Рубрика: Страхование

В ДТП попадает каждый второй российский водитель, и всем приходится сталкиваться с получением компенсационных выплат, однако с марта 2017 года действуют новые правила возмещения ущерба по ОСАГО.

Ранее пострадавшие граждане могли компенсировать ремонт своих транспортных средств за счет денег, перечисляемых страховыми компаниями, но после внесения поправок в ст. 12 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности» у СК в приоритете натуральное возмещение, т.е. ремонт поврежденных автомобилей, а денежные выплаты отходят на второй план.

Новые правила возмещения по ОСАГО в законодательстве были вызваны увеличением случаев мошенничества: некоторые водители специально подставляли свои машины, например, если они ранее уже были повреждены по их вине. Это привело к повышению затрат страховыми компаниями на фактически нестраховые случаи.

По мнению представителей власти, новые правила выплат по ОСАГО помогут снизить количество подобных правонарушений, и СК будут возмещать убытки только за действительно произошедшие ДТП.

Еще одна причина, по которой страховым компаниям более выгодно оплачивать ремонт на СТО, с которой у них заключен договор – это большое количество обращений потерпевших лиц в суды для получения компенсационных выплат.

Дело в том, что в таком случае в процессе участвуют автоюристы, и благодаря ним большинству истцов удается получить желаемые деньги, т.к. суды чаще всего принимают их сторону, при этом перечисленные суммы не всегда соответствуют фактически причиненному имущественному ущербу.

Изменения

Как говорилось ранее, основным изменением в ФЗ «Об обязательном страховании…» является приоритет оплаты ремонта над денежным возмещением ущерба, нанесенному транспортным средствам в результате ДТП.

В целом, хронология изменений в законодательстве об ОСАГО выглядит так:

• 17 марта 2017 года Госдума приняла закон о внесении изменений в законодательный акт, пояснив, что при ДТП потерпевшие водители в первую очередь должны доставлять свои автомобили на сервисы, с которыми у СК заключены договоры, денежные выплаты при этом отходят на второй план;
• 28 марта закон был утвержден Президентом РФ и вступил в силу.

Стоит учитывать, что вышеперечисленные изменения коснутся только автовладельцев, купивших полисы ОСАГО после 28 апреля 2017 года. Те, кто приобрели страховку до указанной даты, могут получать компенсацию за причиненный в результате ДТП ущерб автомобилю, как и до внесения поправок – в денежном эквиваленте, однако расчет страховой суммы будет производиться с учетом износа поврежденных деталей.

Согласно внесенным поправкам в Закон «Об ОСАГО», теперь водители должны обращаться в СК за ремонтом, а не за деньгами, как это было ранее. Разница между теми, кто приобрел полис до 28 апреля 2017 года и после заключается в том, что в первом случае износ запчастей будет учитываться, а во втором – нет.

Т.е. даже если автомобилю 10 лет, расчет стоимости деталей теперь производится по реальным рыночным ценам, ведь именно по ним все сервисы приобретают необходимые материалы. На руки автовладельцы получать деньги будут только в исключительных случаях.

[attention type=green]Если ремонт на СТО был произведен некачественно, и через некоторое время после него автомобиль снова пришел в неисправность, это необходимо зафиксировать посредством проведения независимой экспертизы. Впоследствии автовладельцы могут предъявить претензию своей СК, т.к. именно она несет ответственность за качество ремонта, и в случае обнаружения недостатков компания обязана компенсировать повторное обращение на сервис.[/attention]

ОСАГО: правила выплат

Существенных отличий между правилами получения компенсаций до 28 марта 2017 года и оформления документов в страховой при ДТП после вышеуказанной даты нет, однако некоторые нюансы все же следует учитывать.

Так, в первую очередь после ДТП, как и ранее, процедура начинается с посещения офиса СК, а в дальнейшем последовательность действий выглядит так:

1. по закону расположение СТО не может быть более 50 км от места ДТП или адреса проживания обратившегося в СК гражданина. Если же расстояние больше вышеуказанного, компания должна оплатить и организовать доставку автомобиля до места проведения ремонта;
2. все документы (Европротокол, справка о ДТП из ГИБДД и т.д.) предоставляются сотруднику страховой компании, который предлагает ему несколько автосервисов, на которых возможно проведение ремонта;
3. транспортное средство доставляется на сервис, где производится ремонт в течение 30 дней с момента обращения;
4. по истечении указанного времени или ранее работники СТО или страховой компании оповещают автовладельца о завершении ремонта, и тот забирает свой автомобиль, подписав акт о принятии и квитанции.

Немаловажным вопросом является послеремонтная гарантия. Предполагается, что на различные детали ее длительность будет составлять полгода, а на кузовные – 1 год.

Что нужно учитывать тем, кто попал в ДТП и только собираются обратиться в СК:

1. если автомобиль был выпущен менее двух лет назад, его ремонт должен производиться только в авторизованном дилерском центре;
2. при ремонте должны использоваться только новые детали. Ставить на место поврежденных б/у запчасти можно только с согласия владельца автомобиля, или же если найти новые не представляется возможным. В любом случае собственник транспорта должен быть оповещен об этом;
3. если автомобиль ремонтируется более 30 суток, страховая обязуется выплачивать по 0,5% от суммы ущерба за каждый день просрочки.

[attention type=green]В некоторых случаях допускается проведение ремонта на сервисе, выбранном самим автовладельцем, если у компании с ним не заключен договор. Чтобы быть уверенным в качестве ремонта, лучше всего обратиться в проверенную СТО, но для этого нужно заручиться согласием СК.[/attention]

Когда ущерб возместят деньгами?

Денежное возмещение по ОСАГО по новым правилам 2021 при ДТП полностью не отменено, и оно вполне возможно в следующих случаях:

1. автомобиль не подлежит восстановлению;
2. не получилось найти подходящий автосервис;
3. владелец ОСАГО или другой потерпевший погиб при ДТП, а за выплатами обращаются родственники;
4. компания сама согласилась оплатить ущерб деньгами;
5. при ДТП потерпевшим были получены средние или тяжкие повреждения;
6. стоимость ремонта превышает величину максимальных выплат – 400 000 руб.;
7. потерпевший имеет инвалидность.

Требования к ремонту

В связи с вступлением поправок в ФЗ «Об обязательном страховании…» появились и новые требования к ремонту, согласно которым он должен производиться только на сервисах, с которыми у СК заключены договоры. Исключением является согласие компании на проведение работ на других сервисах при отсутствии соглашения по желанию автовладельца.

Какие правила возмещения ущерба по ОСАГО существуют:

1. новые автомобили в возрасте до 2 лет должны ремонтироваться только на авторизованных сервисах. Если таковых нет, и владелец транспорта не согласен на проведение ремонта на другой станции, ему обязаны перечислить деньги за ущерб при ДТП;
2. на лакокрасочные работы дается гарантия 12 месяцев, на замененные детали – полгода. Ответственность за ремонт несет страховщик, и если на него будет поступать слишком много жалоб, Банк России может обязать его оплачивать ущерб деньгами;
3. если при ДТП пострадало более двух машин, их собственники могут обращаться к своему страховщику, а впоследствии их СК будут разбираться с СК виновников.

Компромиссный вариант

Создание законопроекта было начато еще в 2016 году, когда депутат М. Емельянов предложил отдать право выбора (ремонт или денежные выплаты) страховым компаниям, а не автовладельцам. Во время второго чтения было решено оставить ремонт по умолчанию, а деньги перечислять только в отдельных случаях.

Кроме того, предыдущий закон о выплатах по ОСАГО существенно снижпл требования к качеству ремонта, а также предполагалось, что расстояние до сервиса должно быть не более 200 км, а не 50 км, как сейчас.

Отдельно депутатами обсуждались и сроки вступления законопроекта в законную силу: одни утверждали, что закон будет действовать на все полисы ОСАГО, в том числе и приобретенные даже до его создания, а другие ссылались на недопустимость подобных мер.

После ряда чтений было решено отменить обратную силу закона, благодаря чему он стал действовать только в отношении новых договоров.

Несмотря на, казалось бы, радужные перспективы, для добросовестных автовладельцев поправки имеют ряд минусов:

1. велика вероятность некачественного проведения ремонта, т.к. сам процесс проконтролировать практически невозможно, как и доказать, что он был проведен недобросовестно;
2. по факту сервис выбирает не потерпевший водитель, а страховая компания, т.к. списки СТО, с которыми заключены договоры, могут быть якобы «закрытыми»;
3. при установке новых запчастей в некоторых случаях придется доплачивать разницу между ценами от СК и их фактической стоимостью, иначе без доплаты забрать свой автомобиль после ремонта будет невозможно.

При расчёте стоимости Автогражданки сразу несколько коэффициентов корректируют базовую тарифную ставку, повышая или понижая её.

Только два показателя персонифицированы и отражают уровень надёжности и уверенности водителя на дороге.

Индивидуальный водительский индекс Кбм динамичен и корректируется ежегодно. Он может уменьшить стоимость страховки наполовину либо увеличить её почти в 2.5 раза.

По этой причине узнать класс водителя для ОСАГО, произведя нехитрые расчёты, крайне важно, отправляясь в страховую компанию. В противном случае есть риск стать жертвой недобросовестного агента, который может воспользоваться некомпетентностью автовладельца и использовать «более удобные» для него самого и СК цифры при оформлении Осаго.

Как класс водителя формирует стоимость ОСАГО?

Семь коэффициентов принимаются в расчёт при формировании цены полиса и видоизменяют базовую тарифную ставку, официально объявленную компанией на страховой период (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03; Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 пп.1, 2 Приложения 4):

• персональные водительские параметры Квс (возраст + стаж) и Кбм (законопослушность водителя на дороге и его «безубыточность» для компании);
• территориальный параметр Кт, установленный Центробанком;
• технический параметр Км (автомобиль);
• организационные параметры Ко (ограничение допуска), Кс (сезонность) и Кн (страховая порядочность клиента).

Класс водителя отражают два коэффициента, кардинально меняющие стоимость страховки:

1. Косвенный показатель классности Квс – повышающий коэффициент, опирающийся на 4 градации возраста и водительского стажа. Молодой водитель с небольшим опытом рассматривается как объект повышенного риска для СК, что увеличивает стоимость Автогражданки в 8 раза. Водитель же 22 лет с 3-летним опытом за рулём оценивается страховщиком как потенциально безопасный – его Квс нейтрален и никак не влияет на итоговую цену полиса. Квс является условно объективным параметром и не отражает истинную картину надёжности клиента.
2. Прямой показатель классности Кбм действует и на повышение, и на понижение. Он находится в прямой зависимости от аккуратности, уравновешенности и законопослушности человека за рулём. Классу новичка соответствует нейтральный параметр, который не влияет на стоимость Автогражданки. Повышающий Кбм возможен только в случае аварийной езды. Понижающий Кбм указывает на безаварийность клиента и ежегодно увеличивает клиентский бонус на 5%, если водитель продолжает оставаться «безубыточным» для СК.

[attention type=green]Квс ведёт к увеличению стоимости страховки или никак не влияет на конечный расчёт. Кбм ведёт к удорожанию полиса только в случае аварийной предыстории клиента, в остальных случаях он либо нейтрален, либо работает на понижение суммы к оплате.[/attention]

Классы страхования ОСАГО для водителей

Схема исчисления класса водителя с соответствующим ему Кбм предложена Центробанком и сведена в таблицу (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 2), используемую всеми СК при заключении страхового договора.

Таблица содержит 15 классов с привязанными к ним показателями Кбм, 10 из которых являются бонусными и работают на понижение стоимости страховки, 4 ухудшают итоговый расчёт, одна комбинация (класс 3, кбм #1) является нейтральной, или стартовой, и никак не влияет на стоимость Автогражданки.

При первичном оформлении Осаго любому водителю присваивается 3 класс. Каждый год безаварийной езды увеличивает класс на единицу и снижает индивидуальный бонус-малус на 0.05 (5%). К примеру, после 5 лет аккуратного вождения автолюбитель будет классифицироваться по 8 уровню с Кбм #0.75, то есть его Автогражданка при прочих равных условиях уменьшится в цене на четверть.

3 класс получает водитель и при обнулении страховой истории, когда в истекшем году он не был вписан ни в один из полисов Осаго, зарегистрированных в информационной базе.

Максимально возможный класс водителя 13, что гарантирует 50% скидку при оформлении Осаго.

Классы М, 0, 1, 2 – исключительная прерогатива «убыточных» автолюбителей, регулярно пользующихся страховым возмещением. СК не вправе отказать такому водителю в выдаче Осаго (публичный договор ГК ст.426), но нивелирует свои риски повышением коэффициента (Кбм #2.45 по классу М). Никаких других причин для присвоения этих категорий с соответствующими повышающими Кбм не существует.

В 3-6 колонках таблицы указаны перспективы водителя на будущий страховой период в случае отсутствия аварий или 1 и более дорожных происшествий по его вине: в первом случае класс изменится на одну позицию, во всех остальных случаях репутация пострадает, что приведёт к удорожанию полиса.

[attention type=green]Класс водителя и его персональный Кбм устанавливаются на год. По истечении страхового периода оба критерия будут изменены в зависимости от наличия (отсутствия) инцидентов на дороге, повлекших покрытие убытков.[/attention]

Проверка класса у водителей

Как определить класс водителя при ОСАГО?

Сведения о водителях и их персональных коэффициентах, а также о действующих страховках хранятся в базе АИС РСА, поэтому достаточно сделать запрос на тематическом сайте http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm:

• перейти по ссылке;
• регистрации не потребуется;
• заполнить поисковые блоки (фио, рождение, водительские права).
• ввести капчу и запросить поиск.

Многочисленные интернет-сервисы, предлагающие аналогичную услугу, переключаются при проверке на базу РСА, потому что иного хранилища подобных сведений не существует.

Информация РСА доступна как для рядового автолюбителя, так и для любой СК, оформляющей страховку. Подобные сведения хранятся и в самих страховых компаниях, но при смене страховщика обобщённая информация, хранящаяся в АИС, оказывается востребованной.

Следует иметь в виду, что информация РСА может оказаться ошибочной. Это связано с несовершенством системы и недобросовестностью сотрудников СК, обязанных представлять первичные данные об автолюбителе и вносить изменения после каждого заключённого договора (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3). При обнаружении искажённых сведений в базе необходимо обратиться в СК, допустившую ошибку в расчётах, или напрямую в РСА или Центробанк с описанием ситуации и требованием восстановить утраченный класс и Кбм.

[attention type=yellow]Проверку своего класса и Кбм желательно проводить ежегодно, чтобы избежать впоследствии неприятностей, необоснованной переплаты и неминуемой нервотрёпки.[/attention]

Что такое КБМ и как его узнать?

Рассмотрим как узнать класс водителя ОСАГО или КБМ. С каждым классом водителя сопряжён конкретный Кбм, который и участвует в расчёте страховки.

Коэффициент бонус-малус – индивидуальный показатель, привязанный к водителю и никак не связанный с техническим средством, за рулём которого он сидит.

Ежегодно, в случае безубыточного предшествующего периода, класс водителя возрастает на одну позицию, а коэффициент снижается на 0.05, что уменьшает стоимость Осаго на 5%.

Исходный класс водителя с нулевой предысторией всегда 3 и кбм #1, то есть фактически кбм не участвует в расчёте и никаким образом не вносит коррективы. Но имеет значение статус водителя с «чистыми» стартовыми данными:

• хозяин авто с данными 3/1, ограниченная страховка: при расчёте Осаго учитывается самый слабый кбм из списка допущенных к рулю;
• хозяин авто с данными 3/1, неограниченная страховка: при расчёте учитывается класс автовладельца;
• водитель с данными 3/1 вписан в ограниченную страховку: если его класс «самый неблагоприятный», то именно он будет учтён при расчёте и не позволит хозяину воспользоваться скидкой;
• водитель с данными 3/1 допущен к вождению по неограниченной страховке: никаких изменений стоимости, но у всех допущенных водителей обнулится страховая предыстория.

Изменение класса водителя и его персонального КБМ по итогам годам отражается в таблице, утверждённой ЦБ и представленной на многих страховых и автомобильных сайтах.

Пример 1. У водителя 8 лет безаварийного управления тс. В расчёте его 9-й страховки применяется кбм #0.60 (класс 11).

Пример 2. У водителя 4 года «безаварийки», потом 1 дтп. Продаёт машину, 2 года ездит по неограниченному полису. Покупает машину и два года без инцидентов. Расчёт: стартовый кбм #1 по 3 классу – через 4 года кбм #0.8 по 7 классу – 2 аварии кбм #1.4 по 2 классу – обнуление по неограниченному полису кбм #1 (класс 3) – через 2 года кбм #0.9 по классу 5.

Произвести расчёт кбм можно самостоятельно. Таблицу можно взять с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.

Как рассчитать класс водителя для ОСАГО?

За исходную точку при расчёте берётся 5 строка таблицы (3 класс Кбм #1).

Каждый шаг по сетке будет соответствовать одному году (все дтп укладываются в один страховой период):

• никаких аварий – смещение на строку вниз;
• одно дтп – смещение на три колонки вправо;
• два дтп – смещение на 4 колонки вправо;
• три дтп – смещение на 5 колонок вправо;
• четыре и более дтп – смещение на последнюю колонку.

Водительский класс указан в 1-й колонке, рядом с ним (2 колонка) проставлен расчётный Кбм, корректирующий базовый тариф вместе с другими параметрами.

Пример. У водителя 3 года без инцидентов. Потом 1 авария. Следующие 4 года без аварий, потом 2 дтп. И год без аварий. Считаем: 3 класс (старт) – после 3-х лет 6 класс – после аварии 4 класс – после 4-х лет 8 класс – после аварий 2 класс – ещё через год 3 класс и Кбм #1.

Итак, узнать класс водителя можно по целевому запросу на сайте РСА. Произвести расчёт и вычислить свой класс и Кбм можно самостоятельно, воспользовавшись таблицей Центробанка. Проводить контрольную проверку своих параметров следует ежегодно, так как возможны ошибки в базе и некорректное отражение информации. При обнаружении несоответствия следует немедленно обратиться в свою СК с требованием перерасчёта и возврата денег, а в случае отказа – подать жалобу в РСА или в Центробанк.

Страховать автогражданскую ответственность вправе только те СК, которые могут подтвердить свои полномочия действующей лицензией ЦБ.

При этом 2-летний опыт в сфере автострахования и членство в РСА являются необходимыми условиями для получения разрешения на осуществление подобной деятельности (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.21; Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.4.1).

Рынок ОСАГО очень динамичен: приход новых компаний в сферу автострахования, добровольный уход опытных «игроков» и отзыв лицензий у страховщиков случаются регулярно. Периодически публикуемый рейтинг страховых компаний осаго призван помочь автовладельцам правильно сориентироваться и обезопасить себя от общения со «скользкими» СК.

Кто задействован в процессе страхования?

Четыре стороны вовлечены в процесс обязательного автострахования и имеют непосредственное отношение к каждому отдельно взятому полису:

1. Держатель Осаго, или водитель, оформляющий Автогражданку и подписывающий договор со страховой компанией. При этом страхующий водитель (страхователь) и владелец авто могут быть разными лицами (см. бланк полиса). Последний может фигурировать в документации, но не значиться в списке допущенных к рулю. Автолюбитель, заключающий договор со СК, обязан подтвердить свои права доверенностью, а также иметь при себе копии документов собственника и оригинал стс. Выгода страхователя – в перекладывании ответственности в случае дтп, но не носит материальный характер, так как целью Осаго является возмещение ущерба пострадавшей стороне (ФЗ №40 стт.3, 6).
2. Страховая компания, принимающая на себя риски автомобилиста при управлении ТС и обязательства по возмещению причинённого вреда в случае дтп с подтверждённой виновностью своего клиента. Уровень ответственности, профессиональная компетентность, надёжность и платёжеспособность СК подтверждаются соответствующей лицензией ЦБ (ФЗ №40 ст.21). Гарантом принятия на себя рисков держателя страховки является полис Осаго, выданный страховой компанией. Выгода СК вторична, хотя очевидна: Осаго относится к обязательному дорожному пакету (ПДД п.1.1), потому спад спроса на Автогражданку исключён. Формирование большой клиентской базы и привлечение опытных «безубыточных» водителей обеспечивает прибыль.
3. Потенциальный потерпевший, являющийся прямым выгодоприобретателем в рамках Осаго. Цель Автогражданки – защита интересов третьей стороны, втянутой в дтп, и покрытие убытков потерпевшего. Полный объём покрытия в случае серьёзного происшествия маловероятен, так как страховое возмещение лимитировано ФЗ №40 стт.7 и 11.1 пп.4, 5. Максимальное возмещение ущерба теоретически возможно через суд и при наличии у виновника Дсаго (ФЗ №40 ст.4 пп.5, 6).
4. РСА (ФЗ №40 глава V), без членства в котором СК не может быть допущена в сферу автострахования, выполняет контролирующую и организационную функцию. В общем случае роль блюстителя законности, контролёра, надзирателя и арбитра выполняет Центробанк, в области автострахования – профессиональная организация страховщиков РСА.

[attention type=green]В процесс страхования могут быть вовлечены брокеры и агенты, являющиеся посредниками между СК и держателями полисов. Ответственность за их деятельность возлагается на страховую компанию, от имени и в интересах которой они действуют (ФЗ №40 ст.16.1 п.8).[/attention]

Насколько можно доверять рейтингам страховых компаний ОСАГО?

Представляемые рейтинги благоприятности и надёжности весьма субъективны и, скорее, отражают известность и популярность СК в сфере Осаго, но не гарантируют порядочность и честность компании.

О беспроигрышности выбора СК на основе рейтинговых оценок говорить не разумно: искусственная накрутка или целенаправленное подавление показателей стабильности компаний активно практикуются, искусственно формируют лидеров и лузеров на рынке Осаго.

Часто в ТОП рейтингов попадают компании с «сильно подмоченной» репутацией, но с большой клиентской базой, сформировавшейся на базе раздутого авторитета. Фальшивая популярность в этом случае объясняется большим количеством голосов и отзывов, но не отражает объективную картину желанной стабильности. В частности, такая ситуация сложилась с Росгосстрахом.

Анализируя правдивость рейтинга, следует убедиться в актуальности компаний на сегодняшний день: многие из них покинули РСА добровольно или принудительно. Случается, что у фигурантов рейтинга отозвана лицензия, что говорит об оперировании устаревшими сведениями. Достоверную информацию о ныне действующих лицензированных страховщиках следует черпать с сайта РСА http://www.autoins.ru/ru/about_rsa/members/reestr_html.wbp.

В верхние строки практически всех рейтингов надёжности традиционно попадают:

• Альфа;
• ВСК;
• Ренессанс;
• Ингосстрах;
• РЕСО.

Занимаемая позиция чаще всего указывает на относительную стабильность СК, а также:

• большую клиентскую базу;
• добротный уровень сервиса в компании;
• объективность внутреннего разбирательства;
• своевременность (скорость) возмещения.

[attention type=green]Высокий процент выплат не говорит о надёжности компании (оптимальным в России считается 60-65%), как и большое количество клиентов не говорит о популярности, особенно в регионах, где количество страховщиков крайне ограничено.[/attention]

Рейтинг ненадёжности по ОСАГО

Отрицательные рейтинги подскажут, в какие компании точно не следует обращаться, так как показателем ненадёжности является процент разбирательств в заде суда от общего числа проданных компанией полисов Осаго.

Такой рейтинг даёт картину недовольства пользователей в сегменте, занимаемом компанией на рынке автострахования.

Сомнительная судебная популярность бьёт по репутации СК, резко уменьшая количество потенциальных клиентов, но позволяет «засветившимся» компаниям держаться на плаву благодаря большой доле на рынке и ограниченному числу СК, работающих в регионах.

В судебном рейтинге ненадёжности самыми «результативными» оказались компании Росгосстрах и Цюрих. Данный факт и растущее число скандалов не сильно ударили по их позициям на поприще автострахования: количество пользователей в регионах у них достаточно высоко, что объясняется отсутствием конкуренции.

Ход «от обратного» позволяет сделать следующие выводы:

1. Если солидная СК не фигурирует в ненадёжном списке, то это указывает на её стабильность и устойчивость на рынке Осаго.
2. Если СК характеризуется малой известностью и ограниченной популярностью (занимает малый сегмент пользовательского рынка), то её отсутствие в ненадёжном рейтинге не может служить гарантом надёжности. Малый процент судебных разборок в этом случае связан, скорее всего, с незначительным количеством автовладельцев, воспользовавшихся услугами компании.

Отрицательным рейтингом, указывающим на ожидаемые проблемы при дтп, станет также оценка компаний по проценту отказов в возмещении причинённого вреда (официальная информация ЦБ). По данным на конец 2016 года проявились «лидеры» анти-рейтинга, никогда ранее не фигурировавшие в подобном перечне:

• Благосостояние (50%);
• ВТБ (44.3%);
• БИН (25.56%);
• Д2 (21.92%).

Значительно возрос процент отказа у Проминстраха, Энергогаранта, Уралсиба, МАКС и ГУТА, хотя они не попали в верхние строчки «хит-парада».

[attention type=yellow]Ненадёжные рейтинги позволяют сделать выводы по крупным СК, но не актуальны в отношении мелких компаний.[/attention]

Экспертные и пользовательские рейтинги на 2017 год

Профессиональные и народные рейтинги страховых компаний по ОСАГО разнятся, что связано, в первую очередь, с критериями оценки, но имеют точки пересечения.

Эксперты оперируют официальными сведениями, соотнесёнными с долей, занимаемой компанией на рынке Осаго.

Пользователя же интересуют выплаты по страховке, соблюдение временных рамок, уровень сервиса и возможность беспроблемного контакта с представителями страховщика. Часто пользовательский рейтинг опирается на эмоции, но оказывается более точным.

Классификация компаний страховщиков ОСАГО в сфере автострахования производится по трём уровням с разделением на подуровни:

• А (хорошо – очень хорошо – отлично);
• B (удовлетворительно – приемлемо – неплохо);
• C (недостаточно – плохо – очень плохо).

Классы D (банкроты) и E (отзыв лицензии), присутствующие в рейтинге, являются номинальными, так как СК, маркированные этими буквами, отстранены от деятельности и не имеют права продавать полисы: классы D и E следует рассматривать как предостережение. Актуальный перечень обанкротившихся и попавших в немилость компаний можно посмотреть на сайте РСА.

https://www.youtube.com/watch?v=9cG9fk3T1Yo

В ТОПе профессионального рейтинга надёжности фигурируют:

• Росгосстрах;
• Альфа;
• РЕСО;
• Согаз;
• ВСК;
• ВТБ;
• Ренессанс;
• Согласие.

Пользовательская оценка, выведенная голосованием и анализом актуальных отзывов, выделила следующих страховщиков:

• Альфа;
• РЕСО;
• МСК;
• Ингосстрах;
• Ренессанс;
• ВСК.

На пользовательский рейтинг серьёзное влияние оказывает распространившееся в последнее время раздражающее навязывание дополнительных услуг, а также возможность оперативного и беспрепятственного оформления е-Осаго.

Итак, выбирая СК для автострахования, следует проверить её актуальность по базе РСА в настоящий момент и проанализировать несколько рейтингов, чтобы получить представление о расстановке сил на рынке Осаго. Свежие отзывы пользователей, судебный и отказной рейтинги не должны оставаться без внимания. Рейтинговая оценка крайне субъективна, а потому, очевидно, стоит полагаться на собственные выводы и «сарафанное радио».

ОСАГО полис является одним из тех документов, без которых выезд водителя на дорогу запрещён, а его участие в дорожном движении рассматривается как потенциально опасное (ФЗ №40 ст.4; ПДД п.2.1.1).

Осаго покрывает ущерб пострадавшего, но не приходит на помощь держателю страховки (ФЗ №40 ст.3).

Стоимость Автогражданки разнится по многим причинам и во многом зависит от персонального КБМ, учитывающего классность водителя и его уровень безаварийного вождения.

Расчётная КБМ-таблица приведена в Указаниях ЦБ №3384-У 2014/19/09 (Приложение 2 п.2). На её базе самостоятельно или на сайте РСА автовладелец может рассчитать осаго кбм для себя лично и для всякого водителя, допущенного им к управлению своим авто.

Какие аварии учитываются при расчете?

Бонус-малус (от лат. bonus-malus «хорошо-плохо») может снизить до половины стоимость Автогражданки (13 класс кбм 0.5) или увеличить её в 2.45 раза от исходного тарифа (М класс).

КБМ – величина динамичная: каждый год безаварийной репутации законопослушного водителя увеличивает его класс на единицу и снижает на 5% стоимость страховки.

При стартовых условиях с «нулевой историей» (равно как и при обнулении КБМ за прерывание осаго-истории) кбм принимается равным 1.

Это означает применение страховой компанией базового тарифа в расчётах стоимости с учётом всех корректирующих коэффициентов, кроме кбм.

Страховые компании заинтересованы в безубыточности своего функционирования, а потому водительское мастерство и низкий уровень аварийности водителя ставятся ими на первый план.

По общему стандарту страховка оформляется на годовой срок (ФЗ №40 2002/25/04 редакция 2017/28/03 ст.10), поэтому при расчёте действующего кбм учитывается репутация водителя за истекший год.

При анализе «аварийности» клиента учитываются только те аварии, в результате которых СК произвела выплаты (ФЗ №40 стт.11, 12). Не влияют на кбм и игнорируются при оценке класса водителя те дорожные инциденты, которые не «ударили по карману» страховщика:

1. Водитель стал пострадавшей стороной в ДТП. Убытки возмещает СК виновника происшествия. Факт аварии повлияет на кбм виновника, но не потерпевшего.
2. Водитель стал виновником мелкого дтп с незначительными повреждениями и предпочёл возместить убытки потерпевшему самостоятельно, без привлечения СК. Иногда это куда выгоднее, чем переплачивать потом за страховку на следующий период.

КБМ персонифицирован. При групповом ограниченном ОСАГО в расчёте общей стоимости полиса примет участие максимальный (самый не выгодный) коэффициент, то есть вписанный в полис малоопытный и/или проблемный водитель ведёт к удорожанию страхового договора.

[attention type=yellow]Водитель, вписанный в полис и инициировавший ДТП с последствиями, испортил тем самым только свою «страховую историю». На КБМ других водителей, допущенных к рулю, этот инцидент в будущем не отразится.[/attention]

Исходные данные для вычисления

Кбм в текущем году определяется по классу водителя, плюс поправка на его аккуратность на дороге в предшествующем годовом периоде.

Изначально присуждается 3 водительский класс, что соответствует кбм = 1. Ежегодно кбм пересматривается в сторону повышения или понижения.

Пример 1. Д получил права и купил авто. Раньше за рулём не сидел. Его водительский класс по умолчанию равен 3 с кбм 1.

Пример 2. Б пользовался машиной отца (был вписан в полис) и попал в аварию. После этого отец отказал ему в праве вождения, и он 2 года пользовался общественным транспортом. Купив собственный автомобиль, Б озаботился оформлением осаго. Его класс на момент оформления соответствует 3, кбм 1, так как предыстория осаго для него обнулилась.

Структура таблицы не так сложна:

• 1 колонка – классность водителя;
• 2 колонка – соответствующий классу кбм;
• 3 колонка – класс водителя на следующий год, если в текущем году аварий не было;
• 4 колонка – класс водителя на следующий год, если была 1 авария с покрытием ущерба;
• 5 колонка – класс водителя на следующий год, если было 2 дтп с покрытием ущерба;
• 6 колонка – класс водителя на следующий год, если было 3 и более аварий.

Всего установлено 13 уровней классности водителей, а также уровни М и 0, которые классами не считаются, но присутствуют в таблице.

[attention type=green]10 уровней кбм (с 4 по 13 класс) понижают стоимость ОСАГО, один уровень нейтрален (#3), 4 уровня водительского мастерства (М, 0, 1 и 2) имеют повышающий КБМ.[/attention]

Формула

За основу расчёта стоимости полиса берётся базовая тарифная ставка (ТБ), установленная Центробанком для конкретной категории колёсного транспортного средства, на которую накладываются корректирующие коэффициенты.

Коридор базовой ставки ЦБ на 2017 установлен 3432 – 4118р (Указание ЦБ №3604-У 2015/20/03).

Это означает, что СК сама устанавливает ТБ в рамках коридора с учётом убыточности региона и официально объявляет о принятом ею базовом тарифе.

Порядок смены тарифа декларируется Центробанком (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.1).

Расчётная формула Осаго (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 4 п.2):

ТБ * КТ * Кбм * Квс * КМ * КО * КН * КС = ОСАГО

Здесь:

• ТБ банковский базовый тариф в рамках коридора Центробанка;
• КТ территориальная поправка к базовому тарифу;
• Кбм персональный коэффициент безаварийности водителя;
• Квс общий стаж водителя (4 категории);
• КМ мощность авто (6 категорий);
• КО наличие или отсутствие ограничений по допуску к рулю (2 категории);
• КН нарушения клиента в области страхования ФЗ №40 ст.9 п.3 – в этом случае итоговая стоимость может быть установлена в 5-кратном размере от ТБ (ФЗ №40 ст.9 п.4);
• КС фактическое использование тс в рамках годичной страховки (8 категорий).

[attention type=green]Рассчитанная по формуле премия (стоимость Осаго) не может более чем в три раза превышать исходный базовый тариф, который выбран страховой компанией в рамках коридора ЦБ и объявлен официально.[/attention]

Пример расчета КБМ по ОСАГО

Отправляясь в страховую за полисом, следует примерно рассчитать свой кбм по таблице, так как «ошибки» случаются в страховых всё чаще и уже стали системой.

Алгоритм подсчёта коэффициента бонус малус для ОСАГО:

1. За точку отсчёта принимают строчку с классом 3 кбм 1 – начало водительской деятельности или получение прав.
2. Каждый год без дтп позволяет спускаться на строчку ниже по таблице.
3. Каждый год с дтп – основание для перемещения по строке вправо к графе с количеством аварий.
4. Каждый год без фигурирования в чьём-либо полисе обнуляет историю и смещает водителя к точке отсчёта (класс 3 кбм 1).

Пример 3. В, имевший класс 6 и кбм 0.85, дважды в течение года стал виновником дтп. Его классность упала до 2 уровня, а кбм стал повышающим 1.4. Если ранее Осаго ему обходилось в 0.85 стандартной стоимости, то теперь придётся заплатить на 40% больше стандартного расчёта. Вернуться к своему уровню (класс и кбм) он сможет только через 5 лет безаварийной практики.

[attention type=green]В открытый полис водители не вписываются поимённо. Определение КБМ производится по автовладельцу. Для других водителей причастность к такой ситуации означает обнуление кбм-истории до точки отсчёта (3 – 1).[/attention]

Как узнать свой коэффициент по ОСАГО?

Как узнать класс бонус малус? Кбм может быть рассчитан самостоятельно либо скалькулирован на одном из многочисленных тематических сайтов:

1. Бонус-малус легко вычисляется по таблице: начало берётся на классе 3, далее каждый год практики соответствует одному шагу вниз (езда без аварий) или вправо (аварийная история). Каждому классу в таблице приведено соответствие кбм (соседняя колонка). Год без полиса Осаго отбрасывает водителя к началу (строка класс 3). Таблицу кбм можно посмотреть на официальном сайте РСА http://www.autoins.ru/ru/help/bonusmalus.wbp.
2. Калькуляцией кбм и осаго занимаются многие автомобильные сайты. Все они черпают сведения из АИС РСА.
3. После самостоятельного расчёта (или без него) бонус-малус стоит пробить по базе АИС РСА http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm. Для проверки потребуется ввести ФИО и номер водительских документов, а также указать рождение. После введения капчи можно инициировать свой запрос.

Не исключено, что после проверки обнаружится несоответствие расчёта сведениям, хранящимся в базе: довольно часто страховые компании оперируют ошибочными данными, однажды внесёнными другими страховщиками.

В этом случае следует предпринять попытку для восстановления кбм и своей репутации:

• проверить все предыдущие осаго, чтобы определить, в какой СК была допущена ошибка при введении данных в базу (придётся вручную произвести перерасчёт, так как кбм в осаго не фиксируется);
• обратиться в СК с заявлением об обнаруженной ошибке и просьбой о внесении изменений в АИС РСА.

Восстановление кбм маловероятно, если СК, отправившая в базу искажённую информацию, уже не существует, так как корректировка сведений осуществляется исключительно самими страховщиками.

В этом случае следует обратиться с заявлением (жалобой на СК) в РСА или Центробанк. В заявлении следует проставить ссылку на обязательность хранения всей информации о страхователях и полисах Осаго в АИС с середины 2014 года (ФЗ №170 2011/01/07 редакция 2014/04/06 ст.29(з); Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09 ч.2, примечания п.3).

Во избежание неточностей и обмана при оформлении осаго следует ежегодно проверять расчёты и предварительно производить калькуляцию вручную или через интернет. Необходимым и достаточным условием повышения персонального кбм и снижения за счёт этого стоимости Автогражданки станет отсутствие у водителя в «послужном списке» аварий с последствиями, виновником которых оказался он сам.

Осаго – узаконенное принудительное страхование ответственности водителя, управляющего конкретным автомобилем, на который и оформляется страховой полис.

Автогражданка предполагает культурное разрешение дорожного конфликта, покрывая ущерб пострадавшего в разумных рамках (ФЗ №40 ст.3).

Выезд на дорогу без страхового полиса противозаконен и наказуем (ПДД п.2.1.1; КоАП ст.12.3).

Осаго возмещает издержки, связанные с причинением вреда имуществу потерпевшей стороны, а также здоровью и жизни граждан, вовлечённых в дтп (ФЗ №40 ст.7), то есть покрывает риск ответственности перед третьими лицами. По этой причине при страховании осаго страхование жизни является навязанной инициативой страховой компании, не оправданной ни законом, ни логикой.

Обязательно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Законно ли страхование жизни при страховании автомобиля?

Требование страховых компаний при оформлении Осаго попутно страховать свою жизнь и/или оформлять Дсаго (ФЗ №40 ст.4 п.5) превратилось в систему, что вызывает естественное недовольство автолюбителей, так как из-за этого итоговая стоимость обязательной страховки существенно возрастает.

Осаго – договор публичный (ГК стт.927, 426; Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.13). Это означает, что СК обязана составить страховой договор и выдать полис Осаго каждому обратившемуся за страховкой автовладельцу. Без полиса водитель не вправе садиться за руль и эксплуатировать свой автомобиль (ФЗ №40 ст.4 п.1). С точки зрения закона он становится источником опасности на дороге.

Осаго выступает гарантом финансовой состоятельности человека за рулём в случае дтп и покрывает причинённый гражданином ущерб третьим лицам в пределах узаконенных правительством сумм (ФЗ №40 ст.7). При этом страховое возмещение (ФЗ № 40 ст.12):

• касается повреждённого тс;
• компенсирует затраты на восстановление здоровья пострадавшим в дтп людям;
• в случае смертельного исхода компенсирует расходы на погребение;
• при смертельном исходе производит единоразовую выплату по потере кормильца.

Убытки, превышающие покрытие, выплачиваются из кармана держателя страховки (Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01 п.28). Таким образом, Автогражданка вменяет в обязанность водителю заручиться покровительством СК, которая и обязуется погасить причинённый ущерб в случае дорожного инцидента.

Осаго не имеет отношения к потерям виновника ДТП – ни имущественным, ни физическим. Попытка заставить гражданина застраховать жизнь и здоровье идёт вразрез с законом (ГК ст.935 п.2), а присовокупление такой страховки к осаго не только противозаконно (противоречие Конституции, ГК и Закону о защите прав потребителей), но и абсурдно.

[attention type=red]Ни один из действующих законодательных актов не предписывает автовладельцу страховать свою жизнь вместе с оформлением Автогражданки.[/attention]

Правомерно ли навязывание?

«Настоятельная рекомендация» СК застраховать собственную жизнь и здоровье (как вариант: квартиру, бабушкин дом и другое имущество) одновременно с оформлением Осаго является нарушением Российского законодательства сразу по нескольким позициям:

• Конституция глава 2;
• Закон №2300-1 ОЗПП 1992/07/02 редакция 2016/03/07 ст.16 п.2;
• ГК стт.426 п.1 абзац 2, 426 п.3, 935, 937;
• ФЗ №40 ст.4 п.5.

Жизнь и здоровье отдельных категорий граждан подлежит обязательному страхованию (Закон №4015-1 1992/27/11 редакция 2016/03/07 ст.32.9 п.1 пп.24), что обусловлено характером работы и занимаемыми должностями – это устанавливается специальными ФЗ и ПП. Жизнь рядового гражданина не входит в данный перечень.

С сентября 2014 года введена ответственность за принуждение к заключению дополнительных страховых договоров при оформлении Осаго, а также за отказ СК застраховать автогражданскую ответственность обратившегося гражданина без очевидных оснований (КоАП ст.15.34.1).

Обязанность СК информировать о факте отказа и его причинах ЦБ и РСА введена в 2014 (ФЗ №40 ст.15 п.7, 7.1). Установлены 4 законные причины для отказа в оформлении Осаго (Разъяснения РСА «Порядок уведомления страховыми организациями об отказе в заключении договора ОСАГО владельцев ТС РСА» 2014/09):

• отсутствие необходимых документов (ФЗ №40 ст.15 п.3);
• нежелание представлять авто на ТО;
• сбой в работе АИС (в моменте);
• невозможность подтвердить полномочия представителя ЮЛ.

Иные мотивы отказа противозаконны и являются основанием для обращения в суд (ГК стт.426 п.3, 445 п.4).

[attention type=yellow]Нежелание потребителя идти на поводу страховщика, отклонение им навязываемых услуг и отказ подчиняться необоснованным требованиям страховой компании не могут служить основанием для отказа в оформлении публичного договора.[/attention]

Как отказаться от страхования жизни при ОСАГО?

«Добровольно-принудительное» страхование жизни при оформлении полиса Осаго ведёт к фактическому удорожанию последнего в 3 раза.

Автовладелец вправе отказаться от настойчиво предлагаемой услуги.

Итак, что нужно делать:

1. При оформлении электронного Осаго следует внимательно просмотреть текст договора и снять все галочки, предусмотрительно проставленные в заготовке документа. Если галочки категорически «не снимаются», следует отказаться от затеи е-Осаго и отправиться в офис страховой компании.
2. При отказе в продаже Осаго в офисе следует получить письменный мотивированный отказ с указанием причины (нежелание оформлять страхование жизни). Как вариант, диалог с представителем СК может быть записан на диктофон. Теперь можно обращаться в суд (ГК ст.937 п.1) и попутно затребовать компенсацию причинённого вреда (ГК глава 59). Кроме того, на компанию будут наложены штрафные санкции (КоАП) за отказ в заключении публичного договора. Судебная волокита может растянуться на пару месяцев.
3. Автолюбитель подчиняется требованиям СК и подписывает навязанный договор. В 5-дневный срок он может официально отказаться от навязанной страховки и вернуть свои деньги полностью (Указание ЦБ №3854-У 2015/20/11 редакция 2016/01/06 стт.1, 5). Неустойка за расторжение договора взимается по истечении 5 дней (ст.6 Указаний).

Как показывает практика, озвученное клиентом предупреждение страхового агента о намерении обратиться в суд, ЦБ и Роспотребнадзор волшебным образом меняет ситуацию в пользу автовладельца: в офисе обнаруживаются отсутствующие бланки, и требования компании оказываются всего лишь рекомендациями и оправданным маркетинговым ходом. Таким образом, происходит досудебное урегулирование конфликта.

Следует помнить, что принуждение к принятию дополнительных услуг противозаконно и наказуемо. Положения об Осаго утверждены ФЗ и разъяснены ЦБ, а потому не подлежат свободному толкованию.

Куда жаловаться на страховую компанию?

Произвол страховых компаний при оформлении Автогражданки необходимо пресекать, а потому подавать жалобу на действия страховщика нужно незамедлительно.

Опираясь на ФЗ №40 ст.15 п.7 и 7.1, СК обязана проинформировать ЦБ и РСА об отказе в выдаче Осаго. Жалоба в эти инстанции может быть подана лично или через интернет.

Алгоритм действий при онлайн обращении в Центробанк http://www.cbr.ru/reception/:

• перейти по ссылке https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register;
• в строке «тема жалобы» вбить «страховые организации»;
• в строке «продукт» набрать «ОСАГО»;
• в строке «тип проблемы» выбрать «навязывание допуслуг».

Далее следовать инструкции. К жалобе приложить сканы письменного заявления в СК и отказа.

Жалоба на действия СК может быть подана:

• в РСА http://www.autoins.ru/ru/appeal/baseform.wbp;
• в Роспотребнадзор http://www.rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php;
• в ФАС http://fas.gov.ru/contacts/requests/obrazczyi-dokumentov/ (обращение в территориальный орган более продуктивно);

Обращение в суд (ГК ст.426 п.3; 445 п.4) и прокуратуру тоже приветствуются.

При подаче жалобы следует придерживаться определённых правил:

• представить себя максимально подробно (анонимные жалобы игнорируются);
• назвать СК и её реквизиты, указать дату и время отказного события;
• указать ФИО представителя СК, отказавшего в оформлении;
• изложить суть обращения (без эмоций);
• изложить суть санкций: штраф, возврат денег, заключение договора и пр.

К обращению обязательно прилагают е-копии заявления в СК, официального отказа, оформленного с нарушениями полиса (если есть).

В том случае, если нет времени (и желания) на многомесячную волокиту, следует взять с собой свидетеля при походе в офис СК, получить письменный отказ, задокументировать свидетельские показания и подавать заявление в суд.

Итак, навязывание страхования жизни при покупке Автогражданки противоречит закону и наказывается крупным штрафом. Клиент может застраховать здоровье и жизнь добровольно, а не по принуждению. Отказать без веских оснований в оформлении Осаго страховая компания не имеет права. За разрешением конфликта автовладелец вправе обратиться в суд, ФАС, Роспотребнадзор, Центробанк и РСА.

Автогражданка входит в обязательный дорожный пакет любого водителя (ПДД п.2.1.1), оказавшегося на дороге, и является принудительным страхованием, введённым и закреплённым законодательно.

Осаго можно оформить в офисе страховой компании при личном обращении или через интернет.

Сведения о заключении страхового договора и его деталях содержатся в информационной базе РСА, что облегчает проверку и позволяет оперативно вычислять фальсификаторов и нарушителей правил страхования.

Можно ли оформить ОСАГО на полгода? Стандартное действие Автогражданки составляет один год, что не исключает возможность оформления страховки осаго на полгода (6 месяцев) или иной промежуток времени, удобный автовладельцу.

Особенности оформления на полгода

Договор автострахования действует один год с момента его заключения (ФЗ №40 ст.10; Положения ЦБ №431-П 2014/19/09 редакция 2017/06/04 Приложение 1 п.1.1).

Иная продолжительность страхования допускается в нескольких случаях:

• транспортное средство имеет иностранное происхождение и регистрацию, но временно эксплуатируется на территории нашей страны – страхование от 5 дней;
• транспортное средство поменяло владельца по ДКП или перешло в дар, по наследству и прочее, а потому нуждается в перерегистрации в ГИБДД, техосмотре или следует к «месту приписки» – 20 дней.

При расчёте стоимости усечённой страховки в указанных выше ситуациях применяют коэффициент КС = 0.2 (Указание ЦБ №3384-У 2014/19/09 Приложение 2 п.8).

Во всех остальных случаях автовладелец обязан оформлять стандартный годовой полис Осаго, в рамках которого допускаются заранее оговоренные ограничения, связанные со временем использования и допущенными к рулю гражданами (ФЗ №40 ст.16).

Любая Автогражданка продолжительностью от 3 месяцев до года считается полномерной, потому что другого стандарта законодатель не предусматривает. Периодичность (сезонность) страхового полиса вводится по желанию автовладельца на базе основной годичной страховки, что изменяет стоимость Осаго и делает Автогражданку не действительной за пределами временного ограничения.

[attention type=yellow]Усечение Осаго по времени не грозит никакими санкциями или противостоянием СК.[/attention]

Срок и период по Осаго

Путаница в терминологии порождает непонимание.

Срок актуальности Осаго в общем случае всегда соответствует одному году и отражается в первом (верхнем) блоке страхового полиса.

Период фактического использования авто отмечается во втором блоке полиса.

Актуальные для автовладельца полгода страхования могут быть разбиты на три части или отмечены одним (неразрывным) промежутком времени. Большее количество временных промежутков (например, каждый чётный месяц года, итого 6 отрезков времени), будет зафиксирован в «Особых отметках» страховым агентом.

[attention type=green]Выход за установленные рамки ограничений и эксплуатация авто в иное время наказывается штрафом 500р за нарушение условий страхования (КоАП ст.12.37 п.1).[/attention]

Как сделать онлайн?

Электронный полис узаконен и теперь доступен по всей России с 2016 года (Указания ЦБ №431-П 2014/19/09 п.1.1, 1.6, 1.11).

После оформления е-Осаго подлежит незамедлительному перекладыванию на бумажный носитель, распечатка хранится в машине и предъявляется по требованию автоинспектора.

Отсутствие водяных знаков и усиленной защиты не умаляет силу электронного документа. Убедиться в наличии Осаго дорожный полисмен может без проблем – возможность пробивания Осаго по базе РСА внедрена в 2015 году.

Алгоритм оформления полугодовой автостраховки через интернет:

1. Войти на сайт страховой компании. На главной странице выбрать в один клик раздел «страхование / автомобили», или «оформить Осаго», или «электронный полис». Варианты искомого раздела разнятся, но легко определяемы.
2. После перехода в раздел автострахования предлагается выбрать Осаго / Каско / Дсаго.
3. Дальнейшие шаги осуществляются через ЛК. Потребуется регистрация. Комбинация адреса е-почты, который послужит логином, и произвольного пароля являет собой простую электронную подпись, необходимую для подтверждения достоверности отправляемых в страховую компанию данных.
4. При заполнении формы ввести данные своего паспорта и ВУ, паспортов и ВУ допущенных к рулю, сведения птс и стс, данные диагностической карты, отметить период фактического использования тс.
5. Произвести калькуляцию и оплатить банковской картой.

По окончании процедуры пакет страховых бумаг поступит в ЛК и на указанный при регистрации e-mail. Страховка будет актуальна примерно через сутки – такое время требуется для занесения сведений в информационную базу РСА (Указание ЦБ №431-П п.1.11).

В случае отказа или сбоя системы (введённые данные могут не подтвердиться базой РСА, что связано с её несовершенством и подвижностью), следует обратиться непосредственно в офис СК.

[attention type=yellow]При заполнении анкеты онлайн следует внимательно просмотреть проставленные галочки и снять их, если навязывается «левая» услуга в виде страхования жизни, здоровья или дачи.

Требование СК принять подобные услуги противоречит Конституции, ГК, ЗПП и ФЗ №40, карается солидным штрафом по КоАП ст.15.34.1 и судебным разбирательством с последствиями.[/attention]

Продление

Период, определённый автовладельцем при оформлении Осаго, допускает динамику и может быть продлён (расширен) по письменному заявлению держателя страховки.

Алгоритм действий:

• написать заявление о расширении периода использования тс;
• сотрудник СК вносит корректировки в «Особые отметки» и делает перерасчёт;
• держатель страховки производит доплату;
• 1 сутки уходит на фиксирование изменений в базе РСА;
• после подтверждения РСА происходит переоформление полиса, что не является требованием закона, но является требованием СК (противоречия законодательству нет).

ЦБ обязует провести переоформление Осаго после внесения изменений и регистрацию нового Осаго в РСА в срок до 5 суток. Сама же процедура продления периода эксплуатации тс заканчивается на 4-м шаге.

При продлении Осаго, к примеру, до полного страхового года клиент внесёт сумму, не достающую до полного расчётного показателя. Иными словами, повышенная оплата присутствует только помесячно, а в конечном итоге переплаты не происходит.

[attention type=yellow]Расширить период эксплуатации в рамках актуального Осаго возможно только по факту обращения в СК. Интернет-услуга внесения изменений в полис, к сожалению, пока номинальна.[/attention]

Как рассчитать

Стоимость Осаго производится по формуле ЦБ (Указания №3384-У Приложение 4) перемножением 7 коэффициентов, корректирующих базовую расчётную ставку.

Тариф страховой услуги базовый

Величина, принимая за основу при исчислении стоимости Автогражданки, введена Указанием ЦБ №3604-У 2015/20/03.

В настоящее время страховым компаниям определён коридор в диапазоне от 3432 до 4118 рублей, что даёт страховщику право выбора исходного страхового тарифа при расчёте стоимости в указанных рамках.

Установление и смена тарифа происходит в определённом порядке и не подлежит произвольному стихийному изменению.

Тариф, выбранный СК, зависит от показателя региональной страховой убыточности и публикуется на официальном сайте компании.

Повышающие либо понижающие коэффициенты

7 расчётных коэффициентов, введённых Центробанком, изменяют базовую тарифную ставку в сторону повышения или понижения:

• Кбм – индивидуальный водительский показатель, отражающий аккуратность вождения и аварийность предыстории (15 уровней);
• Квс – коэффициент водительского стажа и возраста водителя (4 уровня);
• КТ – территориальный корректирующий коэффициент;
• КО – ограниченность/неограниченность полиса по количеству водителей, которым разрешено управление (2 уровня);
• КМ – коэффициент мощности тс (6 уровней)
• КН – коэффициент наличия/отсутствия страховых нарушений, или показатель порядочности клиента (2 категории; ФЗ №40 ст.8 пп.3, 4);
• КС или КП – коэффициенты фактического действия полиса (КС сезонность и КП льготное усечение).

При расчёте КС и КП не используются вместе – применяется один из коэффициентов в зависимости от причины сокращения действительной актуальности полиса.

Сроки действия страховки

В стандартной годовой страховке, используемой без временных ограничений, применяют КС = 1.

В расчёте разрешённой законом усечённой страховки (иностранное авто, временно находящиеся на территории России, и транзитный (регистрационный) 20-дневный период) применяют КП = 0.2, а КС выпадает из расчётной формулы.

Коэффициент КС, вводящий градацию оплаты по периоду использования, включает 8 уровней (помесячно):

• 0.5 – 3 месяца;
• 0.6 – 4;
• 0.65 – 5;
• 0.7 – 6;
• 0.8 – 7;
• 0.9 – 8;
• 0.95 – 9;
• 1 – 10 месяцев.

Таким образом, для полугодовой страховки применяется корректирующий коэффициент 0.7. Осаго на 10 или 11 месяцев подлежит полной оплате, а потому введение таких ограничений теряет смысл.

Какая стоимость полиса ОСАГО на полгода?

Итак, какова цена ОСАГО на полгода? 6-месячная Автогражданка обойдётся автовладельцу в 70% от расчётной суммы (КС = 0.7).

При продлении Осаго автовладелец доплатит:

• на месяц – 10% расчётной стоимости (0.8);
• на 2 месяца – 20% (0.9);
• на 3 месяца – 25% (0.95).

Продление на 4-5 месяцев лишено логики и экономически не оправдано, так как 10-месячная страховка обойдётся автовладельцу в полную стоимость.

Итак, полугодовая страховка оформляется на базе полномерного годичного Осаго. 6-месяный период фактического использования отражается в полисе и изменят стоимость Автогражданки. За полгода страхования автовладелец выложит 70% расчётной стоимости.

При расширении периода эксплуатации тс хозяин авто произведёт доплату, соразмерную остатку (в процентах). Продление страховки до «полного формата» обойдётся ему в 30% расчётной стоимости, то есть в конечном итоге оплаты сверх расчётной планки не произойдёт.

https://www.youtube.com/watch?v=8tatbX1bOyM

Без ОСАГО на дороге водитель не только нарушает закон, но и рискует оказаться неплатёжеспособным в критический момент (Постановление КС №6-П 2005/31/05 п.2.1; ПДД п.2.1.1; ФЗ №40 об ОСАГО 2002/25/04 редакция 2017/28/03 стт.3, 4).

Обязательность автострахования введена в нашей стране в 2003, тогда же и узаконено административное наказание за нарушения, связанные с Автогражданкой (КоАП стт.12.3, 12.37).

Страховка оформляется при личном обращении автовладельца в страховую компанию. Для занятых и ограниченных в возможностях граждан доступно оформление и получение осаго через интернет, что имеет ряд своих плюсов и минусов.

Как застраховать автомобиль через интернет ОСАГО, расскажем далее.

Преимущества

С 2015 электронные полисы стали частью жизни автомобилистов, при этом сохранилась возможность персонального оформления страховки в СК.

С 2016 электронные ОСАГО обязаны предоставлять все СК, причастные к автострахованию (Указания ЦБ №431-П 2014/19/09; Указания ЦБ №4192-У 2016/14/11)

Единственным условием для онлайн-запроса полиса в СК является присутствие в базе РСА сведений о самом водителе и о страхуемой машине. Неоспоримые преимущества электронной Автогражданки очевидны:

• экономия времени и доступность;
• простота оформления;
• быстрое прохождение информации и проверка по базе;
• не требуется наглядное предъявление паспорта и документов на машину.

Бумажные и электронные полисы равнозначны и в общем случае не отличаются по цене.

К сожалению, недостатки электронного страхования тоже присутствуют:

• СК попутно навязывают сторонние услуги;
• ошибка чревата отказом в оформлении или оформлении недействительного полиса;
• не меньше рабочего дня уходит на загонку сведений в базу (АИС ОСАГО) и подтверждение (Указание ЦБ №431-П о правилах осаго п.1.11);
• перекладывание на бумажный носитель обязательно.

Подвижность и связанное с этим несовершенство базы РСА – серьёзная проблема при оформлении е-полисов: введённые клиентом сведения часто не соответствуют информации РСА и поэтому не получают подтверждения, что ведёт к отклонению заявки.

Оформление ОСАГО через интернет не доступно в следующих случаях:

• новый автомобиль – информация об авто поступает в базу РСА после регистрации;
• б/у автомобиль – РСА располагает сведениями о бывшем владельце, а информация о новом хозяине появится только после перерегистрации ТС в МРЭО ГИБДД;
• новоиспечённый водитель с первыми в своей жизни правами – РСА располагает сведениями о тех водителях, которые фигурировали в каких-либо полисах за прошедший год.

В этих случаях ОСАГО получают через страхового агента непосредственно в офисе компании.

[attention type=yellow]Отказ в выдаче электронного полиса не является препятствием для оформления стандартной страховки по прямому контакту с СК.[/attention]

Необходимые документы для оформления ОСАГО через интернет

Рассмотрим, как застраховать машину через интернет.

Для оформления обычной (бумажной) страховки и электронной потребуются одни и те же документы (ФЗ №40 ст.15; Указания ЦБ №431-П о правилах обязательного страхования п.1.6).

Форма заявления, на основании которого заключается договор, проводится проверка представленных сведений и выдаётся полис, утверждена Центробанком (Указания ЦБ №431-П Приложение 2).

Бланк заявления (анкеты) автовладелец получит в офисе СК или на сайте компании при оформлении страховки через интернет.

Заключение страхового договора по ОСАГО предполагает наличие (копии + оригиналы):

• паспорта (если Автогражданку оформляет не собственник авто, то в компании запросят паспорта обоих);
• птс и стс;
• водительских прав всех, допущенных к рулю;
• диагностической карты.

Требование других документов не правомерно, если пакет бумаг представлен в полном объёме.

Пример. Распространено требование страховых компаний предъявлять предыдущие автостраховки. Такое требование идёт вразрез с Указаниями ЦБ №431-П (п.1.6 абзац 8; п.1.8 абзацы 1, 2). Автовладелец может по своему желанию представлять дополнительные документы, если сведения в базе РСА расходятся со сведениями, предоставленными им.

Оформление Автогражданки онлайн предусматривает лишь наличие основных документов (без копий), так как информация вносится им самостоятельно при заполнении анкеты на сайте страховой компании. Предоставленные данные проходят проверку на достоверность через АИС ОСАГО и по каналам межведомственной коммуникации. В отдельных случаях, если система выдаёт отказ, возможно, придётся отсылать в СК сканированные копии документов.

[attention type=yellow]Педантичность при внесении данных онлайн очень важна. Малейшая неточность станет поводом к отказу в выдаче е-полиса.[/attention]

Куда заходить и как сделать ОСАГО через интернет?

Для оформления Осаго через интернет следует выбрать СК, с которой заключается страховой договор, пробив её предварительно на надёжность и порядочность.

Алгоритм последующих действий:

• зайти на сайт компании, выбрать раздел «страхование» – «автомобили»;
• из предложенных автостраховок выбрать осаго;
• зарегистрироваться и войти в ЛК;
• кликнуть «заключить договор», затем категорию «договор онлайн»;
• заполнить форму и рассчитать стоимость;
• при согласии с расчётом произвести оплату.

При заполнении формы следует внимательно просмотреть уже проставленные галочки. В большинстве случаев таким незамысловатым образом компания навязывает дополнительные условия и страховки, увеличивая конечную стоимость договора.

При оплате будет осуществлён переход на другой сайт, где потребуется ввести платёжные реквизиты.

По окончании процедуры пакет страховых документов появится в ЛК и на указанном e-mail.

[attention type=green]Простая электронная подпись, которая часто упоминается при отправке сведений через интернет, и которой следует подтверждать документы при оформлении полиса — это попросту логин и пароль, установленные для входа в личный кабинет при регистрации.[/attention]

Расчет стоимости

Стоимость Осаго рассчитывается в рамках ценового коридора, разрешённого Центробанком (Указания ЦБ №431-П 2014/19/09; Указания ЦБ №3384-У 2014/19/09; Письмо ЦБ № 015-53/3495 2015/20/04). На итоговую сумму страховки влияют показатели:

• тип авто и мощность двигателя;
• регион эксплуатации тс;
• количество допущенных водителей;
• возраст и стаж водителей (4 категории);
• КБМ (безаварийность водителей), страховые выплаты по предыдущим договорам;
• использование прицепа;
• длительность страховки и наличие/отсутствие сезонности;
• надёжность клиента (ФЗ №40 ст.9 п.3).

При расчёте учитывается категория транспортного средства, его государственная принадлежность.

КБМ (бонус-малус), или класс управляющего тс, считают отдельно для каждого водителя. Этот коэффициент серьёзно влияет на расчёт. При отсутствии страховой истории и для новичков принимают равным 1 (базовый тариф). Классность водителя от 4 способствует снижению общей стоимости страховки. КБМ не применяется при расчёте полиса для иностранных авто, не подлежащих регистрации в ГИБДД, и для транзитников.

Итоговая сумма различается для личного автотранспорта и авто, стоящих на балансе ЮЛ.

Заполнение анкеты

Заявление-анкета содержит 7 пунктов, два последних из которых заполняются страховым агентом или иным представителем страховой компании.

Наименование компании прописывают в шапке.

Содержание по пунктам типового бланка и особенности заполнения:

1. Сведения о владельце авто или ином пользователе (аренда, доверенность, пожизненное пользование и пр.) с указанием данных паспорта, места проживания и телефона для связи. Сроки действия договора (в стандартной ситуации 1 год).
2. Сведения о собственнике с указанием контактных данных. Сведения об авто (из птс и стс). Указывают целевое использование ТС. Информация о диагностической карте обязательно содержит номер и дату – без этих сведений гарантирован отказ в страховании.
3. Полная информация о водителях, которым разрешено пользоваться автомобилем (ФИО, рождение, номер водительских прав, практический водительский стаж в годах).
4. Периодичность эксплуатации авто (если имеется, для сезонных автолюбителей). Сведения о предыдущем ОСАГО с указанием СК и срока действия предшествующего договора.
5. Дополнительные сведения, которые гражданин считает нужным сообщить (изменения личных данных, смена водительского удостоверения и другое).

[attention type=yellow]Следует досконально проверить отправляемые данные, чтобы не только исключить отказ при оформлении полиса, но и избежать возможных неприятностей при ДТП из-за допущенных неточностей, что приведёт к признанию страховки недействительной.[/attention]

Оплата

Страховка, оформляемая онлайн, оплачивается банковской картой. В случае успешного прохождения данных и подтверждения по базе РСА предлагается расплатиться. Оплата производится на партнёрском сайте, куда перенаправляется клиент после подтверждения согласия с расчётом.

В защищённом режиме потребуется ввести:

• наименование банка;
• номер карты;
• срок её актуальности;
• имя держателя;
• защитный код (на обороте);
• списываемую со счёта сумму.

После получения подтверждения банка процедура оплаты закончена.

Получение полиса по e-mail

На этом оформление полиса завершено.

В личный кабинет и на e-mail поступает ОСАГО в электронном виде (Указания ЦБ №431-П Приложение 3).

Документ необходимо распечатать и хранить в машине для предъявления инспектору по его требованию (ПДД в.2.1.1). Электронный ОСАГО по значимости и силе ничем не отличается от стандартного, полученного в СК.

Если водитель хочет иметь оригинальный ОСАГО с печатями и защитой, то можно оформить доставку за отдельную плату.

Оформление электронного полиса ОСАГО занимает минимум времени. Документ актуален по истечении полного рабочего дня, следующего за днём оформления. Его перенос на бумагу обязателен: невозможность водителя наглядно продемонстрировать наличие Автогражданки попадает под КоАП ст.12.3 п.2 с наложением штрафных санкций.

ОСАГО, узаконенное в нашей стране с середины 2003 (ФЗ №40 об осаго 2002/25/04 редакция 2017/28/03), призвано обеспечить цивилизованное разрешение неизбежного конфликта, порождённого дорожно-транспортным происшествием с причинением вреда людям и/или собственности.

ОСАГО являет собой принудительное страхование рисков человека за рулём и его ответственности перед другими участниками движения, но оформляется на транспортное средство, а не на водителя.

Выплата по ОСАГО, как предполагалось изначально, должна в разумных пределах покрывать причинённый в результате дорожного происшествия ущерб (ФЗ №40 ст.3/1). Страховой лимит по ОСАГО един для всех и устанавливается федеральным законодателем. При недостаточности страхового покрытия автовладельцу вменено в обязанность самостоятельно покрыть убытки сторонних лиц, вовлечённых в ДТП, в той доле, которая превышает страховку.

Законодательство

Полис ОСАГО относится к обязательным документам, которые водитель имеет при себе и немедленно передаёт дорожному инспектору по его требованию (ПДД п.2.1.1; ФЗ №40 ст.3/2, 3/3).

Его отсутствие у человека за рулём является основанием для привлечения к административной ответственности и наложению штрафа (КоАП стт.12.3, 12.37).

Также штрафные санкции накладывают за несоблюдение пунктов страхового документа (сезонность, допуск к управлению).

При этом вещность Автогражданки важна, то есть электронный документ должен быть переложен на бумагу: невозможность наглядного представления Осаго наказывается по КоАП ст.12.3.

ОСАГО подтверждает финансовую защищённость автовладельца в случае ДТП и гарантирует (в лице страховой компании) покрытие убытков пострадавшей стороне (ФЗ №40 ст.3). Осаго предполагает лимитированное возмещение ущерба третьим лицам (ФЗ №40 ст.7) и не компенсирует потери виновника инцидента на дороге.

Федеральный законодатель устанавливает и корректирует предельные размеры компенсаций по Осаго в зависимости от цели и обстоятельств (ФЗ №223 2014/21/07 редакция 2017/28/03; ФЗ№40 стт.7, 11.1):

• личностный страховой лимит 500 тысяч в расчёте на каждого пострадавшего в результате дтп;
• предметный страховой лимит 400 тысяч в расчёте на каждую единицу повреждённого в результате дтп стороннего имущества;
• предметный страховой лимит 50 тысяч по европротоколу;
• предметный лимит 400 тысяч по европротоколу в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и области, если соблюдены условия по оснащенности автомобилей и фиксированию деталей транспортного происшествия.

Личностная страховка в максимальном размере выплачивается только в случае получения пострадавшим инвалидности 1 группы и обретения инвалидности ребёнком. Возмещение ущерба человеку по ОСАГО, пострадавшему в дтп, суммируется из выплат на лечение, реабилитацию и с учётом утраченного дохода, но не может выходить за рамки 500 тысяч (ФЗ №40 ст.12 пп.2-5). СК вправе затребовать медицинские и трудовые документы для расчёта суммы компенсации.

При регистрации смерти потерпевшего семья или другие заинтересованные лица единоразово получают 475 тысяч по утере кормильца и 25 тысяч на похороны (ГК ст.1088; ФЗ №40 ст.12 п.7).

[attention type=green]При расчёте компенсации во внимание принимаются многие моменты, поэтому на деле страховка редко достигает максимальных сумм. По этой причине ОСАГО расценивается автовладельцами как принудительная мера, не обеспечивающая защиты водителя на дороге.[/attention]

Временные стандарты по выплатам Осаго

В зависимости от назначения страховой выплаты установлены сроки для её проведения, несоблюдение которых карается выплатой неустойки (ФЗ №40 ст.12 п.21 абз. 2-4):

• 20 дней (за минусом праздников) – по факту смерти, при этом выплаты всем претендентам начинаются по истечении 15 дней (ФЗ №40 ст.12 п.8);
• 20 дней (за минусом праздников) – имущественная выплата по Осаго;
• 30 дней (за минусом праздников) – натуральная имущественная выплата в виде покрытия самостоятельно организованного ремонта.

Осмотр и экспертиза (при необходимости) занимают 5 дней в рамках означенных 20 дней (ФЗ №40 ст.12 п.11), кроме случая, когда потерпевший затягивает с представлением ТС для процедуры. В этом случае срок возмещения отсчитывают с момента представления авто (ст.12 п.11 абзац 2). Стоимость экспертизы включается в страховую сумму, таким образом уменьшая размер выплаты.

Отказ в выплате

ФЗ №40 стт.6, 12

Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01

Осаго страхует риски при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому страховые обязательства действительны в отношении того авто, которое обозначено в полисе.

Основаниями для отклонения притязаний являются:

• неполнота пакета документов, ошибки в оформлении – мотивированный отказ в 3-дневный срок (ст.12 п.1 абзацы 5-7); в данном случае возможен как отказ в выплате, так и отсрочка без применения к СК санкций;
• истечение 3-летней исковой давности (ГК ст.966 п.2);
• изменение использования тс (учёба, соревнования и пр.);
• вред, полученный от водителя или груза, включая погрузочно-разгрузочные работы;
• ущерб здоровью, покрываемый полисом ОМС или полисом социального страхования от несчастного случая (ФЗ №125 1998/24/07 редакция 2016/28/12 ст.5);
• объектом повреждения стали культурные, исторические, антикварные, религиозные и иные уникальные/ценные вещи или сооружения;
• самостоятельный ремонт пострадавшего тс или его утилизация до проведения оценки страховой компании и/или необходимой экспертизы.

Инсценировка аварии, равно как и подлог документов, не только станет основанием для отказа, но и поводом для разбирательства по другим статьям закона.

[attention type=yellow]Ситуации, дающие право на выдвижение регрессного иска к виновнику транспортного происшествия с последствиями (ФЗ №40 ст.14 п.1), не являются основаниями для отказа в выплате страхового покрытия.

ФЗ №40 ст.12 п.25; Обзор судебной практики по ОСАГО Президиума ВС 2016/22/06 и 2017/26/04; Постановление Пленума ВС №2 2015.[/attention]

Ущерб превышает лимит ответственности

Осаго покрывает причинённый ущерб исключительно в рамках сумм, оговоренных законодательством. Суммы, превышающие страховой лимит, выплачиваются из кармана виновного водителя (Обзор судебной практики по осаго 2016-2017 Преамбула, абзац 7).

Чтобы избежать суда и предотвратить последствия вынесения судебного приговора, а также договориться о выплате сверхнормативных сумм в рассрочку, можно предпринять следующие действия:

• попытка досудебного урегулирования (ГК ст.452; ФЗ №47 2016/02/03 редакция 2016/23/06) – даже в случае неудачи попытка станет плюсом в пользу инициатора;
• переговоры и попытка заключения мирового соглашения до суда (ГПК ст.220; АПК ст.150);
• мировое соглашение в ходе суда (ГПК ст.173) до вынесения решения.

Мировое соглашение в интересах обеих сторон оформляют письменно (АПК ст.140). Условия, сроки и размеры компенсаций детально оговаривают в теле документа.

Ещё один вариант увеличения платёжеспособности при дтп – полис ДСАГО, или расширенная Автогражданка.

Добровольное страхование

Дсаго – не принудиловка, хотя и являет собой «приложение» к Осаго. Действует Дсаго на тех же принципах, покрывая имущественные убытки потерпевшей стороне и урон, нанесённый людям, вовлечённым в происшествие.

Дсаго заключают на добровольной основе. Лимит страхового покрытия выбирает сам автовладелец.

Диапазон покрытия Дсаго лежит в пределах от 300 тысяч до 30 миллионов (на выбор), что зависит от политики и условий конкретной страховой компании.

Федеральный законодатель не устанавливает рекомендаций и условий по Дсаго, данные вопросы находятся исключительно в компетенции СК. Стоимость страховки определяется совокупностью показателей:

• технические характеристики авто;
• практический стаж и автодорожная (безаварийная) история автовладельца;
• возраст и пол водителей, вписанных в полис;
• регион эксплуатации.

Добровольная Автогражданка с покрытием свыше полутора миллионов, как правило, подписывается после проведения внеочередного ТО непосредственно перед оформлением.

Оформление Дсаго без действующего Осаго не производится. Полис Дсаго расширяет лимит Осаго, покрывая сверхнормативный ущерб, нанесённый виновником дтп.

[attention type=yellow]Дсаго тесно связано не только с Осаго, но и с Каско. Некоторые СК отказывают в оформлении Дсаго без Каско. Другие компании представляют Дсаго как подарочную опцию при оформлении у них Осаго и Каско.[/attention]

Выплаты по ОСАГО при ДТП виновнику ДТП в 2017 году

Автогражданка не предусматривает каких-либо выплат самому виновнику дтп, а нацелена на возмещение потерь потерпевшей стороне и финансовое покрытие урона здоровью (жизни) втянутых в инцидент людей.

То есть выплаты возможны только в пользу пострадавшего.

Единственная ситуация, когда получение выплат потенциально возможно (но маловероятно), связана с дтп с участием нескольких тс, когда виновник одновременно оказывается и жертвой (толкнули его – неверный манёвр по инерции – толкнул он). Дальнейший ход событий будет зависеть от позиции суда (СК просто так со своими деньгами не расстанется):

1. Суд разбивает «комплексную аварию» на составляющие. В каждой отдельно взятой «фрагментарной» аварии объявляется виновный и пострадавший. Выплата возможна.
2. Суд рассматривает «комплексную аварию» как одно целое с определением виновных и пострадавших. Объявленный «промежуточный» виновник не может быть объявлен одновременно потерпевшим. Выплата исключена.

Возместить себе ущерб после ДТП можно только по КАСКО. Максимальная сумма покрытия равна рыночной стоимости авто на момент заключения договора. Каско бывает полным и частичным. Стоимость страховки достаточно велика, но именно Каско позволяет автовладельцу почувствовать свою защищённость. Для снижения цены страховки следует внимательно изучить условия страхования и влезть в опции договора. Велика вероятность, что примерно треть «услуг» автовладельцу не нужна, а условия снижения стоимости легко выполнимы.

[attention type=green]При покупке Каско во многих СК можно получить Дсаго в качестве презента.[/attention]

ДТП

Для получения страхового возмещения очень важно правильно оформить документы. В зависимости от тяжести последствий, количества пострадавших машин и наличия пострадавших людей возможно оформление документов с привлечением полиции или самостоятельно.

Европротокол

Упрощённое оформление дтп без автоинспекции именуется европротоколом.

Необходимые и достаточные условия для оформления:

• в инцидент вовлечены два авто, только они и получили повреждения;
• оба застрахованы по Осаго;
• нет пострадавших людей;
• картина ясна, разногласий и споров у участников происшествия нет, ущерб очевиден и согласован сторонами.

Потолок выплаты по европротоколу составляет 50 тысяч (ФЗ №40 ст.11.1 п.4). Это одна из причин непопулярности европротокола в нашей стране. Вторая причина кроется в придирчивости страховых компаний и часто встречающейся человеческой непорядочности (изменение показаний после оформления европротокола).

Потолок по Москве, Подмосковью, Санкт-Петербургу и области составляет 400 тысяч (ФЗ №40 ст.11.1 п.5), к оснащению автомобилей предъявляется ряд требований (ПП №1002 2014/01/10 редакция 2016/25/04).

Стандартное оформление

Действия в случае аварии оговорены в ПДД пп.2.5, 2.6, 2.6.1. Вызов «скорой» при наличии пострадавших людей и звонок в полицию должны быть произведены незамедлительно.

Для страховой компании потребуется заполненное извещение о дтп (страховые компании выдают бланки вместе с полисом).

Фотосъёмка места дтп и контакты очевидцев могут понадобиться для суда.

Справку о дтп и копию протокола необходимо получить у сотрудника дорожной полиции. Заявление с требованием о возмещении ущерба представляет в СК пострадавшая сторона.

Срок передачи документов в страховую ограничен 5 днями со дня дорожного инцидента.

Итак, выплаты по Осаго лимитированы федеральным законодательством. Они не всегда покрывают причинённый ущерб и осуществляются исключительно в пользу потерпевшей стороны. Расширить платёжный диапазон Осаго можно с помощью добровольной Автогражданки (Дсаго). Ущерб виновнику происшествия может возместить только Каско.

У каждого человека, сидящего за рулем автомобиля, должен быть полис ОСАГО. Его наличие позволяет рассчитывать на возмещение ущерба при дорожной аварии.

Страховка оформляется ежегодно и ее стоимость во многом зависит от величины коэффициента бонус-малус (КБМ), устанавливаемого по каждому из водителей.

Однако часто КБМ страховые компании применяют неправильно. Как вернуть КБМ по ОСАГО?

Зачем стоит восстановить КБМ?

На величину КБМ влияют несколько факторов. Это и страховой стаж водителя, это и количество ДТП с его участием. Самым высоким значением коэффициента является 2.45. Он применяется в случае, если гражданин с завидным постоянством попадает в дорожные неприятности.

Это означает, что следующий страховой полис обойдется водителю почти в два с половиной раза дороже.

Если же значение КБМ меньше единицы, то, наоборот, следует рассчитывать на скидку при оформлении страховки.

Ее максимальный размер может составить почти 50 %.

Таким образом, главной целью восстановления КБМ является финансовая экономия при приобретении полиса. Кроме того, если страховая компания неправильно применила КБМ при оформлении полиса ОСАГО, то излишне потраченные средства удается в ряде случаев вернуть.

Житейская практика также показывает, что хороший КБМ положительно влияет на скорость предоставления возмещения по ОСАГО. Уважающая себя страховая компания в таком случае идет клиенту навстречу.

Итак, рассмотрим, как вернуть, восстановить скидку по ОСАГО.

Как вернуть КБМ по базе РСА

Сегодня всю информацию по водителю можно найти в электронной базе данных, которую ведет Российский союз автостраховщиков (РСА).

Поэтому каждый владелец машины может узнать о себе информацию в режиме онлайн за считанные секунды.

Для этого нужно ввести свои инициалы (полностью), номер машины, реквизиты водительского удостоверения и дату оформления страховки.

Водитель может быть упомянут в нескольких полисах ОСАГО. Особенно это касается ситуаций, когда человек имеет доступ к управлению несколькими автомобилями (например, это касается личного и служебного автотранспорта). Тогда КБМ следует проверить по всем действующим страховым договорам.

[attention type=yellow]Однако в обмене данных между страховыми компаниями и РСА может случиться сбой. Он может привести к тому, что по автовладельцу будет указано недостоверное значение КБМ. Тогда ничего не остается делать, как восстанавливать свой коэффициент.[/attention]

Порядок действий по восстановлению КБМ

Итак, пропала скидка по ОСАГО — что делать? Вначале следует несколько слов сказать о том, почему же происходят расхождения.

Этому находится несколько объяснений. Часто неправильный КБМ является следствием замены водительских прав.

При этом не всегда работники страховой компании успевают внести в базу измененные данные по удостоверению. Как следствие, КБМ опускается к базовому значению, равному 1.

На недостоверный КБМ может влиять и то, что водитель присутствует сразу в нескольких полисах по ОСАГО (где указаны и другие лица). Тогда не исключено, что КБМ будет выведен относительно другого водителя с самым низким классом коэффициента.

Некорректный КБМ мог стать следствием прекращения деятельности страховой компании. Нередко в этом случае последний страховой полис просто не вносится в базу данных РСА.

Итак, что же надо сделать для того, чтобы восстановить свой КБМ. В первую очередь полезно проверить наличие и содержание документов по страховке. Еще раз изучите полис по ОСАГО на предмет срока действия, состава вписанных в него лиц. Дальше целесообразно совершить визит в страховую компанию, имея на руках заявление (о нем речь пойдет чуть дальше). Вполне возможно, что все можно решить на месте.

Если же переговоры со страховщиком зашли в тупик, то следует подготовить жалобу в Центробанк России на неверно установленный КБМ по ОСАГО.

Такое обращение можно оформить в режиме онлайн прямо на официальном сайте финансового ведомства.

На портале Центрального банка РФ жалобам по КБМ отведен специальный раздел. В появившемся поле следует описать суть своей проблемы со ссылкой на необходимые доказательства.

Если жалоба подается в электронном виде, то к ней следует прикрепить отсканированные копии всех страховых документов. Более того, когда вы в рамках обязательств по ОСАГО пользовались услугами нескольких страховых компаний, то от них желательно получить справки об отсутствии выплат по предоставлению возмещения.

[attention type=green]Вскоре после подачи жалобы на электронный адрес водителя придет письмо. Оно будет свидетельствовать о том, что обращение принято в работу.[/attention]

Когда страховая компания закрылась

В таком случае восстановление личного КБМ также возможно при помощи Центробанка. Туда нужно предоставить копию страхового полиса от ликвидированного страховщика. Если раньше гражданин воспользовался услугами других страховых агентств, то полезными станут документы и от них. Подойдут также отсканированные копии материалов.

Необходимые документы

Подытожим относительно списка документов, которые будет необходимы для того, чтобы восстановить свой КБМ до правильного показателя.

Прежде всего, понадобятся страховые полисы не только за текущий год, но и за предыдущие периоды.

Если человек на протяжении своего страхового стажа оформлял ОСАГО в нескольких компаниях, то следует взять от них справки об отсутствии выплат по страховым случаям.

В некоторых случаях эксперты рекомендуют также получить справку из ГИБДД об отсутствии штрафов или участий в ДТП. Однако следует помнить о том, что оформление таких документов законодательно не предусмотрено. Поэтому все находится на усмотрении служащих местного отделения ГИБДД.

Сделайте также скриншот из базы данных РСА. Данные сведения также не помешают при рассмотрении обращения.

[attention type=green]Также могут понадобиться копии документов на автомобиль, а также водительские права. Все это владелец страховки должен будет предоставить в любой момент в необходимые инстанции.[/attention]

Заявление

Образец заявления о восстановлении КБМ

Практика показывает, что решить вопрос с восстановлением собственного КБМ можно минуя Центробанк.

Для этого предварительно можно обратиться с заявлением в свою страховую компанию. В нем следует указать реквизиты договора страхования, а также текущее значение КБМ.

К обращению прикладываются копии паспорта, водительских прав, существующих полисов ОСАГО.

В заявлении следует обосновать, почему существующий КБМ не соответствует действительному положению вещей. Кроме того необходимо указать, какое значение коэффициента должно быть в действительности. Не забудьте также о дате и личной подписи. Без последней заявление рассмотрено не будет.

Поданный в страховую компанию пакет документов стандартно рассматривается в течение 10 дней. После этого следует еще раз зайти на базу данных РСА и убедиться в присутствии новых сведений.

Ответ от ЦБ РФ

Независимо от того, в какой форме подавалось заявление, оно рассматривается в Центробанке в среднем на протяжении месяца.

После этого водителю присылается официальный ответ. Если он положительный, то следует снова обратиться в свою страховую компанию.

Сделать это необходимо по двум причинам. Первая из них заключается в том, что именно страховщик должен предоставить измененные сведения в базу данных РАС.

После обращения в свою страховую компанию проверяйте о себе сведения в ресурсе РАС.

Во-вторых, если из-за неправильно установленного КБМ страховка значительно переплачена, то следует написать заявление о возврате средств. При этом можно настаивать на том, чтобы вернуть деньги не только за текущий год действия полиса ОСАГО, но и за предыдущие периоды (если водитель и дальше обслуживался в данной страховой компании).

Бывает и так, что после ответа из Центробанка страховая компания не спешит предоставлять обновленные сведения базу данных. Тогда есть смысл подать на нее жалобу в РСА и упоминавшийся нами Банк России.

Современные российские законы устанавливают строгий порядок на дорогах страны.

Сюда относится и действие специального закона об ОСАГО, который обязывает всех автовладельцев приобретать страховой полис, чтобы их ответственность как водителей была застрахована.

Тем не менее, езда без страховки ОСАГО допускается, но в этом вопросе есть свои нюансы, о которых и пойдет речь в данной статье.

Итак, что будет если ездить без страховки и чем грозит управление автомобилем без страховки?

Кому можно ездить без полиса?

Существует законный перечень лиц, которые могут вообще не приобретать полис ОСАГО (пункты 3 и 4 статьи 4 закона об ОСАГО).

1. Водители, автомобили которых имеют скорость менее 20 км/ч.
2. Граждане, чьи транспортные средства имеют технические характеристики, не пригодные для участия в дорожном движении.
3. Военнослужащие Вооруженных сил РФ и иных воинских формирований.
4. Водители, имеющие авто, зарегистрированные за пределами России.
5. Владельцы прицепов к легковым автомобилям.
6. Граждане, ответственность которых уже застрахована другими лицами.

Но большинство водителей не подпадает под перечисленные выше категории, и всех интересует вопрос, можно ли ездить без страховки в двух основных случаях:

• после приобретения авто (нового или с пробегом);
• когда срок предыдущего полиса ОСАГО уже закончился.

Так вот. Владельцу машины, который только приобрел автомобиль по договору купли-продажи, необходимо застраховать свою автогражданскую ответственность до истечения 10ти календарных дней с момента заключения вышеупомянутого договора.

То есть, если гражданин заключил договор и приобрел авто 1 февраля, то до 00:00 часов 11 февраля он, по закону, может ездить без страховки. После этого времени любая поездка без полиса ОСАГО может закончиться для водителя штрафом, если его остановит инспектор ДПС.

Кроме того, владельцу (не собственнику!) машины, который временно пользуется ею по договору аренды или генеральной доверенности, тоже можно не приобретать страховой полис на свое имя.

Причина в том, что по ОСАГО страхуется ответственность официального собственника, коим данный гражданин не является. Он всего лишь вписывается в полис.

Все остальные автомобилисты обязаны страховать свою ответственность на дорогах, это касается и случая истечения срока прежнего полиса ОСАГО.

[attention type=yellow]Нужно заранее позаботиться о приобретении страховки и как можно скорее обратиться в страховую компанию, а затем спокойно ездить, не боясь стать нарушителем ПДД.[/attention]

Когда водителя не накажут?

Исходя из перечня тех лиц, что могут ездить без страховки, водителя не привлекут к административной ответственности в следующих случаях:

• когда с момента покупки авто не прошел 10ти-дневный срок;
• если водитель предъявит инспектору ДПС договор аренды или генеральную доверенность на управление машиной и полис ОСАГО на собственника, куда вписаны данные этого водителя;
• во всех случаях, перечисленных в статье 3 и 4 статьи 4 закона об ОСАГО.

Виды штрафов

Что будет если нет страховки на машину? Размеры штрафов за отсутствие страховки установлены официально КоАП РФ. Как правило, за езду без страховки взимается штраф, размер которого 500 рублей. Он может быть назначен:

• если владелец авто управляет им по доверенности, но его имя не вписано в полис собственника машины;
• когда срок периода использования авто, который был застрахован, уже прошел, но водитель продолжает ездить (если им была оплачена страховка не на весь год, а, например, только на несколько месяцев);
• если гражданин приобрел полис в электронном виде и не распечатал его;
• в случае, когда водитель оставил полис дома, но он действителен (подробнее о подобной ситуации будет рассказано в последующем разделе статьи).

Повышенный размер штрафа установлен для тех нарушителей, у которых:

• страховой полис просрочен;
• полис ОСАГО отсутствует вовсе, а 10ти-дневный срок с момента покупки авто уже давно прошел;
• случилось ДТП (независимо от того, был ли гражданин виновен или нет).

Штраф тогда будет составлять 800 рублей.

Любой из названных штрафов может быть назначен водителю неограниченное количество раз. К примеру, если в один день гражданина, вовсе не имеющего полиса ОСАГО, остановили на дороге 6 раз, он будет обязан уплатить штрафов на сумму 4 200 рублей. Или же 3 тысячи рублей, если страховой документ был оставлен водителем дома или же он забыл его распечатать.

Нельзя не согласиться с тем, что это довольно болезненные цифры для бюджета большинства автомобилистов России.

[attention type=green]С 2016 года за подобные и другие нетяжкие нарушения закон стал предусматривать послабление: если водитель оплатит штраф в течение 20 дней после вынесения постановления, он вправе внести лишь половину от его суммы. Это 250 и 400 рублей по описанным видам нарушений.[/attention]

Полис остался дома

Что будет, если остановят без страховки, когда водитель забыл документ дома.

Водитель, у которого полис ОСАГО имеется и срок его не прошел, должен помнить о том, что его нужно не забывать дома и всегда возить с собой.

Иногда фактическое отсутствие полиса на руках при остановке инспектором ДПС приравнивается к полному его отсутствию.

Если все же случилась такая ситуация, что гражданин забыл полис, инспектор вынесет ему устное предупреждение и не будет штрафовать. Подобный исход зависит от лояльности самого сотрудника ДПС и от тактичности в разговоре с ним водителя. К примеру, он может попросить кого-нибудь из своих близких знакомых или родственников привезти ему полис на место остановки. После этого, в основном, инцидент считается исчерпанным, и водитель может ехать дальше, минуя штраф.

На практике бывает и такое, что инспектор, остановивший водителя, не настроен дружелюбно и никакие вежливые уговоры на него не действуют. Тогда гражданину ничего не остается, как получить свой штраф в 500 рублей за отсутствие полиса и извлечь урок о том, что не следует забывать столь важный документ дома.

[attention type=yellow]Случается и такое, что сотрудник ДПС считает, что у водителя вовсе отсутствует полис, несмотря на то, что он был забыт дома или еще где-то.

Тогда он может попытаться наложить штраф не 500, а 800 рублей. Это действие инспектора незаконно и обжаловать такое постановление будет несложно.[/attention]

Водитель не вписан в ОСАГО

Отсутствие Ф.И.О. водителя в полисе ОСАГО является прямым нарушением и поводом к назначению штрафа.

Не нужно пугаться и думать, что для этой процедуры следует отправиться в страховую компанию, собирать какие-либо документы и т.п.

В генеральной доверенности, по которой водитель может законно ездить, прописано, что он имеет право на заключение, изменение или расторжение договора страхования.

А потому нынешний владелец может самостоятельно вписать себя в страховку. Либо это может сделать сам собственник, передавший машину в пользование.

Если новый водитель вписан в полис, ответственность в виде штрафа в 500 рублей не будет ему грозить, ведь никакого нарушения не установлено. Однако, если все же данные на этого гражданина в полисе отсутствуют, штрафной санкции не избежать.

Просроченная страховка

Если ранее закон допускал езду со страховкой, срок которой уже прошел, в течение месяца, то на сегодня данное правило отменено.

Согласно новым нормам, водитель не вправе ездить по старому полису ни одной минуты с того момента, как он утратил свою юридическую силу за окончанием срока действия.

Такая ситуация приравнивается к полному отсутствию страховки. Поэтому, во избежание неприятностей и непредвиденных финансовых растрат, автомобилисту нужно заблаговременно (например, за несколько недель) обратиться в свою страховую компанию, или в любую другую, и получить страховку на новый срок.

ДТП есть, полиса нет

От дорожно-транспортных происшествий не застрахован ни один водитель. И если все же авария произошла, а полиса ОСАГО под рукой не оказалось, водителю будет грозить штраф в размере 800 рублей. Эта сумма строго определена и не зависит от того, виновен ли гражданин в случившейся аварии, или нет.

Следовательно, если водитель оказался виновным в произошедшем ДТП, он обязан:

• оплатить штраф 800 рублей в казну государства;
• предоставить пострадавшему в аварии лицу денежную компенсацию из собственных средств.

Прибывший на место аварии сотрудник ДПС зафиксирует тот факт, что полиса ОСАГО у водителя либо не имеется вовсе, либо просрочен, либо он не взял его из дома. В любом случае штрафа не избежать.

Как правило, для подсчета суммы, которую виновник задолжает потерпевшему, последнему следует обратиться в оценочную компанию. А затем предъявить результаты отчета виновнику. Если же недобросовестный водитель не желает добровольно оплачивать понесенные убытки, пострадавший может смело обращаться с иском в суд.

Но когда повреждения авто небольшие, можно решить вопрос компенсации и на месте, если обе стороны пришли к какой-то разумной денежной сумме и виновник готов ее возместить. Тогда с потерпевшей стороны нужно будет взять расписку о том, что никаких претензий к гражданину она не имеет.

https://www.youtube.com/watch?v=rRXyFvk0B30

Если у виновника ДТП полис есть, а у потерпевшей стороны его нет, выплату возмещения будет производить страховая компания виновного лица. Но штрафа все же не избежать.

Езда без страховки – дело неблагодарное. Это накладывает серьезный отпечаток на «репутацию» водителя и на его кошелек. Не рекомендуется лишний раз искушать судьбу в надежде не попасться на глаза сотрудникам ГИБДД, а заранее обратиться в страховую и получить полис. Или же просто всегда возить его с собой.