют обстоятельствам дтп;
• дтп классифицируется как страховой случай (ФЗ №40 стт.11, 11.1).

Выплата не будет осуществлена, если:

• полис не действителен (сроки, фальсификация);
• человек, управлявший автомобилем в момент происшествия, не может подтвердить свои права на пользование тс;
• дтп инсценировано;
• происшествие квалифицировано по ФЗ№40 ст.6;
• дтп задокументировано с нарушениями или официально не зафиксировано вовсе;
• нарушены сроки подачи документов;
• пострадавшая машина отремонтирована или утилизирована до проведения экспертной оценки (ФЗ ст.12).

Спорные ситуации, в которых правомерен регресс (ФЗ №40 ст.14), не могут служить причиной отклонения выплаты, хотя страховые компании очень часто мотивируют отказ, пользуясь юридической безграмотностью автовладельцев (ФЗ №40 ст.12 п.25).

[attention type=green]Сумма возмещения формируется на базе экспертной оценки и достигает максимума, если имеются существенные технические повреждения и/или нанесён непоправимый ущерб здоровью (жизни) участников дтп.[/attention]

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО в 2017 году

Финансовый коридор выплат Осаго был расширен более 2 лет назад, что привело к удорожанию Автогражданки и росту числа судебных разбирательств из-за участившихся попыток страховщиков уйти от ответственности. Теперь максимальные выплаты по осаго при дтп также изменились.

В настоящее время предельные компенсационные суммы таковы (ФЗ №40 стт.7, 11.1, 12/22):

• имущественные повреждения – до 400 тысяч;
• урон физическому состоянию личности – до 500 тысяч, в том числе 25 тысяч на захоронение и 475 тысяч по потере кормильца;
• имущественные повреждения с оформлением европротокола – 50 тысяч;
• имущественный ущерб с оформлением европротокола в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, если оба авто оснащены Глонасс, и документирование обстоятельств аварии проведено детально и с использованием техсредств и современных технологий;
• имущественные повреждения по обоюдке – по 50% от фактического ущерба, если суд не распределил виновность сторон в иной пропорции.

Максимальная выплата по осаго в 2017 также подразумевает ряд обстоятельств, которые позволяют получить большую сумму.

На предельно допустимую выплату по человеческому параметру можно рассчитывать лишь в том случае, если причинённый ущерб поистине трагичен:

• пострадал ребёнок, которому в результате назначена инвалидность;
• авария привела к первой группе инвалидности потерпевшего;
• смертельный исход (дотация на погребение и однократная выплата по смерти кормильца).

На предельно допустимую выплату по техническому ущербу можно рассчитывать, если авто пострадало очень сильно, и при этом проведённая экспертиза подтвердила соответствие характера имеющихся повреждений обстоятельствам дтп, документам, описаниям, приложенным схемам, фото- и/или видеоматериалам.

Следует отметить, такая идеальная ситуация случается крайне редко, и страховые компании используют любые уловки и некорректные действия, чтобы отказать в возмещении ущерба или «урезать» сумму до немыслимого минимума.

Компенсация за повреждение авто

ФЗ №40 ст.12

Имущественный ущерб покрывается в объёме, не превышающем 400 тысяч рублей, а в случае европротокола (в регионах) – до 50 тысяч. При обоюдной вине автовладельцы могут рассчитывать на 50% возмещение убытков, если суд не разделил ответственность иным путём (чаще всего суд устанавливает виновность в равных долях). Иными словами, говорить при обоюдке о максимальной выплате не приходится, так как в этом случае обе машины были бы разбиты вдребезги, что обычно позволяет легко идентифицировать виновную и пострадавшую стороны.

Для затребования компенсации в страховую компанию должно быть подано соответствующее заявление, к которому прилагают:

• извещение об аварии, заполненное на месте (бланк извещения входит в пакет страховых документов при получении Осаго в СК);
• при обоюдной вине прикладываются копии обоих постановлений об административном правонарушении и наложении штрафа;
• при оформлении европротокола потребуется специальное извещение о происшествии, заполненное обоими участниками (бланк прилагается к пакету страховых документов);
• протокол и справку о дтп (выписывается автоинспектором);

На подачу документов в страховую отводится 5 дней. На реакцию СК в случае обнаружения неточностей или отсутствия каких-то бумаг отведено 3 дня. В рамках 20-дневного срока со дня поступления заявления должна быть произведена выплата или же пострадавшее в аварии авто должно быть направлено на СТО для проведения восстановительных работ. Обязательный осмотр и возможная экспертиза для оценки ущерба и выявления повреждений проводятся в рамках означенных 20 рабочих дней.

При просрочке выплаты СК или направления на СТО, равно как и пропуск срока на ответную реакцию и мотивированный отказ, караются финансовыми санкциями.

[attention type=yellow]ФЗ №49 2017/28/03 узаконено натуральное возмещение убытков пострадавшему (ремонтные работы) на сумму, эквивалентную размеру предполагаемой компенсации. Альтернатива в виде денежных средств допускается в исключительных случаях, как то гибель авто и/или водителя, инвалидный статус потерпевшего, несоразмерная дороговизна предполагаемого восстановления тс.[/attention]

Размер фактической выплаты

Добиться адекватной выплаты, соответствующей уровню повреждения авто, в большинстве случаев можно только через суд: СК всеми силами стараются занизить сумму, используя «своих независимых экспертов» при оценке и делая ставку на некомпетентность клиентов.

Следует иметь в виду, что клиент, подписавший бумагу о поименованном ущербе тс и документ о направлении авто на станцию техобслуживания для проведения работ, соглашается со всеми честными и нечестными ходами страховой компании. В этом случае его шансы на оспаривание дела в суде обречены.

Для устранения разногласий между СК и пострадавшим в дтп по оценке характера повреждений и суммы компенсации назначается независимая экспертиза (ФЗ №40 стт.12 п.11, 12.1), действующая в соответствии с Положениями ЦБ №432-П и №433-П от 2014/19/09.

Экспертиза инициируется:

• в стандартном случае – страховщиком с целью оценки ущерба, соответствия имеющихся повреждений обстоятельствам аварии, стоимости ремонтных работ и запасных частей;
• в случае игнорирования экспертизы страховщиком – автовладельцем, при этом СК обязана принять во внимание заключение экспертов при назначении выплаты;
• в случае несогласия с проведённой экспертизой, организованной страховой компанией – выгодоприобретателем, при этом заключением экспертов можно оперировать при обращении в суд.

Выгодоприобретатель должен представить повреждённое тс для оценочной экспертизы по требованию СК. Необоснованный отказ от официальной экспертизы может стать поводом для отказа в выплате. В случае самостоятельной организации экспертизы и зафиксированном отказе от официальной процедуры документы об установленном ущербе считаются недействительными, а действия клиента рассматриваются как противоправные, что автоматические подразумевает отказ в выплате с возвратом поданного заявления (ФЗ №40 ст.12 п.11 абзац 4).

[attention type=yellow]Степень износа повреждённых частей и деталей автомобиля устанавливается в ходе экспертизы. Коэффициент изношенности будет учтён при расчёте страхового покрытия, так как установка б/у узлов, частей и агрегатов в процессе РВР по Осаго запрещена законом (ФЗ №40 ст.12 п.15.1 абзац 3; ст.12.1 п.3).[/attention]

Если ущерб оказался большим максимальной выплаты

Страховщик не вправе отказывать в компенсации, если ущерб превышает максимальную выплату. В этом случае нововведение 2017, касающееся узаконивания покрытия убытка натурой (ремонт) не действует. Клиент получает максимальное возмещение на руки, если не желает доплачивать ремонтникам (ФЗ №40 ст.16.1д), и инициирует востребование недостающей суммы с виновника происшествия.

Разрешение вопроса с виновником дтп предполагает несколько вариантов:

• наличие у него Дсаго, обеспечивающего покрытие ущерба сверх нормы ФЗ №40 ст.4 п.5-6;
• досудебное урегулирование посредством переговоров (ГК ст.452; ФЗ №47 2016г.);
• досудебное мирное соглашение (ГПК ст.220; АПК ст.150);
• суд;
• мировое соглашение в процессе суда, предваряющее вынесение решения (ГПК ст.173).

Любая достигнутая договорённость между сторонами должна быть оформлена на бумаге и подписана участниками договора.

Итак, максимум по Осаго в настоящее время лимитирован суммой в полмиллиона рублей на покрытие ущерба личности и суммой в 400 тысяч – повреждение ТС. На практике потолочные суммы выплачиваются крайне редко и становятся реальностью в случае трагических последствий: человеческие жертвы, серьёзная инвалидность и очень серьёзное повреждение авто.

Рано или поздно каждому автовладельцу приходится проходить техосмотр для ОСАГО, ведь иначе приобрести полис не представляется возможным.

Сам по себе технический осмотр – это процедура, позволяющая выявить существующие неисправности транспортного средства, а по ее завершении владельцу выдается диагностическая карта даже если были обнаружены недостатки, не позволяющие эксплуатацию автомобиля, однако в ней будут указаны причины непрохождения ТО:

[toc]

• Неисправность тормозной системы.
• Наличие непредусмотренных конструкцией деталей и узлов и недостатки рулевого управления.
• Несоответствие внешних световых приборов ГОСТу.
• Неисправность стеклоочистителей или омывателя лобового стекла.
• Сильно изношенные шины, трещины на дисках, отсутствие болтов, несоответствие размера колес параметрам, предусмотренным для конкретной марки автомобиля.

Полный перечень неисправностей указан в Постановлении Правительства РФ от 21.02.2002 №127. Без диагностической карты невозможно приобрести полис ОСАГО (кроме отдельных случаев), и если в 2016 году при покупке данного документа было необходимо предоставлять заключение техосмотра, то сейчас такой надобности нет, т.к. всю информацию страховщик может взять в единой базе ЕАИСТО.

Изменения в 2017 году

Существенных изменений в процедуре прохождения техосмотра для ОСАГО за последний год нет, за исключением нескольких:

• Раньше техосмотр для ОСАГО можно было пройти только в подразделении УМВД, либо у самого страховщика. Сейчас такими полномочиями наделены частные организации, контролируемые РСА, что позволило уменьшить нагрузку госорганов.
• Ранее покупка страховки была возможна только при условии, что до окончания срока действия талона техосмотра для ОСАГО остается не менее полугода. Сейчас талон заменен диагностической картой, а купить полис ОСАГО можно даже в последний день срока.

На данный момент процедура техосмотра включает в себя несколько этапов:

• Диагностика транспортного средства с помощью инструментов.
• Проверка номеров, наличия огнетушителя и аптечки.
• Проверка тормозной системы и светотехники.
• Выявление люфтов в рулевом управлении и подвески.
• Измерение токсических выхлопов.
• Проверка технических жидкостей и работоспособности дверных замков.

Для проведения техосмотра необходимо посетить аккредитованную организацию и предоставить паспорт, СТС и водительское удостоверение. Если специалисты выявили ряд неисправностей, запрещающих эксплуатацию транспортного средства, они указываются в диагностической карте и осмотр считается не пройденным. Для последующего получения карты необходимо полностью устранить все проблемы в техническом состоянии автомобиля.

[attention type=green]Диагностическая карта должна быть у каждого владельца автомобиля, ведь в противном случае при ДТП страховая компания может отказать в выплатах или предъявить право регрессии, если будет доказано, что в происшествии не последнюю роль сыграла техническая неисправность транспортного средства, при которой исключается его эксплуатация.[/attention]

ТО на новый автомобиль для страхования

Для владельцев новых легковых и грузовых автомобилей, а также мототехники, есть некоторые послабления: они могут купить полис ОСАГО, не проходя техосмотр, если транспортное средство эксплуатируется менее трех лет.

Практически во всех автосалонах можно сразу же приобрести ОСАГО, и для этого понадобится предоставить всего один документ, подтверждающий «возраст» автомобиля: ПТС или СТС, т.к. в них указывается год выпуска.

Диагностическая карта в данном случае не нужна, т.к. транспортное средство не подлежит техосмотру.

Несколько важных моментов:

• Если страховщик требует с владельца нового автомобиля диагностическую карту, это является незаконным. На него можно пожаловаться в РСА, или же просто сменить страховую компанию.
• Срок эксплуатации транспортного средства начинается не с момента покупки, а с даты выпуска: например, если покупка была совершена в автосалоне 01 марта 2016 г., а автомобиль выпущен 20 октября 2015 г., то отсчет будет производиться с последней даты, и техосмотр нужно будет пройти 20 октября 2018 г.
• При планировании поездки заграницу на автомобиле желательно приобрести диагностическую карту, т.к. в некоторых странах в соответствии с международными конвенциями она может потребоваться.

[attention type=green]Техническое состояние автомобиля напрямую зависит не только от его возраста, но и от манеры вождения, поэтому при обнаружении признаков неисправности каких-либо систем необходимо срочно устранить проблему, в противном случае при ДТП виновником может быть признан владелец транспортного средства.[/attention]

Для авто со стажем более 3 лет

Согласно п. 4 ст. 15 ФЗ №170 «О техническом осмотре транспортных средств…», если возраст машины составляет от 3 до 7 лет, то предоставлять ее на техосмотр необходимо каждые 12 месяцев. По истечении 7 лет с момента выпуска проходить данную процедуру придется ежегодно.

Нужен ли техосмотр на автомобиль для страхования ОСАГО?

По закону ни одна страховая компания не имеет права продавать полис ОСАГО без диагностической карты, поэтому проходить техосмотр необходимо до визита к страховщику.

Во многих регионах можно приобрести карту без фактического осмотра, но по закону такие действия недопустимы и могут грозить страховщику штрафом от 100 000 до 300 000 руб. по ст. 14.4.1 КоАП РФ за выдачу диагностической карты, являющейся подтверждением допуска к эксплуатации транспортного средства без проведения техосмотра.

Исключение составляют лишь автомобили, «возраст» которых менее трех лет: в этом случае компании должны продавать ОСАГО без диагностической карты, т.к. она выдается перед постановкой на учет сразу на 3 года.

Можно ли обойти правило?

В последнее время правила проведения техосмотра совершенствуются, и если раньше им занимались подразделения ГИБДД, то сейчас получить диагностическую карту можно только в аккредитованной организации. С 2012 года, когда обязанность проведения осмотра была переложена на последних, участились случаи приобретения карты без предварительного осмотра.

Это является незаконным и грозит продавцам купными штрафами, но в 2017 году планируется разработка нового законопроекта, согласно которому контроль за деятельностью компаний, продающих диагностические карты, будет возложен на Росаккредитацию. Кроме того, МВД также планирует вернуть под свой контроль техосмотр: это позволит уменьшить процент ДТП, совершенных из-за технических неисправностей транспортных средств.

Сейчас страховые компании в большинстве случаев продают диагностические карты без предварительного технического осмотра на свой страх и риск, поэтому водители могут беспрепятственно приобрести данный документ и полис ОСАГО. Законодательная ответственность для автовладельцев отсутствует, но если после ДТП экспертизой будет доказано, что оно произошло вследствие технической неисправности транспортного средства, их ожидают судебные разбирательства.

Чтобы предотвратить неприятности и вовремя получить страховые выплаты в случае ДТП, необходимо своевременно проходить техосмотр, ведь вовремя выявленные и устраненные неисправности – это залог безопасного вождения автомобиля.

При покупке машины автовладелец обязан зарегистрировать ее в установленном порядке.

Управлять транспортным средством нельзя без наличия обязательной страховки.

Для быстрого и беспрепятственного получения полиса необходимо знать новые правила оформления ОСАГО в 2017 году.

[toc]

Субъекты договора

Обязательное автострахование действует в РФ с июля 2003 года. С его помощью формируется финансовая база для покрытия убытков, понесенных владельцами транспорта в результате аварии.

Договор страхования является двусторонним, его субъектами выступают:

1. страховщик — это страховая компания, имеющая соответствующую лицензию на осуществление обязательного автострахования. Документ выдает уполномоченный федеральный орган исполнительной власти. По состоянию на начало марта 2017 года в России функционирует 70 страховщиков. Еще 150 организаций постепенно были исключены из системы ОСАГО. В роли страховщика может выступать только юридическое лицо;
2. страхователь — это автовладелец, который оформил соглашение ОСАГО со страховщиком. Страхователем может быть как гражданин, так и юрлицо. От организации договор подписывает уполномоченный представитель. Он должен иметь доверенность от руководства.

[attention type=yellow]Правила оформления полиса ОСАГО разрешают заключать договор не только собственнику машины, но и любому другому человеку (родственнику, другу, другому водителю и т. д.).[/attention]

Объект договора

Объектом соглашения по автострахованию выступают имущественные интересы, сопряженные с риском ответственности гражданина (страхователя) по обязательствам, которые могут возникнуть при управлении автомобилем из-за причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пострадавших.

[attention type=yellow]Договор ОСАГО действует только на территории России. При поездке за рубеж нужно оформить полис «Зеленая карта».[/attention]

Условия договора

Соглашение ОСАГО должно включать основные условия оформления сделки.

Оно содержит пункты, свидетельствующие о достижении между субъектами договора взаимопонимания о нижеследующем (ст. 942 ГК РФ):

• об объекте страхования;
• о страховом случае;
• о размере выплаты;
• о сроке действия соглашения.

Размер компенсации за причиненный вред жизни и здоровью не может превышать 500 тыс. р. на одного потерпевшего, а возмещение ущерба имуществу — 400 тыс. р. (ст. 7 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.02).

[attention type=yellow]Договор ОСАГО оформляется на год, исключения из этого правила приведены в ст. 10 Закона № 40-ФЗ.[/attention]

Что нужно для оформления?

Для покупки полиса страхователю нужно посетить страховую компанию.

При себе необходимо иметь следующие бумаги (ст. 15 Закона № 40-ФЗ):

1. заявление об оформлении договора. Его бланк можно посмотреть в Приложении 2 к Положению о правилах ОСАГО № 431-П, утвержденному ЦБ РФ 19.09.14;
2. паспорт или иную подтверждающую личность бумагу (для физлиц);
3. свидетельство о регистрации юрлица (для организаций);
4. документ о регистрации машины в ГАИ (ПТС, свидетельство, техпаспорт, техталон или иной документ);
5. водительские права. Если к управлению автомобилем допущены определенные граждане, необходимы копии их водительских удостоверений;
6. карту о прохождении диагностики для подтверждения соответствия авто требованиям безопасности. Документ не предоставляется на транспорт, который не подлежит техосмотру по законодательству РФ и в случаях, предусмотренных п. 3 ст. 10 Закона № 40-ФЗ;
7. печать (для организаций).

https://youtu.be/kf84IeKix1Y

Если страховку оформляет не собственник, то необходима доверенность. Это относится и к представителю юрлица. Следует предъявить страховщику предыдущий полис ОСАГО. Это сделает процедуру оформления нового документа более легкой и быстрой.

Старый бланк поможет рассчитать необходимые коэффициенты и сделать возможные скидки. Некоторые страховщики перед оформлением ОСАГО производят осмотр машины клиента.

[attention type=yellow]При оформлении полиса на неограниченное число водителей предоставление водительских прав не требуется.[/attention]

Что делать, если в страховке отказано?

Договор ОСАГО является публичным, т. е. он доступен всем желающим. Страховая организация не имеет права отказать клиенту в оформлении обязательной страховки.

Иногда страховщики не хотят составлять договор, ссылаясь на следующие причины:

• недостаток пустых бланков;
• нежелание клиента купить другие виды страховки;
• отсутствие у гражданина опыта вождения.

Вышеуказанные и подобные поводы для отказа в страховке — это грубое нарушение законодательства.

Потенциальный страхователь может пожаловаться на неправомерные действия страховщика в следующие инстанции:

1. ЦБ РФ;
2. Федеральную антимонопольную службу;
3. Роспотребнадзор.
4. прокуратуру.
5. суд.

Для начала можно сделать звонок в РСА по телефону горячей линии.

[attention type=green]Приобретать полисы следует в офисах продаж или через официальные сайты страховых компаний.[/attention]

Как сэкономить?

Стоимость страховки формируется на основании базовых ставок и коэффициентов. Их величины зависят от вида, назначения, технических характеристик транспорта и других условий.

Для того чтобы сэкономить на ОСАГО, нужно следовать следующим правилам:

1. покупать машину с маломощным двигателем. Чем мощность меньше, тем дешевле полис. Например, для авто с мотором до 50 л. с. коэффициент равен 0,6, для машин от 70 до 100 л. с. — 1,1;
2. аккуратно водить автомобиль. При оформлении страховки впервые коэффициент «бонус-малус» равен 1. При безаварийной езде в течение года его значение уменьшается. Например, при отсутствии ДТП в течение 10 лет можно снизить стоимость ОСАГО наполовину;
3. выбрать прописку. Для жителей провинциальных городов страхование обойдется дешевле, чем, например, для москвичей. Причиной этому является разное значение территориального коэффициента. В столице он равен 2, а в Рязани и Пензе — 1,4;
4. правильно вписать лиц, имеющих право управления авто. При оформлении страховки «без ограничений» коэффициент безаварийности будет повышаться при любом ДТП, независимо от того, кто был за рулем, если ОСАГО «ограниченное», то «бонус-малус» привязан к каждому из водителей. Дороже будет стоить полис, в который вписаны водители со стажем до трех лет и не достигшие 22-летнего возраста. В этом случае коэффициент составит 1,8. Для опытных водителей старше 22 лет, не попадавших в аварии, это значение равно 1;
5. соблюдать пункты договора. За грубое нарушение норм ОСАГО стоимость полиса в будущем возрастет на 50%, т. к. страховщик может применить специальный коэффициент для нарушителя, равный 1,5.

Наказание по ОСАГО предусмотрено за следующие провинности:

• сообщение страховой компании недостоверной информации при оформлении полиса;
• не уведомление о ДТП;
• специально спровоцированная авария.

[attention type=green]При соблюдении вышеизложенных правил автолюбитель сможет сэкономить часть своих средств при оформлении ОСАГО.[/attention]

Обязанности страховщика

Один из пунктов договора и Правила ОСАГО содержат обязанности страховой компании:

• выплата страховки потерпевшим в результате ДТП;
• предоставление в 3-дневный срок страхователю по его требованию расчета страховки;
• переоформление полиса при необходимости;
• хранение второго экземпляра полиса и копий бумаг клиента;
• рассмотрение заявления потерпевшего в 15-дневный срок;
• выплата страховки при досрочном расторжении договора по ДТП, произошедшим за период его действия;
• осмотр и оценка повреждений автомобиля в течение 5 дней с момента подачи заявления потерпевшим;
• членство в профессиональном объединении страховщиков;
• наличие в каждом субъекте РФ уполномоченного представителя.

Что делать, если произошла авария?

В случае ДТП автовладелец должен незамедлительно сообщить об этом страховщику. В 5-дневный срок ему нужно обратиться в свою страховую компанию (прямое возмещение убытков) или в СК виновника. Первый вариант допустим, если столкнулись два авто, вред причинен только транспорту и оба водителя застрахованы по ОСАГО.

Для получения страховки нужно сделать следующее:

• подготовить бумаги (извещение о ДТП, справу от ГАИ и т. д.);
• позвонить страховщику и определиться, в какой офис и когда лучше подъехать;
• посетить страховую фирму для оформления заявления, оценки ущерба и составления акта.

[attention type=yellow]Если при ДТП пострадали люди, необходимо обратиться к страховщику виновного в аварии водителя.[/attention]

В каких случаях выплачивается страховая компенсация?

Страховщик возместит пострадавшим ущерб от ДТП при выполнении следующих условий:

• в момент аварии водитель застрахованной машины находился в трезвом состоянии;
• ДТП совершено, когда автомобилем управлял его владелец;
• страховщик сразу был поставлен в известность о происшествии;
• предоставлены все требуемые бумаги об аварии;
• ДТП произошло на дороге;
• есть пострадавшая сторона.

Итак, страховка ОСАГО в РФ является обязательной. Для получения возмещения при ДТП автовладельцу нужно знать правила оформления полиса, свои права, порядок действий при аварии и обязанности страховщика.

В ДТП попадает каждый второй российский водитель, и всем приходится сталкиваться с получением компенсационных выплат, однако с марта 2017 года действуют новые правила возмещения ущерба по ОСАГО.

Ранее пострадавшие граждане могли компенсировать ремонт своих транспортных средств за счет денег, перечисляемых страховыми компаниями, но после внесения поправок в ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» у СК в приоритете натуральное возмещение, т.е. ремонт поврежденных автомобилей, а денежные выплаты отходят на второй план.

Новые правила возмещения по ОСАГО в законодательстве были вызваны увеличением случаев мошенничества: некоторые водители специально подставляли свои машины, например, если они ранее уже были повреждены по их вине. Это привело к повышению затрат страховыми компаниями на фактически нестраховые случаи.

По мнению представителей власти, новые правила выплат по ОСАГО помогут снизить количество подобных правонарушений, и СК будут возмещать убытки только за действительно произошедшие ДТП.

Еще одна причина, по которой страховым компаниям более выгодно оплачивать ремонт на СТО, с которой у них заключен договор – это большое количество обращений потерпевших лиц в суды для получения компенсационных выплат.

Дело в том, что в таком случае в процессе участвуют автоюристы, и благодаря ним большинству истцов удается получить желаемые деньги, т.к. суды чаще всего принимают их сторону, при этом перечисленные суммы не всегда соответствуют фактически причиненному имущественному ущербу.

Изменения

Как говорилось ранее, основным изменением в ФЗ «Об обязательном страховании…» является приоритет оплаты ремонта над денежным возмещением ущерба, нанесенному транспортным средствам в результате ДТП.

В целом, хронология изменений в законодательстве об ОСАГО выглядит так:

• 17 марта 2017 года Госдума приняла закон о внесении изменений в законодательный акт, пояснив, что при ДТП потерпевшие водители в первую очередь должны доставлять свои автомобили на сервисы, с которыми у СК заключены договоры, денежные выплаты при этом отходят на второй план;
• 28 марта закон был утвержден Президентом РФ и вступил в силу.

Стоит учитывать, что вышеперечисленные изменения коснутся только автовладельцев, купивших полисы ОСАГО после 28 апреля 2017 года. Те, кто приобрели страховку до указанной даты, могут получать компенсацию за причиненный в результате ДТП ущерб автомобилю, как и до внесения поправок – в денежном эквиваленте, однако расчет страховой суммы будет производиться с учетом износа поврежденных деталей.

Согласно внесенным поправкам в Закон «Об ОСАГО», теперь водители должны обращаться в СК за ремонтом, а не за деньгами, как это было ранее. Разница между теми, кто приобрел полис до 28 апреля 2017 года и после заключается в том, что в первом случае износ запчастей будет учитываться, а во втором – нет.

Т.е. даже если автомобилю 10 лет, расчет стоимости деталей теперь производится по реальным рыночным ценам, ведь именно по ним все сервисы приобретают необходимые материалы. На руки автовладельцы получать деньги будут только в исключительных случаях.

[attention type=green]Если ремонт на СТО был произведен некачественно, и через некоторое время после него автомобиль снова пришел в неисправность, это необходимо зафиксировать посредством проведения независимой экспертизы. Впоследствии автовладельцы могут предъявить претензию своей СК, т.к. именно она несет ответственность за качество ремонта, и в случае обнаружения недостатков компания обязана компенсировать повторное обращение на сервис.[/attention]

ОСАГО: правила выплат

Существенных отличий между правилами получения компенсаций до 28 марта 2017 года и оформления документов в страховой при ДТП после вышеуказанной даты нет, однако некоторые нюансы все же следует учитывать.

Так, в первую очередь после ДТП, как и ранее, процедура начинается с посещения офиса СК, а в дальнейшем последовательность действий выглядит так:

1. по закону расположение СТО не может быть более 50 км от места ДТП или адреса проживания обратившегося в СК гражданина. Если же расстояние больше вышеуказанного, компания должна оплатить и организовать доставку автомобиля до места проведения ремонта;
2. все документы (Европротокол, справка о ДТП из ГИБДД и т.д.) предоставляются сотруднику страховой компании, который предлагает ему несколько автосервисов, на которых возможно проведение ремонта;
3. транспортное средство доставляется на сервис, где производится ремонт в течение 30 дней с момента обращения;
4. по истечении указанного времени или ранее работники СТО или страховой компании оповещают автовладельца о завершении ремонта, и тот забирает свой автомобиль, подписав акт о принятии и квитанции.

Немаловажным вопросом является послеремонтная гарантия. Предполагается, что на различные детали ее длительность будет составлять полгода, а на кузовные – 1 год.

Что нужно учитывать тем, кто попал в ДТП и только собираются обратиться в СК:

1. если автомобиль был выпущен менее двух лет назад, его ремонт должен производиться только в авторизованном дилерском центре;
2. при ремонте должны использоваться только новые детали. Ставить на место поврежденных б/у запчасти можно только с согласия владельца автомобиля, или же если найти новые не представляется возможным. В любом случае собственник транспорта должен быть оповещен об этом;
3. если автомобиль ремонтируется более 30 суток, страховая обязуется выплачивать по 0,5% от суммы ущерба за каждый день просрочки.

[attention type=green]В некоторых случаях допускается проведение ремонта на сервисе, выбранном самим автовладельцем, если у компании с ним не заключен договор. Чтобы быть уверенным в качестве ремонта, лучше всего обратиться в проверенную СТО, но для этого нужно заручиться согласием СК.[/attention]

Когда ущерб возместят деньгами?

Денежное возмещение по ОСАГО по новым правилам 2021 при ДТП полностью не отменено, и оно вполне возможно в следующих случаях:

1. автомобиль не подлежит восстановлению;
2. не получилось найти подходящий автосервис;
3. владелец ОСАГО или другой потерпевший погиб при ДТП, а за выплатами обращаются родственники;
4. компания сама согласилась оплатить ущерб деньгами;
5. при ДТП потерпевшим были получены средние или тяжкие повреждения;
6. стоимость ремонта превышает величину максимальных выплат – 400 000 руб.;
7. потерпевший имеет инвалидность.

Требования к ремонту

В связи с вступлением поправок в ФЗ «Об обязательном страховании…» появились и новые требования к ремонту, согласно которым он должен производиться только на сервисах, с которыми у СК заключены договоры. Исключением является согласие компании на проведение работ на других сервисах при отсутствии соглашения по желанию автовладельца.

Какие правила возмещения ущерба по ОСАГО существуют:

1. новые автомобили в возрасте до 2 лет должны ремонтироваться только на авторизованных сервисах. Если таковых нет, и владелец транспорта не согласен на проведение ремонта на другой станции, ему обязаны перечислить деньги за ущерб при ДТП;
2. на лакокрасочные работы дается гарантия 12 месяцев, на замененные детали – полгода. Ответственность за ремонт несет страховщик, и если на него будет поступать слишком много жалоб, Банк России может обязать его оплачивать ущерб деньгами;
3. если при ДТП пострадало более двух машин, их собственники могут обращаться к своему страховщику, а впоследствии их СК будут разбираться с СК виновников.

Компромиссный вариант

Создание законопроекта было начато еще в 2016 году, когда депутат М. Емельянов предложил отдать право выбора (ремонт или денежные выплаты) страховым компаниям, а не автовладельцам. Во время второго чтения было решено оставить ремонт по умолчанию, а деньги перечислять только в отдельных случаях.

Кроме того, предыдущий закон о выплатах по ОСАГО существенно снижпл требования к качеству ремонта, а также предполагалось, что расстояние до сервиса должно быть не более 200 км, а не 50 км, как сейчас.

Отдельно депутатами обсуждались и сроки вступления законопроекта в законную силу: одни утверждали, что закон будет действовать на все полисы ОСАГО, в том числе и приобретенные даже до его создания, а другие ссылались на недопустимость подобных мер.

После ряда чтений было решено отменить обратную силу закона, благодаря чему он стал действовать только в отношении новых договоров.

Несмотря на, казалось бы, радужные перспективы, для добросовестных автовладельцев поправки имеют ряд минусов:

1. велика вероятность некачественного проведения ремонта, т.к. сам процесс проконтролировать практически невозможно, как и доказать, что он был проведен недобросовестно;
2. по факту сервис выбирает не потерпевший водитель, а страховая компания, т.к. списки СТО, с которыми заключены договоры, могут быть якобы «закрытыми»;
3. при установке новых запчастей в некоторых случаях придется доплачивать разницу между ценами от СК и их фактической стоимостью, иначе без доплаты забрать свой автомобиль после ремонта будет невозможно.