Страхование жизни при страховании ОСАГО — соглашаться или нет?

Осаго – узаконенное принудительное страхование ответственности водителя, управляющего конкретным автомобилем, на который и оформляется страховой полис.

Автогражданка предполагает культурное разрешение дорожного конфликта, покрывая ущерб пострадавшего в разумных рамках (ФЗ №40 ст.3).

Выезд на дорогу без страхового полиса противозаконен и наказуем (ПДД п.2.1.1; КоАП ст.12.3).

Осаго возмещает издержки, связанные с причинением вреда имуществу потерпевшей стороны, а также здоровью и жизни граждан, вовлечённых в дтп (ФЗ №40 ст.7), то есть покрывает риск ответственности перед третьими лицами. По этой причине при страховании осаго страхование жизни является навязанной инициативой страховой компании, не оправданной ни законом, ни логикой.

Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Законно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Требование страховых компаний при оформлении Осаго попутно страховать свою жизнь и/или оформлять Дсаго (ФЗ №40 ст.4 п.5) превратилось в систему, что вызывает естественное недовольство автолюбителей, так как из-за этого итоговая стоимость обязательной страховки существенно возрастает.

Осаго – договор публичный (ГК стт.927, 426; Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.13). Это означает, что СК обязана составить страховой договор и выдать полис Осаго каждому обратившемуся за страховкой автовладельцу. Без полиса водитель не вправе садиться за руль и эксплуатировать свой автомобиль (ФЗ №40 ст.4 п.1). С точки зрения закона он становится источником опасности на дороге.

Осаго выступает гарантом финансовой состоятельности человека за рулём в случае дтп и покрывает причинённый гражданином ущерб третьим лицам в пределах узаконенных правительством сумм (ФЗ №40 ст.7). При этом страховое возмещение (ФЗ № 40 ст.12):

• касается повреждённого тс;
• компенсирует затраты на восстановление здоровья пострадавшим в дтп людям;
• в случае смертельного исхода компенсирует расходы на погребение;
• при смертельном исходе производит единоразовую выплату по потере кормильца.

Убытки, превышающие покрытие, выплачиваются из кармана держателя страховки (Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.28). Таким образом, Автогражданка вменяет в обязанность водителю заручиться покровительством СК, которая и обязуется погасить причинённый ущерб в случае дорожного инцидента.

Осаго не имеет отношения к потерям виновника ДТП – ни имущественным, ни физическим. Попытка заставить гражданина застраховать жизнь и здоровье идёт вразрез с законом (ГК ст.935 п.2), а присовокупление такой страховки к осаго не только противозаконно (противоречие Конституции, ГК и Закону о защите прав потребителей), но и абсурдно.

[attention type=red]Ни один из действующих законодательных актов не предписывает автовладельцу страховать свою жизнь вместе с оформлением Автогражданки.[/attention]

Правомерно ли навязывание?

«Настоятельная рекомендация» СК застраховать собственную жизнь и здоровье (как вариант: квартиру, бабушкин дом и другое имущество) одновременно с оформлением Осаго является нарушением Российского законодательства сразу по нескольким позициям:

• Конституция глава 2;
• Закон №2300-1 ОЗПП 1992/07/02 редакция 2016/03/07 ст.16 п.2;
• ГК стт.426 п.1 абзац 2, 426 п.3, 935, 937;
• ФЗ №40 ст.4 п.5.

Жизнь и здоровье отдельных категорий граждан подлежит обязательному страхованию (Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.32.9 п.1 пп.24), что обусловлено характером работы и занимаемыми должностями – это устанавливается специальными ФЗ и ПП. Жизнь рядового гражданина не входит в данный перечень.

С сентября 2014 года введена ответственность за принуждение к заключению дополнительных страховых договоров при оформлении Осаго, а также за отказ СК застраховать автогражданскую ответственность обратившегося гражданина без очевидных оснований (КоАП ст.15.34.1).

Обязанность СК информировать о факте отказа и его причинах ЦБ и РСА введена в 2014 (ФЗ №40 ст.15 п.7, 7.1). Установлены 4 законные причины для отказа в оформлении Осаго (Разъяснения РСА «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА» 2014/09):

• отсутствие необходимых документов (ФЗ №40 ст.15 п.3);
• нежелание представлять авто на ТО;
• сбой в работе АИС (в моменте);
• невозможность подтвердить полномочия представителя ЮЛ.

Иные мотивы отказа противозаконны и являются основанием для обращения в суд (ГК стт.426 п.3, 445 п.4).

[attention type=yellow]Нежелание потребителя идти на поводу страховщика, отклонение им навязываемых услуг и отказ подчиняться необоснованным требованиям страховой компании не могут служить основанием для отказа в оформлении публичного договора.[/attention]

Как отказаться от страхования жизни при ОСАГО?

«Добровольно-принудительное» страхование жизни при оформлении полиса Осаго ведёт к фактическому удорожанию последнего в 3 раза.

Автовладелец вправе отказаться от настойчиво предлагаемой услуги.

Итак, что нужно делать:

1. При оформлении электронного Осаго следует внимательно просмотреть текст договора и снять все галочки, предусмотрительно проставленные в заготовке документа. Если галочки категорически «не снимаются», следует отказаться от затеи е-Осаго и отправиться в офис страховой компании.
2. При отказе в продаже Осаго в офисе следует получить письменный мотивированный отказ с указанием причины (нежелание оформлять страхование жизни). Как вариант, диалог с представителем СК может быть записан на диктофон. Теперь можно обращаться в суд (ГК ст.937 п.1) и попутно затребовать компенсацию причинённого вреда (ГК глава 59). Кроме того, на компанию будут наложены штрафные санкции (КоАП) за отказ в заключении публичного договора. Судебная волокита может растянуться на пару месяцев.
3. Автолюбитель подчиняется требованиям СК и подписывает навязанный договор. В 5-дневный срок он может официально отказаться от навязанной страховки и вернуть свои деньги полностью (Указание ЦБ №3854-У 2015/20/11 редакция 2016/01/06 стт.1, 5). Неустойка за расторжение договора взимается по истечении 5 дней (ст.6 Указаний).

Как показывает практика, озвученное клиентом предупреждение страхового агента о намерении обратиться в суд, ЦБ и Роспотребнадзор волшебным образом меняет ситуацию в пользу автовладельца: в офисе обнаруживаются отсутствующие бланки, и требования компании оказываются всего лишь рекомендациями и оправданным маркетинговым ходом. Таким образом, происходит досудебное урегулирование конфликта.

Следует помнить, что принуждение к принятию дополнительных услуг противозаконно и наказуемо. Положения об Осаго утверждены ФЗ и разъяснены ЦБ, а потому не подлежат свободному толкованию.

Куда жаловаться на страховую компанию?

Произвол страховых компаний при оформлении Автогражданки необходимо пресекать, а потому подавать жалобу на действия страховщика нужно незамедлительно.

Опираясь на ФЗ №40 ст.15 п.7 и 7.1, СК обязана проинформировать ЦБ и РСА об отказе в выдаче Осаго. Жалоба в эти инстанции может быть подана лично или через интернет.

Алгоритм действий при онлайн обращении в Центробанк http://www.cbr.ru/reception/:

• перейти по ссылке https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register;
• в строке «тема жалобы» вбить «страховые организации»;
• в строке «продукт» набрать «ОСАГО»;
• в строке «тип проблемы» выбрать «навязывание допуслуг».

Далее следовать инструкции. К жалобе приложить сканы письменного заявления в СК и отказа.

Жалоба на действия СК может быть подана:

• в РСА http://www.autoins.ru/ru/appeal/baseform.wbp;
• в Роспотребнадзор http://www.rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php;
• в ФАС http://fas.gov.ru/contacts/requests/obrazczyi-dokumentov/ (обращение в территориальный орган более продуктивно);

Обращение в суд (ГК ст.426 п.3; 445 п.4) и прокуратуру тоже приветствуются.

• представить себя максимально подробно (анонимные жалобы игнорируются);
• назвать СК и её реквизиты, указать дату и время отказного события;
• указать ФИО представителя СК, отказавшего в оформлении;
• изложить суть обращения (без эмоций);
• изложить суть санкций: штраф, возврат денег, заключение договора и пр.

К обращению обязательно прилагают е-копии заявления в СК, официального отказа, оформленного с нарушениями полиса (если есть).

В том случае, если нет времени (и желания) на многомесячную волокиту, следует взять с собой свидетеля при походе в офис СК, получить письменный отказ, задокументировать свидетельские показания и подавать заявление в суд.

Итак, навязывание страхования жизни при покупке Автогражданки противоречит закону и наказывается крупным штрафом. Клиент может застраховать здоровье и жизнь добровольно, а не по принуждению. Отказать без веских оснований в оформлении Осаго страховая компания не имеет права. За разрешением конфликта автовладелец вправе обратиться в суд, ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк и РСА.