Автор: samoylova

Введением Автогражданки предполагалось исключить индивидуальные разборки на дороге в случае дтп и гарантировать потерпевшей стороне возмещение ущерба страховой компанией, принявшей на себя риски автогражданской ответственности. Следуя букве закона, ни один водитель не вправе выезжать на дорогу без необходимого пакета документов (ПДД ст.2.1.1, ФЗ №40 ст.4), в который включен страховой полис.

В случае аварии, виновником которой стал держатель полиса, СК восполняет убытки второй стороне в пределах узаконенного финансового лимита. Максимальная выплата по осаго производится в особо тяжёлых случаях.

Как добиться максимального размера компенсации?

В рамках Осаго возмещению подлежат причинённые убытки имущественного и физического (личностного) толка.

Страховое возмещение не компенсирует моральные потери и упущенную выгоду.

Страховые гарантии, подкреплённые полисом, не есть одноразовая акция: выплата должна производиться столько раз, сколько клиент СК окажется инициатором дорожного происшествия.

Компенсация полученных убытков производится, если налицо совокупность обстоятельств:

• ответственность виновника застрахована;
• документы о происшествии оформлены в соответствии с требованиями;
• сроки подачи документов в СК соблюдены;
• физические и имущественные повреждения получили авторитетное подтверждение и соответствуют обстоятельствам дтп;
• дтп классифицируется как страховой случай (ФЗ №40 стт.11, 11.1).

Выплата не будет осуществлена, если:

• полис не действителен (сроки, фальсификация);
• человек, управлявший автомобилем в момент происшествия, не может подтвердить свои права на пользование тс;
• дтп инсценировано;
• происшествие квалифицировано по ФЗ№40 ст.6;
• дтп задокументировано с нарушениями или официально не зафиксировано вовсе;
• нарушены сроки подачи документов;
• пострадавшая машина отремонтирована или утилизирована до проведения экспертной оценки (ФЗ ст.12).

Спорные ситуации, в которых правомерен регресс (ФЗ №40 ст.14), не могут служить причиной отклонения выплаты, хотя страховые компании очень часто мотивируют отказ, пользуясь юридической безграмотностью автовладельцев (ФЗ №40 ст.12 п.25).

[attention type=green]Сумма возмещения формируется на базе экспертной оценки и достигает максимума, если имеются существенные технические повреждения и/или нанесён непоправимый ущерб здоровью (жизни) участников дтп.[/attention]

Максимальная сумма выплаты по ОСАГО в 2017 году

Финансовый коридор выплат Осаго был расширен более 2 лет назад, что привело к удорожанию Автогражданки и росту числа судебных разбирательств из-за участившихся попыток страховщиков уйти от ответственности. Теперь максимальные выплаты по осаго при дтп также изменились.

В настоящее время предельные компенсационные суммы таковы (ФЗ №40 стт.7, 11.1, 12/22):

• имущественные повреждения – до 400 тысяч;
• урон физическому состоянию личности – до 500 тысяч, в том числе 25 тысяч на захоронение и 475 тысяч по потере кормильца;
• имущественные повреждения с оформлением европротокола – 50 тысяч;
• имущественный ущерб с оформлением европротокола в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, если оба авто оснащены Глонасс, и документирование обстоятельств аварии проведено детально и с использованием техсредств и современных технологий;
• имущественные повреждения по обоюдке – по 50% от фактического ущерба, если суд не распределил виновность сторон в иной пропорции.

Максимальная выплата по осаго в 2017 также подразумевает ряд обстоятельств, которые позволяют получить большую сумму.

На предельно допустимую выплату по человеческому параметру можно рассчитывать лишь в том случае, если причинённый ущерб поистине трагичен:

• пострадал ребёнок, которому в результате назначена инвалидность;
• авария привела к первой группе инвалидности потерпевшего;
• смертельный исход (дотация на погребение и однократная выплата по смерти кормильца).

На предельно допустимую выплату по техническому ущербу можно рассчитывать, если авто пострадало очень сильно, и при этом проведённая экспертиза подтвердила соответствие характера имеющихся повреждений обстоятельствам дтп, документам, описаниям, приложенным схемам, фото- и/или видеоматериалам.

Следует отметить, такая идеальная ситуация случается крайне редко, и страховые компании используют любые уловки и некорректные действия, чтобы отказать в возмещении ущерба или «урезать» сумму до немыслимого минимума.

Компенсация за повреждение авто

ФЗ №40 ст.12

Имущественный ущерб покрывается в объёме, не превышающем 400 тысяч рублей, а в случае европротокола (в регионах) – до 50 тысяч. При обоюдной вине автовладельцы могут рассчитывать на 50% возмещение убытков, если суд не разделил ответственность иным путём (чаще всего суд устанавливает виновность в равных долях). Иными словами, говорить при обоюдке о максимальной выплате не приходится, так как в этом случае обе машины были бы разбиты вдребезги, что обычно позволяет легко идентифицировать виновную и пострадавшую стороны.

Для затребования компенсации в страховую компанию должно быть подано соответствующее заявление, к которому прилагают:

• извещение об аварии, заполненное на месте (бланк извещения входит в пакет страховых документов при получении Осаго в СК);
• при обоюдной вине прикладываются копии обоих постановлений об административном правонарушении и наложении штрафа;
• при оформлении европротокола потребуется специальное извещение о происшествии, заполненное обоими участниками (бланк прилагается к пакету страховых документов);
• протокол и справку о дтп (выписывается автоинспектором);

На подачу документов в страховую отводится 5 дней. На реакцию СК в случае обнаружения неточностей или отсутствия каких-то бумаг отведено 3 дня. В рамках 20-дневного срока со дня поступления заявления должна быть произведена выплата или же пострадавшее в аварии авто должно быть направлено на СТО для проведения восстановительных работ. Обязательный осмотр и возможная экспертиза для оценки ущерба и выявления повреждений проводятся в рамках означенных 20 рабочих дней.

При просрочке выплаты СК или направления на СТО, равно как и пропуск срока на ответную реакцию и мотивированный отказ, караются финансовыми санкциями.

[attention type=yellow]ФЗ №49 2017/28/03 узаконено натуральное возмещение убытков пострадавшему (ремонтные работы) на сумму, эквивалентную размеру предполагаемой компенсации. Альтернатива в виде денежных средств допускается в исключительных случаях, как то гибель авто и/или водителя, инвалидный статус потерпевшего, несоразмерная дороговизна предполагаемого восстановления тс.[/attention]

Размер фактической выплаты

Добиться адекватной выплаты, соответствующей уровню повреждения авто, в большинстве случаев можно только через суд: СК всеми силами стараются занизить сумму, используя «своих независимых экспертов» при оценке и делая ставку на некомпетентность клиентов.

Следует иметь в виду, что клиент, подписавший бумагу о поименованном ущербе тс и документ о направлении авто на станцию техобслуживания для проведения работ, соглашается со всеми честными и нечестными ходами страховой компании. В этом случае его шансы на оспаривание дела в суде обречены.

Для устранения разногласий между СК и пострадавшим в дтп по оценке характера повреждений и суммы компенсации назначается независимая экспертиза (ФЗ №40 стт.12 п.11, 12.1), действующая в соответствии с Положениями ЦБ №432-П и №433-П от 2014/19/09.

Экспертиза инициируется:

• в стандартном случае – страховщиком с целью оценки ущерба, соответствия имеющихся повреждений обстоятельствам аварии, стоимости ремонтных работ и запасных частей;
• в случае игнорирования экспертизы страховщиком – автовладельцем, при этом СК обязана принять во внимание заключение экспертов при назначении выплаты;
• в случае несогласия с проведённой экспертизой, организованной страховой компанией – выгодоприобретателем, при этом заключением экспертов можно оперировать при обращении в суд.

Выгодоприобретатель должен представить повреждённое тс для оценочной экспертизы по требованию СК. Необоснованный отказ от официальной экспертизы может стать поводом для отказа в выплате. В случае самостоятельной организации экспертизы и зафиксированном отказе от официальной процедуры документы об установленном ущербе считаются недействительными, а действия клиента рассматриваются как противоправные, что автоматические подразумевает отказ в выплате с возвратом поданного заявления (ФЗ №40 ст.12 п.11 абзац 4).

[attention type=yellow]Степень износа повреждённых частей и деталей автомобиля устанавливается в ходе экспертизы. Коэффициент изношенности будет учтён при расчёте страхового покрытия, так как установка б/у узлов, частей и агрегатов в процессе РВР по Осаго запрещена законом (ФЗ №40 ст.12 п.15.1 абзац 3; ст.12.1 п.3).[/attention]

Если ущерб оказался большим максимальной выплаты

Страховщик не вправе отказывать в компенсации, если ущерб превышает максимальную выплату. В этом случае нововведение 2017, касающееся узаконивания покрытия убытка натурой (ремонт) не действует. Клиент получает максимальное возмещение на руки, если не желает доплачивать ремонтникам (ФЗ №40 ст.16.1д), и инициирует востребование недостающей суммы с виновника происшествия.

Разрешение вопроса с виновником дтп предполагает несколько вариантов:

• наличие у него Дсаго, обеспечивающего покрытие ущерба сверх нормы ФЗ №40 ст.4 п.5-6;
• досудебное урегулирование посредством переговоров (ГК ст.452; ФЗ №47 2016г.);
• досудебное мирное соглашение (ГПК ст.220; АПК ст.150);
• суд;
• мировое соглашение в процессе суда, предваряющее вынесение решения (ГПК ст.173).

Любая достигнутая договорённость между сторонами должна быть оформлена на бумаге и подписана участниками договора.

Итак, максимум по Осаго в настоящее время лимитирован суммой в полмиллиона рублей на покрытие ущерба личности и суммой в 400 тысяч – повреждение ТС. На практике потолочные суммы выплачиваются крайне редко и становятся реальностью в случае трагических последствий: человеческие жертвы, серьёзная инвалидность и очень серьёзное повреждение авто.

Рано или поздно каждому автовладельцу приходится проходить техосмотр для ОСАГО, ведь иначе приобрести полис не представляется возможным.

Сам по себе технический осмотр – это процедура, позволяющая выявить существующие неисправности транспортного средства, а по ее завершении владельцу выдается диагностическая карта даже если были обнаружены недостатки, не позволяющие эксплуатацию автомобиля, однако в ней будут указаны причины непрохождения ТО:

[toc]

• Неисправность тормозной системы.
• Наличие непредусмотренных конструкцией деталей и узлов и недостатки рулевого управления.
• Несоответствие внешних световых приборов ГОСТу.
• Неисправность стеклоочистителей или омывателя лобового стекла.
• Сильно изношенные шины, трещины на дисках, отсутствие болтов, несоответствие размера колес параметрам, предусмотренным для конкретной марки автомобиля.

Полный перечень неисправностей указан в Постановлении Правительства РФ от 21.02.2002 №127. Без диагностической карты невозможно приобрести полис ОСАГО (кроме отдельных случаев), и если в 2016 году при покупке данного документа было необходимо предоставлять заключение техосмотра, то сейчас такой надобности нет, т.к. всю информацию страховщик может взять в единой базе ЕАИСТО.

Изменения в 2017 году

Существенных изменений в процедуре прохождения техосмотра для ОСАГО за последний год нет, за исключением нескольких:

• Раньше техосмотр для ОСАГО можно было пройти только в подразделении УМВД, либо у самого страховщика. Сейчас такими полномочиями наделены частные организации, контролируемые РСА, что позволило уменьшить нагрузку госорганов.
• Ранее покупка страховки была возможна только при условии, что до окончания срока действия талона техосмотра для ОСАГО остается не менее полугода. Сейчас талон заменен диагностической картой, а купить полис ОСАГО можно даже в последний день срока.

На данный момент процедура техосмотра включает в себя несколько этапов:

• Диагностика транспортного средства с помощью инструментов.
• Проверка номеров, наличия огнетушителя и аптечки.
• Проверка тормозной системы и светотехники.
• Выявление люфтов в рулевом управлении и подвески.
• Измерение токсических выхлопов.
• Проверка технических жидкостей и работоспособности дверных замков.

Для проведения техосмотра необходимо посетить аккредитованную организацию и предоставить паспорт, СТС и водительское удостоверение. Если специалисты выявили ряд неисправностей, запрещающих эксплуатацию транспортного средства, они указываются в диагностической карте и осмотр считается не пройденным. Для последующего получения карты необходимо полностью устранить все проблемы в техническом состоянии автомобиля.

[attention type=green]Диагностическая карта должна быть у каждого владельца автомобиля, ведь в противном случае при ДТП страховая компания может отказать в выплатах или предъявить право регрессии, если будет доказано, что в происшествии не последнюю роль сыграла техническая неисправность транспортного средства, при которой исключается его эксплуатация.[/attention]

ТО на новый автомобиль для страхования

Для владельцев новых легковых и грузовых автомобилей, а также мототехники, есть некоторые послабления: они могут купить полис ОСАГО, не проходя техосмотр, если транспортное средство эксплуатируется менее трех лет.

Практически во всех автосалонах можно сразу же приобрести ОСАГО, и для этого понадобится предоставить всего один документ, подтверждающий «возраст» автомобиля: ПТС или СТС, т.к. в них указывается год выпуска.

Диагностическая карта в данном случае не нужна, т.к. транспортное средство не подлежит техосмотру.

Несколько важных моментов:

• Если страховщик требует с владельца нового автомобиля диагностическую карту, это является незаконным. На него можно пожаловаться в РСА, или же просто сменить страховую компанию.
• Срок эксплуатации транспортного средства начинается не с момента покупки, а с даты выпуска: например, если покупка была совершена в автосалоне 01 марта 2016 г., а автомобиль выпущен 20 октября 2015 г., то отсчет будет производиться с последней даты, и техосмотр нужно будет пройти 20 октября 2018 г.
• При планировании поездки заграницу на автомобиле желательно приобрести диагностическую карту, т.к. в некоторых странах в соответствии с международными конвенциями она может потребоваться.

[attention type=green]Техническое состояние автомобиля напрямую зависит не только от его возраста, но и от манеры вождения, поэтому при обнаружении признаков неисправности каких-либо систем необходимо срочно устранить проблему, в противном случае при ДТП виновником может быть признан владелец транспортного средства.[/attention]

Для авто со стажем более 3 лет

Согласно п. 4 ст. 15 ФЗ №170 «О техническом осмотре транспортных средств…», если возраст машины составляет от 3 до 7 лет, то предоставлять ее на техосмотр необходимо каждые 12 месяцев. По истечении 7 лет с момента выпуска проходить данную процедуру придется ежегодно.

Нужен ли техосмотр на автомобиль для страхования ОСАГО?

Во многих регионах можно приобрести карту без фактического осмотра, но по закону такие действия недопустимы и могут грозить страховщику штрафом от 100 000 до 300 000 руб. по ст. 14.4.1 КоАП РФ за выдачу диагностической карты, являющейся подтверждением допуска к эксплуатации транспортного средства без проведения техосмотра.

Исключение составляют лишь автомобили, «возраст» которых менее трех лет: в этом случае компании должны продавать ОСАГО без диагностической карты, т.к. она выдается перед постановкой на учет сразу на 3 года.

Можно ли обойти правило?

В последнее время правила проведения техосмотра совершенствуются, и если раньше им занимались подразделения ГИБДД, то сейчас получить диагностическую карту можно только в аккредитованной организации. С 2012 года, когда обязанность проведения осмотра была переложена на последних, участились случаи приобретения карты без предварительного осмотра.

Это является незаконным и грозит продавцам купными штрафами, но в 2017 году планируется разработка нового законопроекта, согласно которому контроль за деятельностью компаний, продающих диагностические карты, будет возложен на Росаккредитацию. Кроме того, МВД также планирует вернуть под свой контроль техосмотр: это позволит уменьшить процент ДТП, совершенных из-за технических неисправностей транспортных средств.

Сейчас страховые компании в большинстве случаев продают диагностические карты без предварительного технического осмотра на свой страх и риск, поэтому водители могут беспрепятственно приобрести данный документ и полис ОСАГО. Законодательная ответственность для автовладельцев отсутствует, но если после ДТП экспертизой будет доказано, что оно произошло вследствие технической неисправности транспортного средства, их ожидают судебные разбирательства.

Чтобы предотвратить неприятности и вовремя получить страховые выплаты в случае ДТП, необходимо своевременно проходить техосмотр, ведь вовремя выявленные и устраненные неисправности – это залог безопасного вождения автомобиля.

При расчёте стоимости Автогражданки сразу несколько коэффициентов корректируют базовую тарифную ставку, повышая или понижая её.

Только два показателя персонифицированы и отражают уровень надёжности и уверенности водителя на дороге.

Индивидуальный водительский индекс Кбм динамичен и корректируется ежегодно. Он может уменьшить стоимость страховки наполовину либо увеличить её почти в 2.5 раза.

По этой причине узнать класс водителя для ОСАГО, произведя нехитрые расчёты, крайне важно, отправляясь в страховую компанию. В противном случае есть риск стать жертвой недобросовестного агента, который может воспользоваться некомпетентностью автовладельца и использовать «более удобные» для него самого и СК цифры при оформлении Осаго.

Как класс водителя формирует стоимость ОСАГО?

Семь коэффициентов принимаются в расчёт при формировании цены полиса и видоизменяют базовую тарифную ставку, официально объявленную компанией на страховой период (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03; Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 пп.1, 2 Приложения 4):

• персональные водительские параметры Квс (возраст + стаж) и Кбм (законопослушность водителя на дороге и его «безубыточность» для компании);
• территориальный параметр Кт, установленный Центробанком;
• технический параметр Км (автомобиль);
• организационные параметры Ко (ограничение допуска), Кс (сезонность) и Кн (страховая порядочность клиента).

Класс водителя отражают два коэффициента, кардинально меняющие стоимость страховки:

1. Косвенный показатель классности Квс – повышающий коэффициент, опирающийся на 4 градации возраста и водительского стажа. Молодой водитель с небольшим опытом рассматривается как объект повышенного риска для СК, что увеличивает стоимость Автогражданки в 8 раза. Водитель же 22 лет с 3-летним опытом за рулём оценивается страховщиком как потенциально безопасный – его Квс нейтрален и никак не влияет на итоговую цену полиса. Квс является условно объективным параметром и не отражает истинную картину надёжности клиента.
2. Прямой показатель классности Кбм действует и на повышение, и на понижение. Он находится в прямой зависимости от аккуратности, уравновешенности и законопослушности человека за рулём. Классу новичка соответствует нейтральный параметр, который не влияет на стоимость Автогражданки. Повышающий Кбм возможен только в случае аварийной езды. Понижающий Кбм указывает на безаварийность клиента и ежегодно увеличивает клиентский бонус на 5%, если водитель продолжает оставаться «безубыточным» для СК.

[attention type=green]Квс ведёт к увеличению стоимости страховки или никак не влияет на конечный расчёт. Кбм ведёт к удорожанию полиса только в случае аварийной предыстории клиента, в остальных случаях он либо нейтрален, либо работает на понижение суммы к оплате.[/attention]

Классы страхования ОСАГО для водителей

Схема исчисления класса водителя с соответствующим ему Кбм предложена Центробанком и сведена в таблицу (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 2), используемую всеми СК при заключении страхового договора.

Таблица содержит 15 классов с привязанными к ним показателями Кбм, 10 из которых являются бонусными и работают на понижение стоимости страховки, 4 ухудшают итоговый расчёт, одна комбинация (класс 3, кбм #1) является нейтральной, или стартовой, и никак не влияет на стоимость Автогражданки.

При первичном оформлении Осаго любому водителю присваивается 3 класс. Каждый год безаварийной езды увеличивает класс на единицу и снижает индивидуальный бонус-малус на 0.05 (5%). К примеру, после 5 лет аккуратного вождения автолюбитель будет классифицироваться по 8 уровню с Кбм #0.75, то есть его Автогражданка при прочих равных условиях уменьшится в цене на четверть.

3 класс получает водитель и при обнулении страховой истории, когда в истекшем году он не был вписан ни в один из полисов Осаго, зарегистрированных в информационной базе.

Максимально возможный класс водителя 13, что гарантирует 50% скидку при оформлении Осаго.

Классы М, 0, 1, 2 – исключительная прерогатива «убыточных» автолюбителей, регулярно пользующихся страховым возмещением. СК не вправе отказать такому водителю в выдаче Осаго (публичный договор ГК ст.426), но нивелирует свои риски повышением коэффициента (Кбм #2.45 по классу М). Никаких других причин для присвоения этих категорий с соответствующими повышающими Кбм не существует.

В 3-6 колонках таблицы указаны перспективы водителя на будущий страховой период в случае отсутствия аварий или 1 и более дорожных происшествий по его вине: в первом случае класс изменится на одну позицию, во всех остальных случаях репутация пострадает, что приведёт к удорожанию полиса.

[attention type=green]Класс водителя и его персональный Кбм устанавливаются на год. По истечении страхового периода оба критерия будут изменены в зависимости от наличия (отсутствия) инцидентов на дороге, повлекших покрытие убытков.[/attention]

Проверка класса у водителей

Как определить класс водителя при ОСАГО?

Сведения о водителях и их персональных коэффициентах, а также о действующих страховках хранятся в базе АИС РСА, поэтому достаточно сделать запрос на тематическом сайте http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm:

• перейти по ссылке;
• регистрации не потребуется;
• заполнить поисковые блоки (фио, рождение, водительские права).
• ввести капчу и запросить поиск.

Многочисленные интернет-сервисы, предлагающие аналогичную услугу, переключаются при проверке на базу РСА, потому что иного хранилища подобных сведений не существует.

Информация РСА доступна как для рядового автолюбителя, так и для любой СК, оформляющей страховку. Подобные сведения хранятся и в самих страховых компаниях, но при смене страховщика обобщённая информация, хранящаяся в АИС, оказывается востребованной.

Следует иметь в виду, что информация РСА может оказаться ошибочной. Это связано с несовершенством системы и недобросовестностью сотрудников СК, обязанных представлять первичные данные об автолюбителе и вносить изменения после каждого заключённого договора (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3). При обнаружении искажённых сведений в базе необходимо обратиться в СК, допустившую ошибку в расчётах, или напрямую в РСА или Центробанк с описанием ситуации и требованием восстановить утраченный класс и Кбм.

[attention type=yellow]Проверку своего класса и Кбм желательно проводить ежегодно, чтобы избежать впоследствии неприятностей, необоснованной переплаты и неминуемой нервотрёпки.[/attention]

Что такое КБМ и как его узнать?

Рассмотрим как узнать класс водителя ОСАГО или КБМ. С каждым классом водителя сопряжён конкретный Кбм, который и участвует в расчёте страховки.

Коэффициент бонус-малус – индивидуальный показатель, привязанный к водителю и никак не связанный с техническим средством, за рулём которого он сидит.

Ежегодно, в случае безубыточного предшествующего периода, класс водителя возрастает на одну позицию, а коэффициент снижается на 0.05, что уменьшает стоимость Осаго на 5%.

Исходный класс водителя с нулевой предысторией всегда 3 и кбм #1, то есть фактически кбм не участвует в расчёте и никаким образом не вносит коррективы. Но имеет значение статус водителя с «чистыми» стартовыми данными:

• хозяин авто с данными 3/1, ограниченная страховка: при расчёте Осаго учитывается самый слабый кбм из списка допущенных к рулю;
• хозяин авто с данными 3/1, неограниченная страховка: при расчёте учитывается класс автовладельца;
• водитель с данными 3/1 вписан в ограниченную страховку: если его класс «самый неблагоприятный», то именно он будет учтён при расчёте и не позволит хозяину воспользоваться скидкой;
• водитель с данными 3/1 допущен к вождению по неограниченной страховке: никаких изменений стоимости, но у всех допущенных водителей обнулится страховая предыстория.

Изменение класса водителя и его персонального КБМ по итогам годам отражается в таблице, утверждённой ЦБ и представленной на многих страховых и автомобильных сайтах.

Пример 1. У водителя 8 лет безаварийного управления тс. В расчёте его 9-й страховки применяется кбм #0.60 (класс 11).

Пример 2. У водителя 4 года «безаварийки», потом 1 дтп. Продаёт машину, 2 года ездит по неограниченному полису. Покупает машину и два года без инцидентов. Расчёт: стартовый кбм #1 по 3 классу – через 4 года кбм #0.8 по 7 классу – 2 аварии кбм #1.4 по 2 классу – обнуление по неограниченному полису кбм #1 (класс 3) – через 2 года кбм #0.9 по классу 5.

Произвести расчёт кбм можно самостоятельно. Таблицу можно взять с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.

Как рассчитать класс водителя для ОСАГО?

За исходную точку при расчёте берётся 5 строка таблицы (3 класс Кбм #1).

• никаких аварий – смещение на строку вниз;
• одно дтп – смещение на три колонки вправо;
• два дтп – смещение на 4 колонки вправо;
• три дтп – смещение на 5 колонок вправо;
• четыре и более дтп – смещение на последнюю колонку.

Водительский класс указан в 1-й колонке, рядом с ним (2 колонка) проставлен расчётный Кбм, корректирующий базовый тариф вместе с другими параметрами.

Пример. У водителя 3 года без инцидентов. Потом 1 авария. Следующие 4 года без аварий, потом 2 дтп. И год без аварий. Считаем: 3 класс (старт) – после 3-х лет 6 класс – после аварии 4 класс – после 4-х лет 8 класс – после аварий 2 класс – ещё через год 3 класс и Кбм #1.

Итак, узнать класс водителя можно по целевому запросу на сайте РСА. Произвести расчёт и вычислить свой класс и Кбм можно самостоятельно, воспользовавшись таблицей Центробанка. Проводить контрольную проверку своих параметров следует ежегодно, так как возможны ошибки в базе и некорректное отражение информации. При обнаружении несоответствия следует немедленно обратиться в свою СК с требованием перерасчёта и возврата денег, а в случае отказа – подать жалобу в РСА или в Центробанк.

Страховать автогражданскую ответственность вправе только те СК, которые могут подтвердить свои полномочия действующей лицензией ЦБ.

При этом 2-летний опыт в сфере автострахования и членство в РСА являются необходимыми условиями для получения разрешения на осуществление подобной деятельности (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.21; Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.4.1).

Рынок ОСАГО очень динамичен: приход новых компаний в сферу автострахования, добровольный уход опытных «игроков» и отзыв лицензий у страховщиков случаются регулярно. Периодически публикуемый рейтинг страховых компаний осаго призван помочь автовладельцам правильно сориентироваться и обезопасить себя от общения со «скользкими» СК.

Кто задействован в процессе страхования?

Четыре стороны вовлечены в процесс обязательного автострахования и имеют непосредственное отношение к каждому отдельно взятому полису:

1. Держатель Осаго, или водитель, оформляющий Автогражданку и подписывающий договор со страховой компанией. При этом страхующий водитель (страхователь) и владелец авто могут быть разными лицами (см. бланк полиса). Последний может фигурировать в документации, но не значиться в списке допущенных к рулю. Автолюбитель, заключающий договор со СК, обязан подтвердить свои права доверенностью, а также иметь при себе копии документов собственника и оригинал стс. Выгода страхователя – в перекладывании ответственности в случае дтп, но не носит материальный характер, так как целью Осаго является возмещение ущерба пострадавшей стороне (ФЗ №40 стт.3, 6).
2. Страховая компания, принимающая на себя риски автомобилиста при управлении ТС и обязательства по возмещению причинённого вреда в случае дтп с подтверждённой виновностью своего клиента. Уровень ответственности, профессиональная компетентность, надёжность и платёжеспособность СК подтверждаются соответствующей лицензией ЦБ (ФЗ №40 ст.21). Гарантом принятия на себя рисков держателя страховки является полис Осаго, выданный страховой компанией. Выгода СК вторична, хотя очевидна: Осаго относится к обязательному дорожному пакету (ПДД п.1.1), потому спад спроса на Автогражданку исключён. Формирование большой клиентской базы и привлечение опытных «безубыточных» водителей обеспечивает прибыль.
3. Потенциальный потерпевший, являющийся прямым выгодоприобретателем в рамках Осаго. Цель Автогражданки – защита интересов третьей стороны, втянутой в дтп, и покрытие убытков потерпевшего. Полный объём покрытия в случае серьёзного происшествия маловероятен, так как страховое возмещение лимитировано ФЗ №40 стт.7 и 11.1 пп.4, 5. Максимальное возмещение ущерба теоретически возможно через суд и при наличии у виновника Дсаго (ФЗ №40 ст.4 пп.5, 6).
4. РСА (ФЗ №40 глава V), без членства в котором СК не может быть допущена в сферу автострахования, выполняет контролирующую и организационную функцию. В общем случае роль блюстителя законности, контролёра, надзирателя и арбитра выполняет Центробанк, в области автострахования – профессиональная организация страховщиков РСА.

[attention type=green]В процесс страхования могут быть вовлечены брокеры и агенты, являющиеся посредниками между СК и держателями полисов. Ответственность за их деятельность возлагается на страховую компанию, от имени и в интересах которой они действуют (ФЗ №40 ст.16.1 п.8).[/attention]

Насколько можно доверять рейтингам страховых компаний ОСАГО?

О беспроигрышности выбора СК на основе рейтинговых оценок говорить не разумно: искусственная накрутка или целенаправленное подавление показателей стабильности компаний активно практикуются, искусственно формируют лидеров и лузеров на рынке Осаго.

Часто в ТОП рейтингов попадают компании с «сильно подмоченной» репутацией, но с большой клиентской базой, сформировавшейся на базе раздутого авторитета. Фальшивая популярность в этом случае объясняется большим количеством голосов и отзывов, но не отражает объективную картину желанной стабильности. В частности, такая ситуация сложилась с Росгосстрахом.

Анализируя правдивость рейтинга, следует убедиться в актуальности компаний на сегодняшний день: многие из них покинули РСА добровольно или принудительно. Случается, что у фигурантов рейтинга отозвана лицензия, что говорит об оперировании устаревшими сведениями. Достоверную информацию о ныне действующих лицензированных страховщиках следует черпать с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/reestr_html.wbp.

В верхние строки практически всех рейтингов надёжности традиционно попадают:

• Альфа;
• ВСК;
• Ренессанс;
• Ингосстрах;
• РЕСО.

Занимаемая позиция чаще всего указывает на относительную стабильность СК, а также:

• большую клиентскую базу;
• добротный уровень сервиса в компании;
• объективность внутреннего разбирательства;
• своевременность (скорость) возмещения.

[attention type=green]Высокий процент выплат не говорит о надёжности компании (оптимальным в России считается 60-65%), как и большое количество клиентов не говорит о популярности, особенно в регионах, где количество страховщиков крайне ограничено.[/attention]

Рейтинг ненадёжности по ОСАГО

Отрицательные рейтинги подскажут, в какие компании точно не следует обращаться, так как показателем ненадёжности является процент разбирательств в заде суда от общего числа проданных компанией полисов Осаго.

Такой рейтинг даёт картину недовольства пользователей в сегменте, занимаемом компанией на рынке автострахования.

Сомнительная судебная популярность бьёт по репутации СК, резко уменьшая количество потенциальных клиентов, но позволяет «засветившимся» компаниям держаться на плаву благодаря большой доле на рынке и ограниченному числу СК, работающих в регионах.

В судебном рейтинге ненадёжности самыми «результативными» оказались компании Росгосстрах и Цюрих. Данный факт и растущее число скандалов не сильно ударили по их позициям на поприще автострахования: количество пользователей в регионах у них достаточно высоко, что объясняется отсутствием конкуренции.

Ход «от обратного» позволяет сделать следующие выводы:

1. Если солидная СК не фигурирует в ненадёжном списке, то это указывает на её стабильность и устойчивость на рынке Осаго.
2. Если СК характеризуется малой известностью и ограниченной популярностью (занимает малый сегмент пользовательского рынка), то её отсутствие в ненадёжном рейтинге не может служить гарантом надёжности. Малый процент судебных разборок в этом случае связан, скорее всего, с незначительным количеством автовладельцев, воспользовавшихся услугами компании.

Отрицательным рейтингом, указывающим на ожидаемые проблемы при дтп, станет также оценка компаний по проценту отказов в возмещении причинённого вреда (официальная информация ЦБ). По данным на конец 2016 года проявились «лидеры» анти-рейтинга, никогда ранее не фигурировавшие в подобном перечне:

• Благосостояние (50%);
• ВТБ (44.3%);
• БИН (25.56%);
• Д2 (21.92%).

Значительно возрос процент отказа у Проминстраха, Энергогаранта, Уралсиба, МАКС и ГУТА, хотя они не попали в верхние строчки «хит-парада».

[attention type=yellow]Ненадёжные рейтинги позволяют сделать выводы по крупным СК, но не актуальны в отношении мелких компаний.[/attention]

Экспертные и пользовательские рейтинги на 2017 год

Профессиональные и народные рейтинги страховых компаний по ОСАГО разнятся, что связано, в первую очередь, с критериями оценки, но имеют точки пересечения.

Эксперты оперируют официальными сведениями, соотнесёнными с долей, занимаемой компанией на рынке Осаго.

Пользователя же интересуют выплаты по страховке, соблюдение временных рамок, уровень сервиса и возможность беспроблемного контакта с представителями страховщика. Часто пользовательский рейтинг опирается на эмоции, но оказывается более точным.

Классификация компаний страховщиков ОСАГО в сфере автострахования производится по трём уровням с разделением на подуровни:

• А (хорошо – очень хорошо – отлично);
• B (удовлетворительно – приемлемо – неплохо);
• C (недостаточно – плохо – очень плохо).

Классы D (банкроты) и E (отзыв лицензии), присутствующие в рейтинге, являются номинальными, так как СК, маркированные этими буквами, отстранены от деятельности и не имеют права продавать полисы: классы D и E следует рассматривать как предостережение. Актуальный перечень обанкротившихся и попавших в немилость компаний можно посмотреть на сайте РСА.

https://www.youtube.com/watch?v=9cG9fk3T1Yo

В ТОПе профессионального рейтинга надёжности фигурируют:

• Росгосстрах;
• Альфа;
• РЕСО;
• Согаз;
• ВСК;
• ВТБ;
• Ренессанс;
• Согласие.

Пользовательская оценка, выведенная голосованием и анализом актуальных отзывов, выделила следующих страховщиков:

• Альфа;
• РЕСО;
• МСК;
• Ингосстрах;
• Ренессанс;
• ВСК.

На пользовательский рейтинг серьёзное влияние оказывает распространившееся в последнее время раздражающее навязывание дополнительных услуг, а также возможность оперативного и беспрепятственного оформления е-Осаго.

Итак, выбирая СК для автострахования, следует проверить её актуальность по базе РСА в настоящий момент и проанализировать несколько рейтингов, чтобы получить представление о расстановке сил на рынке Осаго. Свежие отзывы пользователей, судебный и отказной рейтинги не должны оставаться без внимания. Рейтинговая оценка крайне субъективна, а потому, очевидно, стоит полагаться на собственные выводы и «сарафанное радио».

ОСАГО полис является одним из тех документов, без которых выезд водителя на дорогу запрещён, а его участие в дорожном движении рассматривается как потенциально опасное (ФЗ №40 ст.4; ПДД п.2.1.1).

Осаго покрывает ущерб пострадавшего, но не приходит на помощь держателю страховки (ФЗ №40 ст.3).

Стоимость Автогражданки разнится по многим причинам и во многом зависит от персонального КБМ, учитывающего классность водителя и его уровень безаварийного вождения.

Расчётная КБМ-таблица приведена в Указаниях ЦБ №3384-У 2014/19/09 (Приложение 2 п.2). На её базе самостоятельно или на сайте РСА автовладелец может рассчитать осаго кбм для себя лично и для всякого водителя, допущенного им к управлению своим авто.

Какие аварии учитываются при расчете?

Бонус-малус (от лат. bonus-malus «хорошо-плохо») может снизить до половины стоимость Автогражданки (13 класс кбм 0.5) или увеличить её в 2.45 раза от исходного тарифа (М класс).

КБМ – величина динамичная: каждый год безаварийной репутации законопослушного водителя увеличивает его класс на единицу и снижает на 5% стоимость страховки.

Это означает применение страховой компанией базового тарифа в расчётах стоимости с учётом всех корректирующих коэффициентов, кроме кбм.

Страховые компании заинтересованы в безубыточности своего функционирования, а потому водительское мастерство и низкий уровень аварийности водителя ставятся ими на первый план.

По общему стандарту страховка оформляется на годовой срок (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.10), поэтому при расчёте действующего кбм учитывается репутация водителя за истекший год.

При анализе «аварийности» клиента учитываются только те аварии, в результате которых СК произвела выплаты (ФЗ №40 стт.11, 12). Не влияют на кбм и игнорируются при оценке класса водителя те дорожные инциденты, которые не «ударили по карману» страховщика:

1. Водитель стал пострадавшей стороной в ДТП. Убытки возмещает СК виновника происшествия. Факт аварии повлияет на кбм виновника, но не потерпевшего.
2. Водитель стал виновником мелкого дтп с незначительными повреждениями и предпочёл возместить убытки потерпевшему самостоятельно, без привлечения СК. Иногда это куда выгоднее, чем переплачивать потом за страховку на следующий период.

КБМ персонифицирован. При групповом ограниченном ОСАГО в расчёте общей стоимости полиса примет участие максимальный (самый не выгодный) коэффициент, то есть вписанный в полис малоопытный и/или проблемный водитель ведёт к удорожанию страхового договора.

[attention type=yellow]Водитель, вписанный в полис и инициировавший ДТП с последствиями, испортил тем самым только свою «страховую историю». На КБМ других водителей, допущенных к рулю, этот инцидент в будущем не отразится.[/attention]

Исходные данные для вычисления

Кбм в текущем году определяется по классу водителя, плюс поправка на его аккуратность на дороге в предшествующем годовом периоде.

Изначально присуждается 3 водительский класс, что соответствует кбм = 1. Ежегодно кбм пересматривается в сторону повышения или понижения.

Пример 1. Д получил права и купил авто. Раньше за рулём не сидел. Его водительский класс по умолчанию равен 3 с кбм 1.

Пример 2. Б пользовался машиной отца (был вписан в полис) и попал в аварию. После этого отец отказал ему в праве вождения, и он 2 года пользовался общественным транспортом. Купив собственный автомобиль, Б озаботился оформлением осаго. Его класс на момент оформления соответствует 3, кбм 1, так как предыстория осаго для него обнулилась.

Структура таблицы не так сложна:

• 1 колонка – классность водителя;
• 2 колонка – соответствующий классу кбм;
• 3 колонка – класс водителя на следующий год, если в текущем году аварий не было;
• 4 колонка – класс водителя на следующий год, если была 1 авария с покрытием ущерба;
• 5 колонка – класс водителя на следующий год, если было 2 дтп с покрытием ущерба;
• 6 колонка – класс водителя на следующий год, если было 3 и более аварий.

Всего установлено 13 уровней классности водителей, а также уровни М и 0, которые классами не считаются, но присутствуют в таблице.

[attention type=green]10 уровней кбм (с 4 по 13 класс) понижают стоимость ОСАГО, один уровень нейтрален (#3), 4 уровня водительского мастерства (М, 0, 1 и 2) имеют повышающий КБМ.[/attention]

Формула

За основу расчёта стоимости полиса берётся базовая тарифная ставка (ТБ), установленная Центробанком для конкретной категории колёсного транспортного средства, на которую накладываются корректирующие коэффициенты.

Коридор базовой ставки ЦБ на 2017 установлен 3432 – 4118р (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03).

Это означает, что СК сама устанавливает ТБ в рамках коридора с учётом убыточности региона и официально объявляет о принятом ею базовом тарифе.

Порядок смены тарифа декларируется Центробанком (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.1).

Расчётная формула Осаго (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.2):

ТБ * КТ * Кбм * Квс * КМ * КО * КН * КС = ОСАГО

Здесь:

• ТБ банковский базовый тариф в рамках коридора Центробанка;
• КТ территориальная поправка к базовому тарифу;
• Кбм персональный коэффициент безаварийности водителя;
• Квс общий стаж водителя (4 категории);
• КМ мощность авто (6 категорий);
• КО наличие или отсутствие ограничений по допуску к рулю (2 категории);
• КН нарушения клиента в области страхования ФЗ №40 ст.9 п.3 – в этом случае итоговая стоимость может быть установлена в 5-кратном размере от ТБ (ФЗ №40 ст.9 п.4);
• КС фактическое использование тс в рамках годичной страховки (8 категорий).

[attention type=green]Рассчитанная по формуле премия (стоимость Осаго) не может более чем в три раза превышать исходный базовый тариф, который выбран страховой компанией в рамках коридора ЦБ и объявлен официально.[/attention]

Пример расчета КБМ по ОСАГО

Отправляясь в страховую за полисом, следует примерно рассчитать свой кбм по таблице, так как «ошибки» случаются в страховых всё чаще и уже стали системой.

Алгоритм подсчёта коэффициента бонус малус для ОСАГО:

1. За точку отсчёта принимают строчку с классом 3 кбм 1 – начало водительской деятельности или получение прав.
2. Каждый год без дтп позволяет спускаться на строчку ниже по таблице.
3. Каждый год с дтп – основание для перемещения по строке вправо к графе с количеством аварий.
4. Каждый год без фигурирования в чьём-либо полисе обнуляет историю и смещает водителя к точке отсчёта (класс 3 кбм 1).

Пример 3. В, имевший класс 6 и кбм 0.85, дважды в течение года стал виновником дтп. Его классность упала до 2 уровня, а кбм стал повышающим 1.4. Если ранее Осаго ему обходилось в 0.85 стандартной стоимости, то теперь придётся заплатить на 40% больше стандартного расчёта. Вернуться к своему уровню (класс и кбм) он сможет только через 5 лет безаварийной практики.

[attention type=green]В открытый полис водители не вписываются поимённо. Определение КБМ производится по автовладельцу. Для других водителей причастность к такой ситуации означает обнуление кбм-истории до точки отсчёта (3 – 1).[/attention]

Как узнать свой коэффициент по ОСАГО?

Как узнать класс бонус малус? Кбм может быть рассчитан самостоятельно либо скалькулирован на одном из многочисленных тематических сайтов:

1. Бонус-малус легко вычисляется по таблице: начало берётся на классе 3, далее каждый год практики соответствует одному шагу вниз (езда без аварий) или вправо (аварийная история). Каждому классу в таблице приведено соответствие кбм (соседняя колонка). Год без полиса Осаго отбрасывает водителя к началу (строка класс 3). Таблицу кбм можно посмотреть на официальном сайте РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.
2. Калькуляцией кбм и осаго занимаются многие автомобильные сайты. Все они черпают сведения из АИС РСА.
3. После самостоятельного расчёта (или без него) бонус-малус стоит пробить по базе АИС РСА http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm. Для проверки потребуется ввести ФИО и номер водительских документов, а также указать рождение. После введения капчи можно инициировать свой запрос.

Не исключено, что после проверки обнаружится несоответствие расчёта сведениям, хранящимся в базе: довольно часто страховые компании оперируют ошибочными данными, однажды внесёнными другими страховщиками.

• проверить все предыдущие осаго, чтобы определить, в какой СК была допущена ошибка при введении данных в базу (придётся вручную произвести перерасчёт, так как кбм в осаго не фиксируется);
• обратиться в СК с заявлением об обнаруженной ошибке и просьбой о внесении изменений в АИС РСА.

Восстановление кбм маловероятно, если СК, отправившая в базу искажённую информацию, уже не существует, так как корректировка сведений осуществляется исключительно самими страховщиками.

В этом случае следует обратиться с заявлением (жалобой на СК) в РСА или Центробанк. В заявлении следует проставить ссылку на обязательность хранения всей информации о страхователях и полисах Осаго в АИС с середины 2014 года (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3).

Во избежание неточностей и обмана при оформлении осаго следует ежегодно проверять расчёты и предварительно производить калькуляцию вручную или через интернет. Необходимым и достаточным условием повышения персонального кбм и снижения за счёт этого стоимости Автогражданки станет отсутствие у водителя в «послужном списке» аварий с последствиями, виновником которых оказался он сам.

Осаго – узаконенное принудительное страхование ответственности водителя, управляющего конкретным автомобилем, на который и оформляется страховой полис.

Автогражданка предполагает культурное разрешение дорожного конфликта, покрывая ущерб пострадавшего в разумных рамках (ФЗ №40 ст.3).

Выезд на дорогу без страхового полиса противозаконен и наказуем (ПДД п.2.1.1; КоАП ст.12.3).

Осаго возмещает издержки, связанные с причинением вреда имуществу потерпевшей стороны, а также здоровью и жизни граждан, вовлечённых в дтп (ФЗ №40 ст.7), то есть покрывает риск ответственности перед третьими лицами. По этой причине при страховании осаго страхование жизни является навязанной инициативой страховой компании, не оправданной ни законом, ни логикой.

Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Законно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Требование страховых компаний при оформлении Осаго попутно страховать свою жизнь и/или оформлять Дсаго (ФЗ №40 ст.4 п.5) превратилось в систему, что вызывает естественное недовольство автолюбителей, так как из-за этого итоговая стоимость обязательной страховки существенно возрастает.

Осаго – договор публичный (ГК стт.927, 426; Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.13). Это означает, что СК обязана составить страховой договор и выдать полис Осаго каждому обратившемуся за страховкой автовладельцу. Без полиса водитель не вправе садиться за руль и эксплуатировать свой автомобиль (ФЗ №40 ст.4 п.1). С точки зрения закона он становится источником опасности на дороге.

Осаго выступает гарантом финансовой состоятельности человека за рулём в случае дтп и покрывает причинённый гражданином ущерб третьим лицам в пределах узаконенных правительством сумм (ФЗ №40 ст.7). При этом страховое возмещение (ФЗ № 40 ст.12):

• касается повреждённого тс;
• компенсирует затраты на восстановление здоровья пострадавшим в дтп людям;
• в случае смертельного исхода компенсирует расходы на погребение;
• при смертельном исходе производит единоразовую выплату по потере кормильца.

Убытки, превышающие покрытие, выплачиваются из кармана держателя страховки (Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.28). Таким образом, Автогражданка вменяет в обязанность водителю заручиться покровительством СК, которая и обязуется погасить причинённый ущерб в случае дорожного инцидента.

Осаго не имеет отношения к потерям виновника ДТП – ни имущественным, ни физическим. Попытка заставить гражданина застраховать жизнь и здоровье идёт вразрез с законом (ГК ст.935 п.2), а присовокупление такой страховки к осаго не только противозаконно (противоречие Конституции, ГК и Закону о защите прав потребителей), но и абсурдно.

[attention type=red]Ни один из действующих законодательных актов не предписывает автовладельцу страховать свою жизнь вместе с оформлением Автогражданки.[/attention]

Правомерно ли навязывание?

«Настоятельная рекомендация» СК застраховать собственную жизнь и здоровье (как вариант: квартиру, бабушкин дом и другое имущество) одновременно с оформлением Осаго является нарушением Российского законодательства сразу по нескольким позициям:

• Конституция глава 2;
• Закон №2300-1 ОЗПП 1992/07/02 редакция 2016/03/07 ст.16 п.2;
• ГК стт.426 п.1 абзац 2, 426 п.3, 935, 937;
• ФЗ №40 ст.4 п.5.

Жизнь и здоровье отдельных категорий граждан подлежит обязательному страхованию (Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.32.9 п.1 пп.24), что обусловлено характером работы и занимаемыми должностями – это устанавливается специальными ФЗ и ПП. Жизнь рядового гражданина не входит в данный перечень.

С сентября 2014 года введена ответственность за принуждение к заключению дополнительных страховых договоров при оформлении Осаго, а также за отказ СК застраховать автогражданскую ответственность обратившегося гражданина без очевидных оснований (КоАП ст.15.34.1).

Обязанность СК информировать о факте отказа и его причинах ЦБ и РСА введена в 2014 (ФЗ №40 ст.15 п.7, 7.1). Установлены 4 законные причины для отказа в оформлении Осаго (Разъяснения РСА «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА» 2014/09):

• отсутствие необходимых документов (ФЗ №40 ст.15 п.3);
• нежелание представлять авто на ТО;
• сбой в работе АИС (в моменте);
• невозможность подтвердить полномочия представителя ЮЛ.

Иные мотивы отказа противозаконны и являются основанием для обращения в суд (ГК стт.426 п.3, 445 п.4).

[attention type=yellow]Нежелание потребителя идти на поводу страховщика, отклонение им навязываемых услуг и отказ подчиняться необоснованным требованиям страховой компании не могут служить основанием для отказа в оформлении публичного договора.[/attention]

Как отказаться от страхования жизни при ОСАГО?

«Добровольно-принудительное» страхование жизни при оформлении полиса Осаго ведёт к фактическому удорожанию последнего в 3 раза.

Автовладелец вправе отказаться от настойчиво предлагаемой услуги.

Итак, что нужно делать:

1. При оформлении электронного Осаго следует внимательно просмотреть текст договора и снять все галочки, предусмотрительно проставленные в заготовке документа. Если галочки категорически «не снимаются», следует отказаться от затеи е-Осаго и отправиться в офис страховой компании.
2. При отказе в продаже Осаго в офисе следует получить письменный мотивированный отказ с указанием причины (нежелание оформлять страхование жизни). Как вариант, диалог с представителем СК может быть записан на диктофон. Теперь можно обращаться в суд (ГК ст.937 п.1) и попутно затребовать компенсацию причинённого вреда (ГК глава 59). Кроме того, на компанию будут наложены штрафные санкции (КоАП) за отказ в заключении публичного договора. Судебная волокита может растянуться на пару месяцев.
3. Автолюбитель подчиняется требованиям СК и подписывает навязанный договор. В 5-дневный срок он может официально отказаться от навязанной страховки и вернуть свои деньги полностью (Указание ЦБ №3854-У 2015/20/11 редакция 2016/01/06 стт.1, 5). Неустойка за расторжение договора взимается по истечении 5 дней (ст.6 Указаний).

Как показывает практика, озвученное клиентом предупреждение страхового агента о намерении обратиться в суд, ЦБ и Роспотребнадзор волшебным образом меняет ситуацию в пользу автовладельца: в офисе обнаруживаются отсутствующие бланки, и требования компании оказываются всего лишь рекомендациями и оправданным маркетинговым ходом. Таким образом, происходит досудебное урегулирование конфликта.

Следует помнить, что принуждение к принятию дополнительных услуг противозаконно и наказуемо. Положения об Осаго утверждены ФЗ и разъяснены ЦБ, а потому не подлежат свободному толкованию.

Куда жаловаться на страховую компанию?

Произвол страховых компаний при оформлении Автогражданки необходимо пресекать, а потому подавать жалобу на действия страховщика нужно незамедлительно.

Опираясь на ФЗ №40 ст.15 п.7 и 7.1, СК обязана проинформировать ЦБ и РСА об отказе в выдаче Осаго. Жалоба в эти инстанции может быть подана лично или через интернет.

Алгоритм действий при онлайн обращении в Центробанк http://www.cbr.ru/reception/:

• перейти по ссылке https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register;
• в строке «тема жалобы» вбить «страховые организации»;
• в строке «продукт» набрать «ОСАГО»;
• в строке «тип проблемы» выбрать «навязывание допуслуг».

Далее следовать инструкции. К жалобе приложить сканы письменного заявления в СК и отказа.

Жалоба на действия СК может быть подана:

• в РСА http://www.autoins.ru/ru/appeal/baseform.wbp;
• в Роспотребнадзор http://www.rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php;
• в ФАС http://fas.gov.ru/contacts/requests/obrazczyi-dokumentov/ (обращение в территориальный орган более продуктивно);

Обращение в суд (ГК ст.426 п.3; 445 п.4) и прокуратуру тоже приветствуются.

• представить себя максимально подробно (анонимные жалобы игнорируются);
• назвать СК и её реквизиты, указать дату и время отказного события;
• указать ФИО представителя СК, отказавшего в оформлении;
• изложить суть обращения (без эмоций);
• изложить суть санкций: штраф, возврат денег, заключение договора и пр.

К обращению обязательно прилагают е-копии заявления в СК, официального отказа, оформленного с нарушениями полиса (если есть).

В том случае, если нет времени (и желания) на многомесячную волокиту, следует взять с собой свидетеля при походе в офис СК, получить письменный отказ, задокументировать свидетельские показания и подавать заявление в суд.

Итак, навязывание страхования жизни при покупке Автогражданки противоречит закону и наказывается крупным штрафом. Клиент может застраховать здоровье и жизнь добровольно, а не по принуждению. Отказать без веских оснований в оформлении Осаго страховая компания не имеет права. За разрешением конфликта автовладелец вправе обратиться в суд, ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк и РСА.

Автогражданка входит в обязательный дорожный пакет любого водителя (ПДД п.2.1.1), оказавшегося на дороге, и является принудительным страхованием, введённым и закреплённым законодательно.

Осаго можно оформить в офисе страховой компании при личном обращении или через интернет.

Сведения о заключении страхового договора и его деталях содержатся в информационной базе РСА, что облегчает проверку и позволяет оперативно вычислять фальсификаторов и нарушителей правил страхования.

Можно ли оформить ОСАГО на полгода? Стандартное действие Автогражданки составляет один год, что не исключает возможность оформления страховки осаго на полгода (6 месяцев) или иной промежуток времени, удобный автовладельцу.

Особенности оформления на полгода

Договор автострахования действует один год с момента его заключения (ФЗ №40 ст.10; Положения ЦБ №431-П 2014/19/09 редакция 2017/06/04 Приложение 1 п.1.1).

Иная продолжительность страхования допускается в нескольких случаях:

• транспортное средство имеет иностранное происхождение и регистрацию, но временно эксплуатируется на территории нашей страны – страхование от 5 дней;
• транспортное средство поменяло владельца по ДКП или перешло в дар, по наследству и прочее, а потому нуждается в перерегистрации в ГИБДД, техосмотре или следует к «месту приписки» – 20 дней.

При расчёте стоимости усечённой страховки в указанных выше ситуациях применяют коэффициент КС = 0.2 (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 2 п.8).

Во всех остальных случаях автовладелец обязан оформлять стандартный годовой полис Осаго, в рамках которого допускаются заранее оговоренные ограничения, связанные со временем использования и допущенными к рулю гражданами (ФЗ №40 ст.16).

Любая Автогражданка продолжительностью от 3 месяцев до года считается полномерной, потому что другого стандарта законодатель не предусматривает. Периодичность (сезонность) страхового полиса вводится по желанию автовладельца на базе основной годичной страховки, что изменяет стоимость Осаго и делает Автогражданку не действительной за пределами временного ограничения.

[attention type=yellow]Усечение Осаго по времени не грозит никакими санкциями или противостоянием СК.[/attention]

Срок и период по Осаго

Путаница в терминологии порождает непонимание.

Срок актуальности Осаго в общем случае всегда соответствует одному году и отражается в первом (верхнем) блоке страхового полиса.

Период фактического использования авто отмечается во втором блоке полиса.

Актуальные для автовладельца полгода страхования могут быть разбиты на три части или отмечены одним (неразрывным) промежутком времени. Большее количество временных промежутков (например, каждый чётный месяц года, итого 6 отрезков времени), будет зафиксирован в «Особых отметках» страховым агентом.

[attention type=green]Выход за установленные рамки ограничений и эксплуатация авто в иное время наказывается штрафом 500р за нарушение условий страхования (КоАП ст.12.37 п.1).[/attention]

Как сделать онлайн?

Электронный полис узаконен и теперь доступен по всей России с 2016 года (Указания ЦБ №431-П 2014/19/09 п.1.1, 1.6, 1.11).

После оформления е-Осаго подлежит незамедлительному перекладыванию на бумажный носитель, распечатка хранится в машине и предъявляется по требованию автоинспектора.

Отсутствие водяных знаков и усиленной защиты не умаляет силу электронного документа. Убедиться в наличии Осаго дорожный полисмен может без проблем – возможность пробивания Осаго по базе РСА внедрена в 2015 году.

Алгоритм оформления полугодовой автостраховки через интернет:

1. Войти на сайт страховой компании. На главной странице выбрать в один клик раздел «страхование / автомобили», или «оформить Осаго», или «электронный полис». Варианты искомого раздела разнятся, но легко определяемы.
2. После перехода в раздел автострахования предлагается выбрать Осаго / Каско / Дсаго.
3. Дальнейшие шаги осуществляются через ЛК. Потребуется регистрация. Комбинация адреса е-почты, который послужит логином, и произвольного пароля являет собой простую электронную подпись, необходимую для подтверждения достоверности отправляемых в страховую компанию данных.
4. При заполнении формы ввести данные своего паспорта и ВУ, паспортов и ВУ допущенных к рулю, сведения птс и стс, данные диагностической карты, отметить период фактического использования тс.
5. Произвести калькуляцию и оплатить банковской картой.

По окончании процедуры пакет страховых бумаг поступит в ЛК и на указанный при регистрации e-mail. Страховка будет актуальна примерно через сутки – такое время требуется для занесения сведений в информационную базу РСА (Указание ЦБ №431-П п.1.11).

В случае отказа или сбоя системы (введённые данные могут не подтвердиться базой РСА, что связано с её несовершенством и подвижностью), следует обратиться непосредственно в офис СК.

[attention type=yellow]При заполнении анкеты онлайн следует внимательно просмотреть проставленные галочки и снять их, если навязывается «левая» услуга в виде страхования жизни, здоровья или дачи.

Требование СК принять подобные услуги противоречит Конституции, ГК, ЗПП и ФЗ №40, карается солидным штрафом по КоАП ст.15.34.1 и судебным разбирательством с последствиями.[/attention]

Продление

Период, определённый автовладельцем при оформлении Осаго, допускает динамику и может быть продлён (расширен) по письменному заявлению держателя страховки.

Алгоритм действий:

• написать заявление о расширении периода использования тс;
• сотрудник СК вносит корректировки в «Особые отметки» и делает перерасчёт;
• держатель страховки производит доплату;
• 1 сутки уходит на фиксирование изменений в базе РСА;
• после подтверждения РСА происходит переоформление полиса, что не является требованием закона, но является требованием СК (противоречия законодательству нет).

ЦБ обязует провести переоформление Осаго после внесения изменений и регистрацию нового Осаго в РСА в срок до 5 суток. Сама же процедура продления периода эксплуатации тс заканчивается на 4-м шаге.

При продлении Осаго, к примеру, до полного страхового года клиент внесёт сумму, не достающую до полного расчётного показателя. Иными словами, повышенная оплата присутствует только помесячно, а в конечном итоге переплаты не происходит.

[attention type=yellow]Расширить период эксплуатации в рамках актуального Осаго возможно только по факту обращения в СК. Интернет-услуга внесения изменений в полис, к сожалению, пока номинальна.[/attention]

Как рассчитать

Стоимость Осаго производится по формуле ЦБ (Указания №3384-У Приложение 4) перемножением 7 коэффициентов, корректирующих базовую расчётную ставку.

Тариф страховой услуги базовый

Величина, принимая за основу при исчислении стоимости Автогражданки, введена Указанием ЦБ №3604-У 2015/20/03.

В настоящее время страховым компаниям определён коридор в диапазоне от 3432 до 4118 рублей, что даёт страховщику право выбора исходного страхового тарифа при расчёте стоимости в указанных рамках.

Установление и смена тарифа происходит в определённом порядке и не подлежит произвольному стихийному изменению.

Тариф, выбранный СК, зависит от показателя региональной страховой убыточности и публикуется на официальном сайте компании.

Повышающие либо понижающие коэффициенты

7 расчётных коэффициентов, введённых Центробанком, изменяют базовую тарифную ставку в сторону повышения или понижения:

• Кбм – индивидуальный водительский показатель, отражающий аккуратность вождения и аварийность предыстории (15 уровней);
• Квс – коэффициент водительского стажа и возраста водителя (4 уровня);
• КТ – территориальный корректирующий коэффициент;
• КО – ограниченность/неограниченность полиса по количеству водителей, которым разрешено управление (2 уровня);
• КМ – коэффициент мощности тс (6 уровней)
• КН – коэффициент наличия/отсутствия страховых нарушений, или показатель порядочности клиента (2 категории; ФЗ №40 ст.8 пп.3, 4);
• КС или КП – коэффициенты фактического действия полиса (КС сезонность и КП льготное усечение).

При расчёте КС и КП не используются вместе – применяется один из коэффициентов в зависимости от причины сокращения действительной актуальности полиса.

Сроки действия страховки

В стандартной годовой страховке, используемой без временных ограничений, применяют КС = 1.

В расчёте разрешённой законом усечённой страховки (иностранное авто, временно находящиеся на территории России, и транзитный (регистрационный) 20-дневный период) применяют КП = 0.2, а КС выпадает из расчётной формулы.

Коэффициент КС, вводящий градацию оплаты по периоду использования, включает 8 уровней (помесячно):

• 0.5 – 3 месяца;
• 0.6 – 4;
• 0.65 – 5;
• 0.7 – 6;
• 0.8 – 7;
• 0.9 – 8;
• 0.95 – 9;
• 1 – 10 месяцев.

Таким образом, для полугодовой страховки применяется корректирующий коэффициент 0.7. Осаго на 10 или 11 месяцев подлежит полной оплате, а потому введение таких ограничений теряет смысл.

Какая стоимость полиса ОСАГО на полгода?

Итак, какова цена ОСАГО на полгода? 6-месячная Автогражданка обойдётся автовладельцу в 70% от расчётной суммы (КС = 0.7).

• на месяц – 10% расчётной стоимости (0.8);
• на 2 месяца – 20% (0.9);
• на 3 месяца – 25% (0.95).

Продление на 4-5 месяцев лишено логики и экономически не оправдано, так как 10-месячная страховка обойдётся автовладельцу в полную стоимость.

Итак, полугодовая страховка оформляется на базе полномерного годичного Осаго. 6-месяный период фактического использования отражается в полисе и изменят стоимость Автогражданки. За полгода страхования автовладелец выложит 70% расчётной стоимости.

При расширении периода эксплуатации тс хозяин авто произведёт доплату, соразмерную остатку (в процентах). Продление страховки до «полного формата» обойдётся ему в 30% расчётной стоимости, то есть в конечном итоге оплаты сверх расчётной планки не произойдёт.

https://www.youtube.com/watch?v=8tatbX1bOyM