Возврат ОСАГО при продаже автомобиля — особенности оформления и возврат средств

Стандартная Автогражданка действует 1 год, при этом автолюбитель не имеет временного выбора при подписании договора со страховой компанией.

Исключение по общему сроку ОСАГО делается только для иностранцев, временно использующих своё авто на российской земле, и для транзитников, к коим относят также новоиспечённых собственников, оформляющих документы на приобретённое ТС (ФЗ № 40 ст.10).

Страховой договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон с перерасчётом или без такового, что детально рассмотрено в Положении ЦБ № 431-П. Возврат ОСАГО при продаже автомобиля с перерасчётом фактического использования гарантирован законодателем и не может трактоваться двояко.

В каких случаях возможен возврат стоимости ОСАГО?

При этом по сезонной страховке с исчерпанным периодом использования не могут быть предъявлены претензии по возврату уплаченных средств, так как лимит ответственности СК в этом случае считается завершённым.

Если же автовладелец лишь частично воспользовался страховым периодом, то лимит ответственности страховщика считается не исчерпанным.

Законными основаниями для аннулирования действия страховки могут стать как объективные обстоятельства, так и инициатива одной из сторон договорённости:

• кончина держателя полиса или собственника авто;
• угон или невозможность реанимации автомобиля после аварии;
• смена собственника транспортного средства;
• отзыв лицензии или ликвидация СК.

Собственник автомобиля является основным фигурантом страхового договора, поэтому его физическое отсутствие (смерть) или смена делают ОСАГО недействительным.

Кончина держателя полиса (не собственника) автоматически аннулирует действующий ОСАГО по той же причине, так как Автогражданка является именным документом, хотя и оформляется на конкретное ТС.

Объективное отсутствие автомобиля (угон, авария с последующей утилизацией), являющегося объектом страхования — Ввеское основание для прекращения действия договора. При этом учитывается, что исчезновение объекта произошло без умысла владельца.

Названные причины прекращения ОСАГО предполагают возврат нереализованного остатка уплаченных за полис средств в той доле, которая соответствует не использованному сроку действия страхового договора.

Компания-страховщик вправе расторгнуть договор ОСАГО при обнаружении фальсификации или сокрытия сведений, представленных клиентом в СК при заключении договора, что привело к искажению оценки страховых рисков. В этом случае клиент не вправе требовать возврата денежных средств.

Возврат страховки ОСАГО при продаже автомобиля

Передача ТС другому лицу на основании договора купли-продажи предполагает официальную смену собственника в Росреестре и перерегистрацию в ГИБДД.

В последнем случае потребуются следующие изменения (Приказы МВД № 605 (2008 г.) и № 1001 (2013 г.) о правилах регистрации):

• в ПТС вписывается новый владелец;
• выдаётся новое СТС;
• перерегистрация не возможна без действующего ОСАГО.

Таким образом, передача старого ОСАГО новому владельцу бессмысленна, так как полис именной.

Кроме того, замена имени держателя Автогражданки и объекта страхования (ТС) в рамках действующего ОСАГО запрещены (Положение ЦБ № 431-П п.1.9 абзац 2). Совокупность данных обстоятельств объясняет обязательность переоформления договора на нового владельца автомобиля с автоматическим аннулированием предшествующего ОСАГО.

Для прерывания страхового договора и возврата средств за неиспользованный промежуток времени в СК требуется представить:

• заявление;
• действующий паспорт;
• полис ОСАГО;
• ДКП;
• реквизиты банковского счёта (получают в банке за 5 минут при личном обращении).

Следует обратить внимание, что заявление и паспорт представляет старый владелец авто (держатель страховки), на чьё имя оформлен договор, а при оформлении новой Автогражданки потребуются документы и заявление нового собственника.

Закон определяет 10 дней на переоформление документов и постановку авто на учёт при смене собственника (ФЗ № 40). Это означает, что затребование остаточных средств, аннулирование старого полиса и оформление нового документа должны быть проведены сразу после продажи автомобиля и передачи его новому владельцу.

Датой расторжения страхового договора ОСАГО при продаже автомобиля является дата письменного обращения в СК с соответствующим заявлением, а не дата подписания ДКП (Положение ЦБ № 431-П п.1.16 абзац 4). С момента подачи заявления и рассчитывается нереализованный остаток ОСАГО, подлежащий возврату.

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?

Необходимо подготовить документы и лично обратиться с заявлением в страховую компанию.

Практически всегда требуются оригиналы и копии представляемых документов. Перечень документации, который понадобится при расторжении ОСАГО по причине продажи ТС и затребовании возврата, необходимо уточнить у своего страховщика.

За деньгами в СК вправе обратиться официальный представитель собственника (держателя полиса), который обязан подтвердить полномочия доверенностью, заверенной нотариально, где указан допуск к финансовым операциям от имени первоисточника.

Алгоритм действий при запросе возврата неиспользованной части ОСАГО прост:

• собрать документы и подготовить ксерокопии;
• индивидуально обратиться в СК;
• подать заявление (предпочтительнее его писать в офисе СК) с прикреплённым пакетом бумаг;
• дождаться перерасчёта (обычно в присутствии клиента);
• получить средства на банковскую карту (наличный расчёт исключен).

Выплата нереализованного остатка по ОСАГО осуществляется в двухнедельный срок (Положение ЦБ № 431-П п.1.16 абзац 6). За каждый день просрочки взимается 1 % неустойки (п.1.16 абзац 7).

Расторжение договора не всегда оправдано (например, если до окончания срока действия полиса осталось совсем мало времени), так как досрочное прекращение ОСАГО «замораживает» КБМ автовладельца на следующий страховой период: динамика КБМ при разрыве договора невозможна.

Для аккуратного и законопослушного водителя потеря 5 % скидки на полис ОСАГО в будущем году (стандартное годовое изменение КБМ) может оказаться важнее принципиального переоформления документа, который вот-вот закончится. Как показывает практика, разрыв договора, отработавшего более половины срока, экономически не выгоден.

Альтернатива: перемена страхователя в действующем ОСАГО без запроса возврата средств. Такой путь актуален, если покупатель машины знаком и внушает доверие.

Расчет суммы возврата ОСАГО при продаже автомобиля

Указание ЦБ № 3384-У 2014/19/09 Приложение 3

ФЗ № 40 ст.10 п.4

Возвратная сумма по договору ОСАГО в случае его досрочного прерывания по уважительной причине исчисляется на базе нетто-ставки ЦБ, составляющей 77 % от страховой премии (стоимости ОСАГО).

Именно из этой части средств осуществляются выплаты в случае создания аварийной ситуации на дороге с печальными последствиями.

«Отрезанные» 23 % дробятся на обязательные взносы в РСА, зарплату, формирование внутренних резервов и прочие текущие расходы, связанные с деятельностью компании.

Размер суммы возвратных средств рассчитывается по формуле:

Пс х 77% х До/365,

здесь Пс — полная стоимость ОСАГО, уплаченная клиентом;

До — количество оставшихся дней, не использованных клиентом по договору (некоторые компании рассчитывают оставшийся процент не в днях, а в месяцах Мо/12, что не противоречит правилам).

Пример 1. Полная стоимость страховки составляет 8960 рублей. Использование без временных ограничений. Машина продана за 120 дней (4 месяца) до окончания действия ОСАГО.

Расчёт по остатку в днях:

8960 х 77% х 120/365 = 2268,23 рубля подлежат возврату

Расчёт по остатку в месяцах:

8960 х 77% х 4/12 = 2299,73 рубля подлежат возврату

Возвратный процент в первом случае составляет 120/365 = 32,9 %, во втором 4/12 = 33,3 %. Выгода поденного расчёта возвратной суммы для страховщика очевидна.

Пример 2. Полная стоимость страховки 4600 рублей. Сезонность — с мая по сентябрь включительно (31 +30 + 31 + 31 +30 = 153). Машина продана в последний день июля. Заявление подано 2 августа, то есть возвратный период составляет 60 дней (с момента подачи заявления).

Расчёт:

4600 х 77% х 60/153 = 1389 рублей возврата.

Ход расчёта может быть иным:

• рассчитывают номинальный процент возврата (по дням или месяцам);
• рассчитывают фактический процент возврата (первый результат умножают на 77 %);
• рассчитывают возвратную сумму (фактический процент умножают на стоимость полиса).

Итоговая сумма не изменится от хода мыслей, но она изменится в не благоприятную для СК сторону, если расчёт будет осуществляться помесячно, а не поденно.

23 % могут быть оспорены в суде, так как ни в одном документе не закреплена подобная сумма изъятия при расторжении договора.

Итак, возврат ОСАГО при продаже авто довольно прост и не вызывает противодействия страховщика, если представлен договор купли-продажи. Сам же факт переоформления полиса с затребованием возврата средств не всегда выгоден клиенту, так как при досрочном расторжении ОСАГО его КБМ на следующий страховой период «заморозится».