Рейтинг страховых компаний ОСАГО — какую компанию выбрать?

Страховать автогражданскую ответственность вправе только те СК, которые могут подтвердить свои полномочия действующей лицензией ЦБ.

При этом 2-летний опыт в сфере автострахования и членство в РСА являются необходимыми условиями для получения разрешения на осуществление подобной деятельности (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.21; Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.4.1).

Рынок ОСАГО очень динамичен: приход новых компаний в сферу автострахования, добровольный уход опытных «игроков» и отзыв лицензий у страховщиков случаются регулярно. Периодически публикуемый рейтинг страховых компаний осаго призван помочь автовладельцам правильно сориентироваться и обезопасить себя от общения со «скользкими» СК.

Кто задействован в процессе страхования?

Четыре стороны вовлечены в процесс обязательного автострахования и имеют непосредственное отношение к каждому отдельно взятому полису:

1. Держатель Осаго, или водитель, оформляющий Автогражданку и подписывающий договор со страховой компанией. При этом страхующий водитель (страхователь) и владелец авто могут быть разными лицами (см. бланк полиса). Последний может фигурировать в документации, но не значиться в списке допущенных к рулю. Автолюбитель, заключающий договор со СК, обязан подтвердить свои права доверенностью, а также иметь при себе копии документов собственника и оригинал стс. Выгода страхователя – в перекладывании ответственности в случае дтп, но не носит материальный характер, так как целью Осаго является возмещение ущерба пострадавшей стороне (ФЗ №40 стт.3, 6).
2. Страховая компания, принимающая на себя риски автомобилиста при управлении ТС и обязательства по возмещению причинённого вреда в случае дтп с подтверждённой виновностью своего клиента. Уровень ответственности, профессиональная компетентность, надёжность и платёжеспособность СК подтверждаются соответствующей лицензией ЦБ (ФЗ №40 ст.21). Гарантом принятия на себя рисков держателя страховки является полис Осаго, выданный страховой компанией. Выгода СК вторична, хотя очевидна: Осаго относится к обязательному дорожному пакету (ПДД п.1.1), потому спад спроса на Автогражданку исключён. Формирование большой клиентской базы и привлечение опытных «безубыточных» водителей обеспечивает прибыль.
3. Потенциальный потерпевший, являющийся прямым выгодоприобретателем в рамках Осаго. Цель Автогражданки – защита интересов третьей стороны, втянутой в дтп, и покрытие убытков потерпевшего. Полный объём покрытия в случае серьёзного происшествия маловероятен, так как страховое возмещение лимитировано ФЗ №40 стт.7 и 11.1 пп.4, 5. Максимальное возмещение ущерба теоретически возможно через суд и при наличии у виновника Дсаго (ФЗ №40 ст.4 пп.5, 6).
4. РСА (ФЗ №40 глава V), без членства в котором СК не может быть допущена в сферу автострахования, выполняет контролирующую и организационную функцию. В общем случае роль блюстителя законности, контролёра, надзирателя и арбитра выполняет Центробанк, в области автострахования – профессиональная организация страховщиков РСА.

[attention type=green]В процесс страхования могут быть вовлечены брокеры и агенты, являющиеся посредниками между СК и держателями полисов. Ответственность за их деятельность возлагается на страховую компанию, от имени и в интересах которой они действуют (ФЗ №40 ст.16.1 п.8).[/attention]

Насколько можно доверять рейтингам страховых компаний ОСАГО?

Представляемые рейтинги благоприятности и надёжности весьма субъективны и, скорее, отражают известность и популярность СК в сфере Осаго, но не гарантируют порядочность и честность компании.

О беспроигрышности выбора СК на основе рейтинговых оценок говорить не разумно: искусственная накрутка или целенаправленное подавление показателей стабильности компаний активно практикуются, искусственно формируют лидеров и лузеров на рынке Осаго.

Часто в ТОП рейтингов попадают компании с «сильно подмоченной» репутацией, но с большой клиентской базой, сформировавшейся на базе раздутого авторитета. Фальшивая популярность в этом случае объясняется большим количеством голосов и отзывов, но не отражает объективную картину желанной стабильности. В частности, такая ситуация сложилась с Росгосстрахом.

Анализируя правдивость рейтинга, следует убедиться в актуальности компаний на сегодняшний день: многие из них покинули РСА добровольно или принудительно. Случается, что у фигурантов рейтинга отозвана лицензия, что говорит об оперировании устаревшими сведениями. Достоверную информацию о ныне действующих лицензированных страховщиках следует черпать с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/reestr_html.wbp.

В верхние строки практически всех рейтингов надёжности традиционно попадают:

• Альфа;
• ВСК;
• Ренессанс;
• Ингосстрах;
• РЕСО.

Занимаемая позиция чаще всего указывает на относительную стабильность СК, а также:

• большую клиентскую базу;
• добротный уровень сервиса в компании;
• объективность внутреннего разбирательства;
• своевременность (скорость) возмещения.

[attention type=green]Высокий процент выплат не говорит о надёжности компании (оптимальным в России считается 60-65%), как и большое количество клиентов не говорит о популярности, особенно в регионах, где количество страховщиков крайне ограничено.[/attention]

Рейтинг ненадёжности по ОСАГО

Отрицательные рейтинги подскажут, в какие компании точно не следует обращаться, так как показателем ненадёжности является процент разбирательств в заде суда от общего числа проданных компанией полисов Осаго.

Такой рейтинг даёт картину недовольства пользователей в сегменте, занимаемом компанией на рынке автострахования.

Сомнительная судебная популярность бьёт по репутации СК, резко уменьшая количество потенциальных клиентов, но позволяет «засветившимся» компаниям держаться на плаву благодаря большой доле на рынке и ограниченному числу СК, работающих в регионах.

В судебном рейтинге ненадёжности самыми «результативными» оказались компании Росгосстрах и Цюрих. Данный факт и растущее число скандалов не сильно ударили по их позициям на поприще автострахования: количество пользователей в регионах у них достаточно высоко, что объясняется отсутствием конкуренции.

Ход «от обратного» позволяет сделать следующие выводы:

1. Если солидная СК не фигурирует в ненадёжном списке, то это указывает на её стабильность и устойчивость на рынке Осаго.
2. Если СК характеризуется малой известностью и ограниченной популярностью (занимает малый сегмент пользовательского рынка), то её отсутствие в ненадёжном рейтинге не может служить гарантом надёжности. Малый процент судебных разборок в этом случае связан, скорее всего, с незначительным количеством автовладельцев, воспользовавшихся услугами компании.

Отрицательным рейтингом, указывающим на ожидаемые проблемы при дтп, станет также оценка компаний по проценту отказов в возмещении причинённого вреда (официальная информация ЦБ). По данным на конец 2016 года проявились «лидеры» анти-рейтинга, никогда ранее не фигурировавшие в подобном перечне:

• Благосостояние (50%);
• ВТБ (44.3%);
• БИН (25.56%);
• Д2 (21.92%).

Значительно возрос процент отказа у Проминстраха, Энергогаранта, Уралсиба, МАКС и ГУТА, хотя они не попали в верхние строчки «хит-парада».

[attention type=yellow]Ненадёжные рейтинги позволяют сделать выводы по крупным СК, но не актуальны в отношении мелких компаний.[/attention]

Экспертные и пользовательские рейтинги на 2017 год

Профессиональные и народные рейтинги страховых компаний по ОСАГО разнятся, что связано, в первую очередь, с критериями оценки, но имеют точки пересечения.

Эксперты оперируют официальными сведениями, соотнесёнными с долей, занимаемой компанией на рынке Осаго.

Пользователя же интересуют выплаты по страховке, соблюдение временных рамок, уровень сервиса и возможность беспроблемного контакта с представителями страховщика. Часто пользовательский рейтинг опирается на эмоции, но оказывается более точным.

Классификация компаний страховщиков ОСАГО в сфере автострахования производится по трём уровням с разделением на подуровни:

• А (хорошо – очень хорошо – отлично);
• B (удовлетворительно – приемлемо – неплохо);
• C (недостаточно – плохо – очень плохо).

Классы D (банкроты) и E (отзыв лицензии), присутствующие в рейтинге, являются номинальными, так как СК, маркированные этими буквами, отстранены от деятельности и не имеют права продавать полисы: классы D и E следует рассматривать как предостережение. Актуальный перечень обанкротившихся и попавших в немилость компаний можно посмотреть на сайте РСА.

https://www.youtube.com/watch?v=9cG9fk3T1Yo

В ТОПе профессионального рейтинга надёжности фигурируют:

• Росгосстрах;
• Альфа;
• РЕСО;
• Согаз;
• ВСК;
• ВТБ;
• Ренессанс;
• Согласие.

Пользовательская оценка, выведенная голосованием и анализом актуальных отзывов, выделила следующих страховщиков:

• Альфа;
• РЕСО;
• МСК;
• Ингосстрах;
• Ренессанс;
• ВСК.

На пользовательский рейтинг серьёзное влияние оказывает распространившееся в последнее время раздражающее навязывание дополнительных услуг, а также возможность оперативного и беспрепятственного оформления е-Осаго.

Итак, выбирая СК для автострахования, следует проверить её актуальность по базе РСА в настоящий момент и проанализировать несколько рейтингов, чтобы получить представление о расстановке сил на рынке Осаго. Свежие отзывы пользователей, судебный и отказной рейтинги не должны оставаться без внимания. Рейтинговая оценка крайне субъективна, а потому, очевидно, стоит полагаться на собственные выводы и «сарафанное радио».