Минимальный срок ОСАГО — особенности законодательства

Застраховать автогражданскую ответственность перед тем, как садиться за руль и выезжать на дорогу, обязан всякий водитель, имеющий автотранспорт и причастный к дорожному движению.

Полис ОСАГО входит в дорожный пакет документов, обязательных к предъявлению по первому требованию дорожной полиции (ПДД п.2.1.1).

Минимальный срок полиса ОСАГО, допустимый в рамках стандартной Автогражданки, устанавливается самим автолюбителем при подписании страхового договора. При этом продолжительность действия договора со страховой компанией зависит от ряда факторов и цели выезда водителя на трассу.

Законодательство

ФЗ № 40 2002/25/04 редакция 2017/28/03

Указание ЦБ № 3384-У 2014/19/04

Положение ЦБ № 431-П 2014/19/04 редакция 2017/06/04

Страховая компания принимает на себя обязательства по возмещению убытков пострадавшей стороне, если клиент компании стал виновником ДТП с последствиями.

Компенсация ущерба по полису ОСАГО возможна только в случае наличия актуального полиса в момент происшествия.

Иными словами, просрочка полиса ОСАГО по общему действию или использование автомобиля в не покрытый полисом промежуток времени (добровольное наложение ограничений держателем страховки) станут причинами отказа страховщику покрыть причинённые убытки.

Во втором случае шансы на получение возмещения существуют (ФЗ № 40 ст.12 п.25 и ст.14 п.1е), но отстаивать свою правоту наверняка придётся в зале суда.

Процедуру обязательного страхования проходят автовладельцы всех ТС, перемещающихся по дорогам РФ (ФЗ № 40 ст.3, 4). В зависимости от национальной принадлежности автотранспорта и цели его появления на дороге разнится продолжительность страхового договора, который оформляется в СК:

1. Транспортное средство, зарегистрированное на территории страны — годичный полис (ФЗ № 40 ст.10), в рамках которого допускается выбор периода фактического использования. Продление полиса ОСАГО возможно по истечении полного срока полиса (1 год), а не по факту исчерпания пользовательского периода. В том случае, если клиент пожелает расширить рамки фактического пользования автомобилем в течение страхового года, он должен обратиться в СК с соответствующим заявлением. Следует помнить, что увеличение периода никак не отражается на общей продолжительности полиса ОСАГО.
2. Транспортное средство не зарегистрировано, или направляется на техосмотр, или следует транзитом к предполагаемому «месту приписки» — 20 дней. При этом подразумевается, что регистрация будет осуществляться на территории РФ. Надо отметить, что новому владельцу дано 10 дней после приобретения авто на его переоформление в МРЭО (ТЗ № 40 ст.4 п.2). Это позволяет ему полторы недели выезжать на дорогу без полиса ОСАГО, если он готов подтвердить свой статус нового владельца соответствующим документом (ДКП и пр.) и принять на себя все дорожные риски. 20-дневный полис является «подстраховкой» на это время. К моменту постановки автомобиля на учёт в ГИБДД у автовладельца должен быть на руках полномерный годичный полис ОСАГО (Приказ МВД № 605 2013/07/08 редакция 2017/20/03 п.17.5).
3. Транспортное средство имеет регистрацию в другой стране и временно используется на российских дорогах — минимальный период страхования 5 дней, далее по обстоятельствам и/или желанию владельца.

[attention type=yellow]Без полиса ОСАГО участие в дорожном движении противозаконно. Срок договора со страховой компанией зависит от места регистрации авто и целей автовладельца. Допускается корректировка фактических сроков использования в рамках полномерного полиса.[/attention]

Срок действия полиса ОСАГО

Установленная законом длительность полиса ОСАГО в общем случае составляет 1 год (ФЗ № 40 ст.10 п.1).

Фактическая длительность ОСАГО в рамках стандартного полиса именуется периодом использования и устанавливается автовладельцем.

При оформлении полномерной страховки (для россиян) с введением ограничения по периоду использования в расчёте стоимости полиса участвует коэффициент Кс.

При оформлении усечённой страховки для иностранцев и транзитников используется коэффициент Кп. Эти коэффициенты одновременно не фигурируют ни в одной расчётной формуле (Указание ЦБ № 3384-У Приложения 2 и 4).

Стоимость полиса ОСАГО со сроком меньше года ниже полномерной страховки. Стоимость 10-месячного полиса в обоих случаях равна стоимости годовой Автогражданки.

Минимальный срок страхования для иностранцев составляет 5 дней, Кп = 0,2. Минимальный срок страхования для транзитников и новоиспечённых владельцев не регламентирован, максимум не должен превышать 20 дней, что объясняется неполнотой пакета документов (ФЗ № 40 ст.10 п.3, ст.15 п.3). В этом случае при расчёте используют Кп = 0,2, а не 0,3 по таблице (Указание ЦБ № 3384-У Приложение 2 п.8/примечание).

Срок страхования для россиян с зарегистрированным в ГИБДД автотранспортом одинаков для всех и составляет один год (Положение ЦБ № 431-П 2014/19/09 Приложение 1 п.1.1). Полисов ОСАГО с иным сроком действия не существует.

[attention type=green]Изменение фактических сроков годичного полиса за счёт конкретизации реального периода вождения позволяет уменьшить стоимость ОСАГО, но никак не повлияет на общую длительность страхового периода, определённого договором со страховой компанией.[/attention]

Продление полиса

Усечённый полис, который вправе получить иностранцы, транзитники и новые владельцы ТС (на время техосмотра и улаживания формальностей), не может быть пролонгирован.

Иностранцам можно оформить новый «короткий ОСАГО» от 5 дней или полновесный полис при необходимости.

Транзитнику и новому хозяину автомобиля второй шанс на 20-дневный полис ОСАГО предоставлен не будет, придётся оформлять нормальную страховку сроком на 1 год и вводить ограничение по периоду, если есть надобность.

Россиянин со стандартным годовым полисом ОСАГО продлевает его по истечении общего срока (Положение ЦБ № 431 п.1.12). Суть продления в том, что заключается новый договор на новый страховой год с тем же страховщиком.

Стандартный срок действия полиса ОСАГО составляет 1 год для всех. Срок Автогражданки для иностранцев составляет от 5 дней до года. Транзитники и новые автовладельцы вправе купить полис ОСАГО на 20 дней, но фактически он будет действовать до момента регистрации авто в ГИБДД.

Минимальный период использования

Если водитель фактически использует своё транспортное средство не так часто, он вправе ввести ограничение при оформлении договора.

Минимальный срок при этом составляет 3 месяца (ФЗ № 40 ст.16 п.1 абзац 2). При расчёте стоимости полиса ОСАГО будет применён корректирующий коэффициент Кс, понижающий цену не пропорционально периоду использования.

Так, трехмесячная Автогражданка (на базе годовой) будет рассчитана с Кс = 0,5 (Указание ЦБ № 3384-У Приложение 2 п.7). Ограничение периода до 10 месяцев в год не имеет смысла, так как придётся заплатить полную сумму: Кс = 1, что соответствует стоимости ОСАГО на 12 месяцев.

Для ЮЛ минимальный период использования в рамках годового полиса ОСАГО принимается равным 6 месяцам (ФЗ № 40 ст.16 п.1 абзац 3).

Если водитель решит изменить период в сторону его расширения, он должен поставить в известность страховщика и доплатить некоторую сумму в соответствии с таблицей Центробанка.

Пример. Д. пользовался полисом ОСАГО с 3-месячным периодом действия (Кс = 0,5), потом решил расширить диапазон использования до 7 месяцев (Кс = 0,8). Он должен доплатить страховой компании 30 % изначальной полной стоимости страховки. Полная стоимость составляла 6000. За 3-месячный полис Д. заплатил 3000. Доплата за расширение полиса ОСАГО до 7 месяцев составит 6000 х 30 % = 1800 рублей.

Езда по ОСАГО в период, не обозначенный в ограниченном полисе, карается штрафом 500 рублей (КоАП ст.12.37 п.1).

ДТП с виновностью клиента за рамками разрешённого периода приведёт к судебным тяжбам, так как СК в 90 % случаев отказываются в таком случае компенсировать ущерб.

Опираясь на ФЗ № 40 ст. 12 п.25 и ст.14 п.1е, ущерб должен быть возмещён, после чего СК вправе предъявить регрессное требование к виновнику (клиенту). На практике без судебного разбирательства получить возмещение крайне проблематично.

Если водитель, использовавший авто за пределами ограничительного периода, стал жертвой ДТП, то он должен получить возмещение убытков от СК виновника аварии: в подобной ситуации его собственная страховка не играет никакой роли.

Итак, закон устанавливает стандартный срок действия полиса ОСАГО 1 год. В рамках этого срока может быть введено ограничение по фактическому использованию: не менее 3 месяцев для частников и 6 месяцев для организаций — собственников ТС.

Минимальный срок страхования ОСАГО для автомашин с иностранной регистрацией — 5 дней. Полис ОСАГО для транзитников и новоиспечённых владельцев покрывает до 20 дней, после чего автовладелец обязан купить полноценный полис, а ТС должно пройти регистрацию в ГИБДД.