Как рассчитать ОСАГО КБМ — формула и примеры расчета

ОСАГО полис является одним из тех документов, без которых выезд водителя на дорогу запрещён, а его участие в дорожном движении рассматривается как потенциально опасное (ФЗ №40 ст.4; ПДД п.2.1.1).

Осаго покрывает ущерб пострадавшего, но не приходит на помощь держателю страховки (ФЗ №40 ст.3).

Стоимость Автогражданки разнится по многим причинам и во многом зависит от персонального КБМ, учитывающего классность водителя и его уровень безаварийного вождения.

Расчётная КБМ-таблица приведена в Указаниях ЦБ №3384-У 2014/19/09 (Приложение 2 п.2). На её базе самостоятельно или на сайте РСА автовладелец может рассчитать осаго кбм для себя лично и для всякого водителя, допущенного им к управлению своим авто.

Какие аварии учитываются при расчете?

Бонус-малус (от лат. bonus-malus «хорошо-плохо») может снизить до половины стоимость Автогражданки (13 класс кбм 0.5) или увеличить её в 2.45 раза от исходного тарифа (М класс).

КБМ – величина динамичная: каждый год безаварийной репутации законопослушного водителя увеличивает его класс на единицу и снижает на 5% стоимость страховки.

При стартовых условиях с «нулевой историей» (равно как и при обнулении КБМ за прерывание осаго-истории) кбм принимается равным 1.

Это означает применение страховой компанией базового тарифа в расчётах стоимости с учётом всех корректирующих коэффициентов, кроме кбм.

Страховые компании заинтересованы в безубыточности своего функционирования, а потому водительское мастерство и низкий уровень аварийности водителя ставятся ими на первый план.

По общему стандарту страховка оформляется на годовой срок (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.10), поэтому при расчёте действующего кбм учитывается репутация водителя за истекший год.

При анализе «аварийности» клиента учитываются только те аварии, в результате которых СК произвела выплаты (ФЗ №40 стт.11, 12). Не влияют на кбм и игнорируются при оценке класса водителя те дорожные инциденты, которые не «ударили по карману» страховщика:

1. Водитель стал пострадавшей стороной в ДТП. Убытки возмещает СК виновника происшествия. Факт аварии повлияет на кбм виновника, но не потерпевшего.
2. Водитель стал виновником мелкого дтп с незначительными повреждениями и предпочёл возместить убытки потерпевшему самостоятельно, без привлечения СК. Иногда это куда выгоднее, чем переплачивать потом за страховку на следующий период.

КБМ персонифицирован. При групповом ограниченном ОСАГО в расчёте общей стоимости полиса примет участие максимальный (самый не выгодный) коэффициент, то есть вписанный в полис малоопытный и/или проблемный водитель ведёт к удорожанию страхового договора.

[attention type=yellow]Водитель, вписанный в полис и инициировавший ДТП с последствиями, испортил тем самым только свою «страховую историю». На КБМ других водителей, допущенных к рулю, этот инцидент в будущем не отразится.[/attention]

Исходные данные для вычисления

Кбм в текущем году определяется по классу водителя, плюс поправка на его аккуратность на дороге в предшествующем годовом периоде.

Изначально присуждается 3 водительский класс, что соответствует кбм = 1. Ежегодно кбм пересматривается в сторону повышения или понижения.

Пример 1. Д получил права и купил авто. Раньше за рулём не сидел. Его водительский класс по умолчанию равен 3 с кбм 1.

Пример 2. Б пользовался машиной отца (был вписан в полис) и попал в аварию. После этого отец отказал ему в праве вождения, и он 2 года пользовался общественным транспортом. Купив собственный автомобиль, Б озаботился оформлением осаго. Его класс на момент оформления соответствует 3, кбм 1, так как предыстория осаго для него обнулилась.

Структура таблицы не так сложна:

• 1 колонка – классность водителя;
• 2 колонка – соответствующий классу кбм;
• 3 колонка – класс водителя на следующий год, если в текущем году аварий не было;
• 4 колонка – класс водителя на следующий год, если была 1 авария с покрытием ущерба;
• 5 колонка – класс водителя на следующий год, если было 2 дтп с покрытием ущерба;
• 6 колонка – класс водителя на следующий год, если было 3 и более аварий.

Всего установлено 13 уровней классности водителей, а также уровни М и 0, которые классами не считаются, но присутствуют в таблице.

[attention type=green]10 уровней кбм (с 4 по 13 класс) понижают стоимость ОСАГО, один уровень нейтрален (#3), 4 уровня водительского мастерства (М, 0, 1 и 2) имеют повышающий КБМ.[/attention]

Формула

За основу расчёта стоимости полиса берётся базовая тарифная ставка (ТБ), установленная Центробанком для конкретной категории колёсного транспортного средства, на которую накладываются корректирующие коэффициенты.

Коридор базовой ставки ЦБ на 2017 установлен 3432 – 4118р (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03).

Это означает, что СК сама устанавливает ТБ в рамках коридора с учётом убыточности региона и официально объявляет о принятом ею базовом тарифе.

Порядок смены тарифа декларируется Центробанком (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.1).

Расчётная формула Осаго (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.2):

ТБ * КТ * Кбм * Квс * КМ * КО * КН * КС = ОСАГО

Здесь:

• ТБ банковский базовый тариф в рамках коридора Центробанка;
• КТ территориальная поправка к базовому тарифу;
• Кбм персональный коэффициент безаварийности водителя;
• Квс общий стаж водителя (4 категории);
• КМ мощность авто (6 категорий);
• КО наличие или отсутствие ограничений по допуску к рулю (2 категории);
• КН нарушения клиента в области страхования ФЗ №40 ст.9 п.3 – в этом случае итоговая стоимость может быть установлена в 5-кратном размере от ТБ (ФЗ №40 ст.9 п.4);
• КС фактическое использование тс в рамках годичной страховки (8 категорий).

[attention type=green]Рассчитанная по формуле премия (стоимость Осаго) не может более чем в три раза превышать исходный базовый тариф, который выбран страховой компанией в рамках коридора ЦБ и объявлен официально.[/attention]

Пример расчета КБМ по ОСАГО

Отправляясь в страховую за полисом, следует примерно рассчитать свой кбм по таблице, так как «ошибки» случаются в страховых всё чаще и уже стали системой.

Алгоритм подсчёта коэффициента бонус малус для ОСАГО:

1. За точку отсчёта принимают строчку с классом 3 кбм 1 – начало водительской деятельности или получение прав.
2. Каждый год без дтп позволяет спускаться на строчку ниже по таблице.
3. Каждый год с дтп – основание для перемещения по строке вправо к графе с количеством аварий.
4. Каждый год без фигурирования в чьём-либо полисе обнуляет историю и смещает водителя к точке отсчёта (класс 3 кбм 1).

Пример 3. В, имевший класс 6 и кбм 0.85, дважды в течение года стал виновником дтп. Его классность упала до 2 уровня, а кбм стал повышающим 1.4. Если ранее Осаго ему обходилось в 0.85 стандартной стоимости, то теперь придётся заплатить на 40% больше стандартного расчёта. Вернуться к своему уровню (класс и кбм) он сможет только через 5 лет безаварийной практики.

[attention type=green]В открытый полис водители не вписываются поимённо. Определение КБМ производится по автовладельцу. Для других водителей причастность к такой ситуации означает обнуление кбм-истории до точки отсчёта (3 – 1).[/attention]

Как узнать свой коэффициент по ОСАГО?

Как узнать класс бонус малус? Кбм может быть рассчитан самостоятельно либо скалькулирован на одном из многочисленных тематических сайтов:

1. Бонус-малус легко вычисляется по таблице: начало берётся на классе 3, далее каждый год практики соответствует одному шагу вниз (езда без аварий) или вправо (аварийная история). Каждому классу в таблице приведено соответствие кбм (соседняя колонка). Год без полиса Осаго отбрасывает водителя к началу (строка класс 3). Таблицу кбм можно посмотреть на официальном сайте РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.
2. Калькуляцией кбм и осаго занимаются многие автомобильные сайты. Все они черпают сведения из АИС РСА.
3. После самостоятельного расчёта (или без него) бонус-малус стоит пробить по базе АИС РСА http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm. Для проверки потребуется ввести ФИО и номер водительских документов, а также указать рождение. После введения капчи можно инициировать свой запрос.

Не исключено, что после проверки обнаружится несоответствие расчёта сведениям, хранящимся в базе: довольно часто страховые компании оперируют ошибочными данными, однажды внесёнными другими страховщиками.

В этом случае следует предпринять попытку для восстановления кбм и своей репутации:

• проверить все предыдущие осаго, чтобы определить, в какой СК была допущена ошибка при введении данных в базу (придётся вручную произвести перерасчёт, так как кбм в осаго не фиксируется);
• обратиться в СК с заявлением об обнаруженной ошибке и просьбой о внесении изменений в АИС РСА.

Восстановление кбм маловероятно, если СК, отправившая в базу искажённую информацию, уже не существует, так как корректировка сведений осуществляется исключительно самими страховщиками.

В этом случае следует обратиться с заявлением (жалобой на СК) в РСА или Центробанк. В заявлении следует проставить ссылку на обязательность хранения всей информации о страхователях и полисах Осаго в АИС с середины 2014 года (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3).

Во избежание неточностей и обмана при оформлении осаго следует ежегодно проверять расчёты и предварительно производить калькуляцию вручную или через интернет. Необходимым и достаточным условием повышения персонального кбм и снижения за счёт этого стоимости Автогражданки станет отсутствие у водителя в «послужном списке» аварий с последствиями, виновником которых оказался он сам.