Тарифы ОСАГО — способы расчета и коэффициенты по регионам

Стоимость обязательной автостраховки находится в прямой зависимости не только от персонального водительского Кбм, но и от целого ряда других показателей.

При этом за основу при расчёте принимается официально объявленная базовая тарифная ставка, к которой прикладываются корректирующие индивидуальные и базовые коэффициенты.

Страховые тарифы осаго и коэффициенты фиксируются Центробанком на определённый период, произвольная динамика тарифов по инициативе СК исключена.

Кем осуществляется регулирование?

Центральный Банк занимается регулированием страховой деятельности, им же устанавливаются все тарифы и коэффициенты, включая схемы расчёта и применения базовых показателей.

Введённый ЦБ базовый тариф, к которому прикладываются коэффициенты, установлен в виде коридора с дельтой 20%, что предоставляет СК относительную свободу выбора базовой ставки.

Расчётная формула стоимости Осаго включает 7 тарифных коэффициентов, являющихся отражением степени риска СК при заключении договора:

1. Кт – региональный риск, или риск территориальной убыточности, которой связан с интенсивностью дорожного движения и насыщенностью трасс в различных регионах страны. Территориальная убыточность связана не только с градусом аварийности в регионе, но и с климатическими условиями, а также внутренней культурой и законопослушностью водительского контингента.
2. Квс – возрастной риск, взаимосвязанный с биологическим показателем «взрослости» водителя. Этот коэффициент устанавливает 4 градации риска, обусловленного возрастом и накопленным опытом человека, управляющего конкретным транспортным средством.
3. Кбм – один из основных корректирующих коэффициентов. Автолюбитель, засветившийся в дорожных происшествиях в предыдущем страховом году, рассматривается как «нерентабельный» клиент, грозящий компании убытками. Кбм – персональный показатель, рассчитываемый по схеме, предложенной Центробанком, для каждого водителя. В таблице представлено 15 водительских классов с соответствующими им Кбм. Показатель бонус-малус имеет разброс от 0.5 до 2.45 и, следовательно, способен уменьшить стоимость полиса вполовину или увеличить почти в 2.5 раза. Кбм динамичен, пересматривается ежегодно в ту или иную сторону, что связано с уровнем аварийности клиента и его законопослушностью на дороге.
4. Км – технический риск, привязанный к мощности транспортного средства. 6 уровней риска.
5. Ко – риск наличия/отсутствия ограничений по допуску, или риск массовости. Коэффициент, скорее, психологический, имеющий логическое обоснование: если за руль автомобиля может сесть любой лицензированный водитель, то о безопасности речь не идёт. Снятие лимитов допуска порождает страх неопределённости, а потому увеличивает стоимость Осаго в 1.8 раза.
6. Организационные коэффициенты Кс (периодичность использования тс, коррекция упущенной выгоды) и Кн (страховая «чистоплотность» автовладельца, или показатель страховой порядочности клиента).

На ЦБ возлагается функция контроля за правильностью применения объявленных тарифов и коэффициентов при заключении договоров Осаго.

[attention type=green]Тарифы и коэффициенты Осаго устанавливаются и изменяются Центробанком, обязательны для всех и не подлежат вольному трактованию.[/attention]

Когда менялись в последний раз?

Вестник Банка России №27 2015/30/03

Тарифы ЦБ по Осаго устанавливаются, как минимум, на годичный срок (ФЗ № 40 ст.8 п.3) и публикуются на официальном сайте ЦБ www.cbr.ru (раздел «Пресс-служба») и в открытом доступе (ФЗ №40 ст.8 п.5).

Тем не менее в середине 2014 ФЗ №223 (редакция 2017/01/07) установил допустимость смены тарифных ставок с временной дельтой 6 месяцев (ст.5 п.17), что было обусловлено законодательным повышением размеров страховых выплат потерпевшей стороне на 150-215% (ст.1 п.6) с 1 апреля 2015. Стоит обратить внимание, что указанные 6 месяцев – минимальный гарантированный срок актуальности тарифов Осаго, который был введён ФЗ№223 как временная мера того периода. Это позволило Центробанку внести изменения в основной документ по ставкам Осаго через 6 месяцев вместо 12, как того требует ФЗ №40.

Кроме того, по данным на март 2015 коэффициент убыточности ряда регионов превысил 100% (Адыгея, Челябинск, Амурская и Мурманская области, Камчатка, Мордовия, Чувашия), что привело к уходу с рынка ряда страховщиков и угрозе срыва программы Осаго.

Таким образом, страховые тарифы, введённые Центробанком в сентябре 2014 (Указание ЦБ №3384-У) были отредактированы (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03) в сторону повышения.

Предпосылками внеочередной смены тарифов стали:

• резкое повышение убыточности ряда регионов;
• существенное изменение страховых выплат по дтп;
• изменение курса доллара, спровоцировавшее рост цен на материалы, запчасти и ремонтные работы.

Тематическим Указанием Центробанка №3604-У были изменены размеры стартовой расчётной ставки, рамки базового тарифного коридора с 5.5% до 20%, а также оптимизированы территориальные коэффициенты, что позволило сохранить баланс на страховом рынке, сократить добровольный уход СК из сферы Автогражданки и сохранить доступность полисов Осаго в изолированных и проблемных регионах. Остальные коэффициенты, корректирующие базовую ставку и используемые при оформлении и расчёте Осаго, остались без изменений.

[attention type=green]Базовые тарифы и коэффициенты, вступившие в действие с апреля 2015 (Указание ЦБ №3604-У), применимы в 2017 году.[/attention]

Базовый тариф по ОСАГО в 2017 году

Указание ЦБ №3604-У

Страховой базовый тариф есть экономически обоснованная фиксированная величина с коридорным разбегом 20%, устанавливаемая ЦБ на определённый период времени. Страховые компании вправе выбрать тариф для расчёта в означенных рамках, о чём уведомить ЦБ в 3-дневный срок и опубликовать сведения на своём сайте (Указание ЦБ№3384-У Приложение 4 п.1). Исходная тарифная ставка (базовая) формируется исходя из особенностей тс:

• категории по птс/стс;
• типа авто по технической документации;
• назначения и использования;
• грузоподъёмности и вместимости;
• наличия прицепа;
• принадлежности (ФЛ или ЮЛ).

В величину расчётного тарифа вшита потенциальная вероятность инициации дтп и возможный объём ущерба.

Для физических лиц

Базовый тариф для частных автовладельцев был увеличен на 40.7% в сравнении с 2014 годом. Рамки коридора расширены до 20% (было 5.5%).

В настоящее время минимальная планка расчётного тарифа для частных автолюбителей составляет 3432р, потолок установлен в размере 4118р.

Базовый тариф для мопедов и мотоциклов снижен на 42% против 2014 года, при этом коридор страхования увеличен до 82% (был 5.5%).

В настоящее время нижняя граница Тб для мотоциклов составляет 867р, а верхняя – 1579р.

Для юридических лиц

Исходный тариф Осаго для легкового транспорта, принадлежащего коллективам и организациям, снизился на 12% по сравнению с сентябрём 2014.

Коридорный разбег составляет 20% против 5.5% в предшествующем периоде.

Сейчас границы Тб для юрлиц установлены на уровне 2573 и 3087 рублей соответственно.

Если юрлицом является таксопарк, то ситуация иная. Здесь увеличение тарифа составило 40.6% с расширением коридора до 20%. Таким образом, Осаго для таксомоторов рассчитывается по тарифу 5138р минимум и 6166р максимум.

[attention type=green]На минимальных базовых тарифах работают Альфа, Ингосстрах и МАКС, чуть выше минимума – РЕСО. Все остальные СК производят расчёт по потолочной ставке.[/attention]

Коэффициенты по регионам РФ

Региональный коэффициент теоретически привязывается к месту преимущественного использования автомобиля, а на практике является регионом задокументированного проживания автовладельца (для частных лиц) или места размещения юрлица, указанного в учредительной документации организации (ФЗ №40 ст.9 п.2а; Указание ЦБ №3384-У Приложение 2 п.1).

Кт имеет разброс от 0.5 до 2.1, то есть способен в 2 раза увеличить или снизить стоимость Автогражданки.

Очевидно, регистрация автовладельца или фирмы в безубыточном регионе куда выгоднее, чем, к примеру, приписка к большим городам с насыщенным трафиком.

Оптимизации Кт Центробанк уделил наибольшее внимание при последнем корректировании страховых коэффициентов в 2015, так как многие российские регионы оказались настолько убыточными для СК, что несколько десятков страховщиков покинули рынок Осаго добровольно или принудительно.

Не всегда место регистрации и место использования ТС совпадают, что может сыграть на руку водителю, заключающему договор Осаго, либо оказаться несколько разорительным для автолюбителя.

По вердикту ЦБ 2015 территориальная корректировка по Осаго сложилась следующим образом:

1. Самыми потенциально убыточными городами с высокими страховыми рисками были признаны Челябинск и Мурманск (Кт = 2.1), не отстают от них Пермь, Москва, Сургут и Тюмень (Кт = 2). Убыточная репутация названных регионов обусловлена не только плотностью трафика, но и целым рядом других факторов, что в совокупности регулярно приводит к большому количеству дтп с финансовыми последствиями.
2. Наименее убыточными признаны малые города, посёлки и населённые пункты, отнесённые к категории «прочие» по территории. Назрань, Симферополь, Севастополь, Кызыл, Краснокаменск, Биробиджан, Байконур, вся Чечня и Чукотка получили Кт = 0.6.
3. Нальчик, Карачаево-Черкесия, ряд малых городов Коми и Татарии, Владикавказ, городки Приморья и Ставрополья, Бугульма, Когалым, Уренгой и некоторые другие объявлены Центробанком нейтральными с Кт = 1.

[attention type=yellow]Территориальный коэффициент считается для СК своеобразной страховкой от убыточности и никак не связан ни с характеристиками клиента, ни с техническими свойствами авто.[/attention]

Самостоятельный расчет

Как рассчитать тариф ОСАГО? Автогражданка для частника рассчитывается по формуле:

Тб * Кт * Кбм * Квс * Км * Ко * Кс * Кн

Автогражданка для автомобиля, стоящего на балансе юрлица, рассчитывается по формуле:

Тб * Кбм * Кт * Ко * Кс * Км * Кн * Кпр

Для примера возьмём автомобиль Ford Focus седан 1.6 Ti-VCT, находящийся в пользовании частного лица и организации.

Пример 1. Автовладельцу 32 года. Общий водительский стаж 12 лет. 7 лет без инцидентов на дороге. На 8-м году записал в «послужной список» одно дтп, потом 4 года без аварий. В Осаго никто не вписан. Форд зарегистрирован во Владивостоке. Осаго оформляется в РЕСО.

Рассчитываем Кбм.

Началом расчёта будет 5 строка таблицы бонус-малус, то есть 3 класс с Кбм = 1. После 7 лет без аварий водитель вышел на класс 10 с Кбм = 0.65. Авария на 8-м году вождения понизила класс до 6 с Кбм = 0.85 (9-й год практики). Оставшиеся расчётные годы без дорожных инцидентов вывели автовладельца на класс 10 с Кбм = 0.65.

Рассчитываем Осаго на 13-й год.

• Тб РЕСО по Владивостоку = 3775
• Кт по Владивостоку = 1.4
• Кбм = 0.65
• Квс = 1
• Ко = 1

Кс круглогодично = 1

• Км 105 л.с. = 1.2
• Кн = 1

Итого: 3775 * 1.4 * 0.65 * 1 * 1 * 1 * 1.2 * 1 = 4122.3 рублей

Пример 2. Тот же Форд на балансе организации, зарегистрированной в Санкт-Петербурге, в течение 4 лет. Аварий не было. Страховка оформляется в Ингосстрахе.

Рассчитываем Кбм.

Начало расчёта на 5-й строке таблицы бонус-малус. Через 4 года корректной езды машине присваивается класс 7 с Кбм = 0.8. Для ЮЛ в расчёте Кбм учитывается безаварийность авто, а не водителя.

Рассчитываем Осаго на 5-й год.

• Тб Ингосстраха по Санкт-Петербургу =2573
• Кт по Санкт-Петербургу = 1.8
• Кбм = 0.8
• Ко = 1.8 (всегда)
• Кс круглогодично = 1
• Км 105 лошадей = 1.2
• Кн = 1
• Кпр (без прицепа) = 1

Итого: 2573 * 1.8 * 0.8 * 1.8 * 1 * 1.2 * 1 * 1 = 8003.06 рублей.

Итак, базовые тарифы и корректирующие коэффициенты, прилагаемые к расчётной тарифной ставке при оформлении Автогражданки, устанавливаются и изменяются тематическим Указанием Центробанка, публикуемом в Вестнике Банка России и на официальном сайте ЦБ.

Базовая тарифная ставка разнится для частных автовладельцев и юрлиц и имеет 20%-ный коридор, что позволяет СК самостоятельно установить расчётную планку с уведомлением ЦБ о принятом решении. Расчётные показатели Осаго обязательны для всех, не подлежат двоякому толкованию и самовольному изменению.