Страхование автомобиля: как правильно оформить ОСАГО и какие документы для этого нужны

При покупке машины автовладелец обязан зарегистрировать ее в установленном порядке.

Управлять транспортным средством нельзя без наличия обязательной страховки.

Для быстрого и беспрепятственного получения полиса необходимо знать новые правила оформления ОСАГО в 2017 году.

Субъекты договора

Обязательное автострахование действует в РФ с июля 2003 года. С его помощью формируется финансовая база для покрытия убытков, понесенных владельцами транспорта в результате аварии.

Договор страхования является двусторонним, его субъектами выступают:

1. страховщик — это страховая компания, имеющая соответствующую лицензию на осуществление обязательного автострахования. Документ выдает уполномоченный федеральный орган исполнительной власти. По состоянию на начало марта 2017 года в России функционирует 70 страховщиков. Еще 150 организаций постепенно были исключены из системы ОСАГО. В роли страховщика может выступать только юридическое лицо;
2. страхователь — это автовладелец, который оформил соглашение ОСАГО со страховщиком. Страхователем может быть как гражданин, так и юрлицо. От организации договор подписывает уполномоченный представитель. Он должен иметь доверенность от руководства.

Объект договора

Объектом соглашения по автострахованию выступают имущественные интересы, сопряженные с риском ответственности гражданина (страхователя) по обязательствам, которые могут возникнуть при управлении автомобилем из-за причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пострадавших.

Условия договора

Соглашение ОСАГО должно включать основные условия оформления сделки.

Оно содержит пункты, свидетельствующие о достижении между субъектами договора взаимопонимания о нижеследующем (ст. 942 ГК РФ):

• об объекте страхования;
• о страховом случае;
• о размере выплаты;
• о сроке действия соглашения.

Размер компенсации за причиненный вред жизни и здоровью не может превышать 500 тыс. р. на одного потерпевшего, а возмещение ущерба имуществу — 400 тыс. р. (ст. 7 Закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.02).

Что нужно для оформления?

Для покупки полиса страхователю нужно посетить страховую компанию.

При себе необходимо иметь следующие бумаги (ст. 15 Закона № 40-ФЗ):

1. заявление об оформлении договора. Его бланк можно посмотреть в Приложении 2 к Положению о правилах ОСАГО № 431-П, утвержденному ЦБ РФ 19.09.14;
2. паспорт или иную подтверждающую личность бумагу (для физлиц);
3. свидетельство о регистрации юрлица (для организаций);
4. документ о регистрации машины в ГАИ (ПТС, свидетельство, техпаспорт, техталон или иной документ);
5. водительские права. Если к управлению автомобилем допущены определенные граждане, необходимы копии их водительских удостоверений;
6. карту о прохождении диагностики для подтверждения соответствия авто требованиям безопасности. Документ не предоставляется на транспорт, который не подлежит техосмотру по законодательству РФ и в случаях, предусмотренных п. 3 ст. 10 Закона № 40-ФЗ;
7. печать (для организаций).

Если страховку оформляет не собственник, то необходима доверенность. Это относится и к представителю юрлица. Следует предъявить страховщику предыдущий полис ОСАГО. Это сделает процедуру оформления нового документа более легкой и быстрой.

Старый бланк поможет рассчитать необходимые коэффициенты и сделать возможные скидки. Некоторые страховщики перед оформлением ОСАГО производят осмотр машины клиента.

Что делать, если в страховке отказано?

Договор ОСАГО является публичным, т. е. он доступен всем желающим. Страховая организация не имеет права отказать клиенту в оформлении обязательной страховки.

Иногда страховщики не хотят составлять договор, ссылаясь на следующие причины:

• недостаток пустых бланков;
• нежелание клиента купить другие виды страховки;
• отсутствие у гражданина опыта вождения.

Вышеуказанные и подобные поводы для отказа в страховке — это грубое нарушение законодательства.

Потенциальный страхователь может пожаловаться на неправомерные действия страховщика в следующие инстанции:

1. ЦБ РФ;
2. Федеральную антимонопольную службу;
3. Роспотребнадзор.
4. прокуратуру.
5. суд.

Для начала можно сделать звонок в РСА по телефону горячей линии.

Как сэкономить?

Стоимость страховки формируется на основании базовых ставок и коэффициентов. Их величины зависят от вида, назначения, технических характеристик транспорта и других условий.

Для того чтобы сэкономить на ОСАГО, нужно следовать следующим правилам:

1. покупать машину с маломощным двигателем. Чем мощность меньше, тем дешевле полис. Например, для авто с мотором до 50 л. с. коэффициент равен 0,6, для машин от 70 до 100 л. с. — 1,1;
2. аккуратно водить автомобиль. При оформлении страховки впервые коэффициент «бонус-малус» равен 1. При безаварийной езде в течение года его значение уменьшается. Например, при отсутствии ДТП в течение 10 лет можно снизить стоимость ОСАГО наполовину;
3. выбрать прописку. Для жителей провинциальных городов страхование обойдется дешевле, чем, например, для москвичей. Причиной этому является разное значение территориального коэффициента. В столице он равен 2, а в Рязани и Пензе — 1,4;
4. правильно вписать лиц, имеющих право управления авто. При оформлении страховки «без ограничений» коэффициент безаварийности будет повышаться при любом ДТП, независимо от того, кто был за рулем, если ОСАГО «ограниченное», то «бонус-малус» привязан к каждому из водителей. Дороже будет стоить полис, в который вписаны водители со стажем до трех лет и не достигшие 22-летнего возраста. В этом случае коэффициент составит 1,8. Для опытных водителей старше 22 лет, не попадавших в аварии, это значение равно 1;
5. соблюдать пункты договора. За грубое нарушение норм ОСАГО стоимость полиса в будущем возрастет на 50%, т. к. страховщик может применить специальный коэффициент для нарушителя, равный 1,5.

Наказание по ОСАГО предусмотрено за следующие провинности:

• сообщение страховой компании недостоверной информации при оформлении полиса;
• не уведомление о ДТП;
• специально спровоцированная авария.

Обязанности страховщика

Один из пунктов договора и Правила ОСАГО содержат обязанности страховой компании:

• выплата страховки потерпевшим в результате ДТП;
• предоставление в 3-дневный срок страхователю по его требованию расчета страховки;
• переоформление полиса при необходимости;
• хранение второго экземпляра полиса и копий бумаг клиента;
• рассмотрение заявления потерпевшего в 15-дневный срок;
• выплата страховки при досрочном расторжении договора по ДТП, произошедшим за период его действия;
• осмотр и оценка повреждений автомобиля в течение 5 дней с момента подачи заявления потерпевшим;
• членство в профессиональном объединении страховщиков;
• наличие в каждом субъекте РФ уполномоченного представителя.

Что делать, если произошла авария?

В случае ДТП автовладелец должен незамедлительно сообщить об этом страховщику. В 5-дневный срок ему нужно обратиться в свою страховую компанию (прямое возмещение убытков) или в СК виновника. Первый вариант допустим, если столкнулись два авто, вред причинен только транспорту и оба водителя застрахованы по ОСАГО.

Для получения страховки нужно сделать следующее:

• подготовить бумаги (извещение о ДТП, справу от ГАИ и т. д.);
• позвонить страховщику и определиться, в какой офис и когда лучше подъехать;
• посетить страховую фирму для оформления заявления, оценки ущерба и составления акта.

В каких случаях выплачивается страховая компенсация?

Страховщик возместит пострадавшим ущерб от ДТП при выполнении следующих условий:

• в момент аварии водитель застрахованной машины находился в трезвом состоянии;
• ДТП совершено, когда автомобилем управлял его владелец;
• страховщик сразу был поставлен в известность о происшествии;
• предоставлены все требуемые бумаги об аварии;
• ДТП произошло на дороге;
• есть пострадавшая сторона.

Итак, страховка ОСАГО в РФ является обязательной. Для получения возмещения при ДТП автовладельцу нужно знать правила оформления полиса, свои права, порядок действий при аварии и обязанности страховщика.