Как узнать класс водителя для ОСАГО, и что такое КБМ?

При расчёте стоимости Автогражданки сразу несколько коэффициентов корректируют базовую тарифную ставку, повышая или понижая её.

Только два показателя персонифицированы и отражают уровень надёжности и уверенности водителя на дороге.

Индивидуальный водительский индекс Кбм динамичен и корректируется ежегодно. Он может уменьшить стоимость страховки наполовину либо увеличить её почти в 2.5 раза.

По этой причине узнать класс водителя для ОСАГО, произведя нехитрые расчёты, крайне важно, отправляясь в страховую компанию. В противном случае есть риск стать жертвой недобросовестного агента, который может воспользоваться некомпетентностью автовладельца и использовать «более удобные» для него самого и СК цифры при оформлении Осаго.

Как класс водителя формирует стоимость ОСАГО?

Семь коэффициентов принимаются в расчёт при формировании цены полиса и видоизменяют базовую тарифную ставку, официально объявленную компанией на страховой период (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03; Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 пп.1, 2 Приложения 4):

• персональные водительские параметры Квс (возраст + стаж) и Кбм (законопослушность водителя на дороге и его «безубыточность» для компании);
• территориальный параметр Кт, установленный Центробанком;
• технический параметр Км (автомобиль);
• организационные параметры Ко (ограничение допуска), Кс (сезонность) и Кн (страховая порядочность клиента).

Класс водителя отражают два коэффициента, кардинально меняющие стоимость страховки:

1. Косвенный показатель классности Квс – повышающий коэффициент, опирающийся на 4 градации возраста и водительского стажа. Молодой водитель с небольшим опытом рассматривается как объект повышенного риска для СК, что увеличивает стоимость Автогражданки в 8 раза. Водитель же 22 лет с 3-летним опытом за рулём оценивается страховщиком как потенциально безопасный – его Квс нейтрален и никак не влияет на итоговую цену полиса. Квс является условно объективным параметром и не отражает истинную картину надёжности клиента.
2. Прямой показатель классности Кбм действует и на повышение, и на понижение. Он находится в прямой зависимости от аккуратности, уравновешенности и законопослушности человека за рулём. Классу новичка соответствует нейтральный параметр, который не влияет на стоимость Автогражданки. Повышающий Кбм возможен только в случае аварийной езды. Понижающий Кбм указывает на безаварийность клиента и ежегодно увеличивает клиентский бонус на 5%, если водитель продолжает оставаться «безубыточным» для СК.

Классы страхования ОСАГО для водителей

Схема исчисления класса водителя с соответствующим ему Кбм предложена Центробанком и сведена в таблицу (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 2), используемую всеми СК при заключении страхового договора.

Таблица содержит 15 классов с привязанными к ним показателями Кбм, 10 из которых являются бонусными и работают на понижение стоимости страховки, 4 ухудшают итоговый расчёт, одна комбинация (класс 3, кбм #1) является нейтральной, или стартовой, и никак не влияет на стоимость Автогражданки.

При первичном оформлении Осаго любому водителю присваивается 3 класс. Каждый год безаварийной езды увеличивает класс на единицу и снижает индивидуальный бонус-малус на 0.05 (5%). К примеру, после 5 лет аккуратного вождения автолюбитель будет классифицироваться по 8 уровню с Кбм #0.75, то есть его Автогражданка при прочих равных условиях уменьшится в цене на четверть.

3 класс получает водитель и при обнулении страховой истории, когда в истекшем году он не был вписан ни в один из полисов Осаго, зарегистрированных в информационной базе.

Максимально возможный класс водителя 13, что гарантирует 50% скидку при оформлении Осаго.

Классы М, 0, 1, 2 – исключительная прерогатива «убыточных» автолюбителей, регулярно пользующихся страховым возмещением. СК не вправе отказать такому водителю в выдаче Осаго (публичный договор ГК ст.426), но нивелирует свои риски повышением коэффициента (Кбм #2.45 по классу М). Никаких других причин для присвоения этих категорий с соответствующими повышающими Кбм не существует.

В 3-6 колонках таблицы указаны перспективы водителя на будущий страховой период в случае отсутствия аварий или 1 и более дорожных происшествий по его вине: в первом случае класс изменится на одну позицию, во всех остальных случаях репутация пострадает, что приведёт к удорожанию полиса.

Проверка класса у водителей

Как определить класс водителя при ОСАГО?

Сведения о водителях и их персональных коэффициентах, а также о действующих страховках хранятся в базе АИС РСА, поэтому достаточно сделать запрос на тематическом сайте http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm:

• перейти по ссылке;
• регистрации не потребуется;
• заполнить поисковые блоки (фио, рождение, водительские права).
• ввести капчу и запросить поиск.

Многочисленные интернет-сервисы, предлагающие аналогичную услугу, переключаются при проверке на базу РСА, потому что иного хранилища подобных сведений не существует.

Информация РСА доступна как для рядового автолюбителя, так и для любой СК, оформляющей страховку. Подобные сведения хранятся и в самих страховых компаниях, но при смене страховщика обобщённая информация, хранящаяся в АИС, оказывается востребованной.

Следует иметь в виду, что информация РСА может оказаться ошибочной. Это связано с несовершенством системы и недобросовестностью сотрудников СК, обязанных представлять первичные данные об автолюбителе и вносить изменения после каждого заключённого договора (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3). При обнаружении искажённых сведений в базе необходимо обратиться в СК, допустившую ошибку в расчётах, или напрямую в РСА или Центробанк с описанием ситуации и требованием восстановить утраченный класс и Кбм.

Что такое КБМ и как его узнать?

Рассмотрим как узнать класс водителя ОСАГО или КБМ. С каждым классом водителя сопряжён конкретный Кбм, который и участвует в расчёте страховки.

Коэффициент бонус-малус – индивидуальный показатель, привязанный к водителю и никак не связанный с техническим средством, за рулём которого он сидит.

Ежегодно, в случае безубыточного предшествующего периода, класс водителя возрастает на одну позицию, а коэффициент снижается на 0.05, что уменьшает стоимость Осаго на 5%.

Исходный класс водителя с нулевой предысторией всегда 3 и кбм #1, то есть фактически кбм не участвует в расчёте и никаким образом не вносит коррективы. Но имеет значение статус водителя с «чистыми» стартовыми данными:

• хозяин авто с данными 3/1, ограниченная страховка: при расчёте Осаго учитывается самый слабый кбм из списка допущенных к рулю;
• хозяин авто с данными 3/1, неограниченная страховка: при расчёте учитывается класс автовладельца;
• водитель с данными 3/1 вписан в ограниченную страховку: если его класс «самый неблагоприятный», то именно он будет учтён при расчёте и не позволит хозяину воспользоваться скидкой;
• водитель с данными 3/1 допущен к вождению по неограниченной страховке: никаких изменений стоимости, но у всех допущенных водителей обнулится страховая предыстория.

Изменение класса водителя и его персонального КБМ по итогам годам отражается в таблице, утверждённой ЦБ и представленной на многих страховых и автомобильных сайтах.

Пример 1. У водителя 8 лет безаварийного управления тс. В расчёте его 9-й страховки применяется кбм #0.60 (класс 11).

Пример 2. У водителя 4 года «безаварийки», потом 1 дтп. Продаёт машину, 2 года ездит по неограниченному полису. Покупает машину и два года без инцидентов. Расчёт: стартовый кбм #1 по 3 классу – через 4 года кбм #0.8 по 7 классу – 2 аварии кбм #1.4 по 2 классу – обнуление по неограниченному полису кбм #1 (класс 3) – через 2 года кбм #0.9 по классу 5.

Произвести расчёт кбм можно самостоятельно. Таблицу можно взять с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.

Как рассчитать класс водителя для ОСАГО?

За исходную точку при расчёте берётся 5 строка таблицы (3 класс Кбм #1).

• никаких аварий – смещение на строку вниз;
• одно дтп – смещение на три колонки вправо;
• два дтп – смещение на 4 колонки вправо;
• три дтп – смещение на 5 колонок вправо;
• четыре и более дтп – смещение на последнюю колонку.

Водительский класс указан в 1-й колонке, рядом с ним (2 колонка) проставлен расчётный Кбм, корректирующий базовый тариф вместе с другими параметрами.

Пример. У водителя 3 года без инцидентов. Потом 1 авария. Следующие 4 года без аварий, потом 2 дтп. И год без аварий. Считаем: 3 класс (старт) – после 3-х лет 6 класс – после аварии 4 класс – после 4-х лет 8 класс – после аварий 2 класс – ещё через год 3 класс и Кбм #1.

Итак, узнать класс водителя можно по целевому запросу на сайте РСА. Произвести расчёт и вычислить свой класс и Кбм можно самостоятельно, воспользовавшись таблицей Центробанка. Проводить контрольную проверку своих параметров следует ежегодно, так как возможны ошибки в базе и некорректное отражение информации. При обнаружении несоответствия следует немедленно обратиться в свою СК с требованием перерасчёта и возврата денег, а в случае отказа – подать жалобу в РСА или в Центробанк.