Выплата по ОСАГО — что говорится в законодательстве?

ОСАГО, узаконенное в нашей стране с середины 2003 (ФЗ №40 об осаго 2002/25/04 редакция 2017/28/03), призвано обеспечить цивилизованное разрешение неизбежного конфликта, порождённого дорожно-транспортным происшествием с причинением вреда людям и/или собственности.

ОСАГО являет собой принудительное страхование рисков человека за рулём и его ответственности перед другими участниками движения, но оформляется на транспортное средство, а не на водителя.

Выплата по ОСАГО, как предполагалось изначально, должна в разумных пределах покрывать причинённый в результате дорожного происшествия ущерб (ФЗ №40 ст.3/1). Страховой лимит по ОСАГО един для всех и устанавливается федеральным законодателем. При недостаточности страхового покрытия автовладельцу вменено в обязанность самостоятельно покрыть убытки сторонних лиц, вовлечённых в ДТП, в той доле, которая превышает страховку.

Законодательство

Полис ОСАГО относится к обязательным документам, которые водитель имеет при себе и немедленно передаёт дорожному инспектору по его требованию (ПДД п.2.1.1; ФЗ №40 ст.3/2, 3/3).

Его отсутствие у человека за рулём является основанием для привлечения к административной ответственности и наложению штрафа (КоАП стт.12.3, 12.37).

Также штрафные санкции накладывают за несоблюдение пунктов страхового документа (сезонность, допуск к управлению).

При этом вещность Автогражданки важна, то есть электронный документ должен быть переложен на бумагу: невозможность наглядного представления Осаго наказывается по КоАП ст.12.3.

ОСАГО подтверждает финансовую защищённость автовладельца в случае ДТП и гарантирует (в лице страховой компании) покрытие убытков пострадавшей стороне (ФЗ №40 ст.3). Осаго предполагает лимитированное возмещение ущерба третьим лицам (ФЗ №40 ст.7) и не компенсирует потери виновника инцидента на дороге.

Федеральный законодатель устанавливает и корректирует предельные размеры компенсаций по Осаго в зависимости от цели и обстоятельств (ФЗ №223 2014/21/07 редакция 2017/28/03; ФЗ№40 стт.7, 11.1):

• личностный страховой лимит 500 тысяч в расчёте на каждого пострадавшего в результате дтп;
• предметный страховой лимит 400 тысяч в расчёте на каждую единицу повреждённого в результате дтп стороннего имущества;
• предметный страховой лимит 50 тысяч по европротоколу;
• предметный лимит 400 тысяч по европротоколу в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и области, если соблюдены условия по оснащенности автомобилей и фиксированию деталей транспортного происшествия.

Личностная страховка в максимальном размере выплачивается только в случае получения пострадавшим инвалидности 1 группы и обретения инвалидности ребёнком. Возмещение ущерба человеку по ОСАГО, пострадавшему в дтп, суммируется из выплат на лечение, реабилитацию и с учётом утраченного дохода, но не может выходить за рамки 500 тысяч (ФЗ №40 ст.12 пп.2-5). СК вправе затребовать медицинские и трудовые документы для расчёта суммы компенсации.

При регистрации смерти потерпевшего семья или другие заинтересованные лица единоразово получают 475 тысяч по утере кормильца и 25 тысяч на похороны (ГК ст.1088; ФЗ №40 ст.12 п.7).

[attention type=green]При расчёте компенсации во внимание принимаются многие моменты, поэтому на деле страховка редко достигает максимальных сумм. По этой причине ОСАГО расценивается автовладельцами как принудительная мера, не обеспечивающая защиты водителя на дороге.[/attention]

Временные стандарты по выплатам Осаго

В зависимости от назначения страховой выплаты установлены сроки для её проведения, несоблюдение которых карается выплатой неустойки (ФЗ №40 ст.12 п.21 абз. 2-4):

• 20 дней (за минусом праздников) – по факту смерти, при этом выплаты всем претендентам начинаются по истечении 15 дней (ФЗ №40 ст.12 п.8);
• 20 дней (за минусом праздников) – имущественная выплата по Осаго;
• 30 дней (за минусом праздников) – натуральная имущественная выплата в виде покрытия самостоятельно организованного ремонта.

Осмотр и экспертиза (при необходимости) занимают 5 дней в рамках означенных 20 дней (ФЗ №40 ст.12 п.11), кроме случая, когда потерпевший затягивает с представлением ТС для процедуры. В этом случае срок возмещения отсчитывают с момента представления авто (ст.12 п.11 абзац 2). Стоимость экспертизы включается в страховую сумму, таким образом уменьшая размер выплаты.

Отказ в выплате

ФЗ №40 стт.6, 12

Постановление Пленума ВС №2 2015/29/01

Осаго страхует риски при эксплуатации конкретного транспортного средства, поэтому страховые обязательства действительны в отношении того авто, которое обозначено в полисе.

Основаниями для отклонения притязаний являются:

• неполнота пакета документов, ошибки в оформлении – мотивированный отказ в 3-дневный срок (ст.12 п.1 абзацы 5-7); в данном случае возможен как отказ в выплате, так и отсрочка без применения к СК санкций;
• истечение 3-летней исковой давности (ГК ст.966 п.2);
• изменение использования тс (учёба, соревнования и пр.);
• вред, полученный от водителя или груза, включая погрузочно-разгрузочные работы;
• ущерб здоровью, покрываемый полисом ОМС или полисом социального страхования от несчастного случая (ФЗ №125 1998/24/07 редакция 2016/28/12 ст.5);
• объектом повреждения стали культурные, исторические, антикварные, религиозные и иные уникальные/ценные вещи или сооружения;
• самостоятельный ремонт пострадавшего тс или его утилизация до проведения оценки страховой компании и/или необходимой экспертизы.

Инсценировка аварии, равно как и подлог документов, не только станет основанием для отказа, но и поводом для разбирательства по другим статьям закона.

[attention type=yellow]Ситуации, дающие право на выдвижение регрессного иска к виновнику транспортного происшествия с последствиями (ФЗ №40 ст.14 п.1), не являются основаниями для отказа в выплате страхового покрытия.

ФЗ №40 ст.12 п.25; Обзор судебной практики по ОСАГО Президиума ВС 2016/22/06 и 2017/26/04; Постановление Пленума ВС №2 2015.[/attention]

Ущерб превышает лимит ответственности

Осаго покрывает причинённый ущерб исключительно в рамках сумм, оговоренных законодательством. Суммы, превышающие страховой лимит, выплачиваются из кармана виновного водителя (Обзор судебной практики по осаго 2016-2017 Преамбула, абзац 7).

Чтобы избежать суда и предотвратить последствия вынесения судебного приговора, а также договориться о выплате сверхнормативных сумм в рассрочку, можно предпринять следующие действия:

• попытка досудебного урегулирования (ГК ст.452; ФЗ №47 2016/02/03 редакция 2016/23/06) – даже в случае неудачи попытка станет плюсом в пользу инициатора;
• переговоры и попытка заключения мирового соглашения до суда (ГПК ст.220; АПК ст.150);
• мировое соглашение в ходе суда (ГПК ст.173) до вынесения решения.

Мировое соглашение в интересах обеих сторон оформляют письменно (АПК ст.140). Условия, сроки и размеры компенсаций детально оговаривают в теле документа.

Ещё один вариант увеличения платёжеспособности при дтп – полис ДСАГО, или расширенная Автогражданка.

Добровольное страхование

Дсаго – не принудиловка, хотя и являет собой «приложение» к Осаго. Действует Дсаго на тех же принципах, покрывая имущественные убытки потерпевшей стороне и урон, нанесённый людям, вовлечённым в происшествие.

Дсаго заключают на добровольной основе. Лимит страхового покрытия выбирает сам автовладелец.

Диапазон покрытия Дсаго лежит в пределах от 300 тысяч до 30 миллионов (на выбор), что зависит от политики и условий конкретной страховой компании.

Федеральный законодатель не устанавливает рекомендаций и условий по Дсаго, данные вопросы находятся исключительно в компетенции СК. Стоимость страховки определяется совокупностью показателей:

• технические характеристики авто;
• практический стаж и автодорожная (безаварийная) история автовладельца;
• возраст и пол водителей, вписанных в полис;
• регион эксплуатации.

Добровольная Автогражданка с покрытием свыше полутора миллионов, как правило, подписывается после проведения внеочередного ТО непосредственно перед оформлением.

Оформление Дсаго без действующего Осаго не производится. Полис Дсаго расширяет лимит Осаго, покрывая сверхнормативный ущерб, нанесённый виновником дтп.

[attention type=yellow]Дсаго тесно связано не только с Осаго, но и с Каско. Некоторые СК отказывают в оформлении Дсаго без Каско. Другие компании представляют Дсаго как подарочную опцию при оформлении у них Осаго и Каско.[/attention]

Выплаты по ОСАГО при ДТП виновнику ДТП в 2017 году

Автогражданка не предусматривает каких-либо выплат самому виновнику дтп, а нацелена на возмещение потерь потерпевшей стороне и финансовое покрытие урона здоровью (жизни) втянутых в инцидент людей.

То есть выплаты возможны только в пользу пострадавшего.

Единственная ситуация, когда получение выплат потенциально возможно (но маловероятно), связана с дтп с участием нескольких тс, когда виновник одновременно оказывается и жертвой (толкнули его – неверный манёвр по инерции – толкнул он). Дальнейший ход событий будет зависеть от позиции суда (СК просто так со своими деньгами не расстанется):

1. Суд разбивает «комплексную аварию» на составляющие. В каждой отдельно взятой «фрагментарной» аварии объявляется виновный и пострадавший. Выплата возможна.
2. Суд рассматривает «комплексную аварию» как одно целое с определением виновных и пострадавших. Объявленный «промежуточный» виновник не может быть объявлен одновременно потерпевшим. Выплата исключена.

Возместить себе ущерб после ДТП можно только по КАСКО. Максимальная сумма покрытия равна рыночной стоимости авто на момент заключения договора. Каско бывает полным и частичным. Стоимость страховки достаточно велика, но именно Каско позволяет автовладельцу почувствовать свою защищённость. Для снижения цены страховки следует внимательно изучить условия страхования и влезть в опции договора. Велика вероятность, что примерно треть «услуг» автовладельцу не нужна, а условия снижения стоимости легко выполнимы.

[attention type=green]При покупке Каско во многих СК можно получить Дсаго в качестве презента.[/attention]

ДТП

Для получения страхового возмещения очень важно правильно оформить документы. В зависимости от тяжести последствий, количества пострадавших машин и наличия пострадавших людей возможно оформление документов с привлечением полиции или самостоятельно.

Европротокол

Упрощённое оформление дтп без автоинспекции именуется европротоколом.

Необходимые и достаточные условия для оформления:

• в инцидент вовлечены два авто, только они и получили повреждения;
• оба застрахованы по Осаго;
• нет пострадавших людей;
• картина ясна, разногласий и споров у участников происшествия нет, ущерб очевиден и согласован сторонами.

Потолок выплаты по европротоколу составляет 50 тысяч (ФЗ №40 ст.11.1 п.4). Это одна из причин непопулярности европротокола в нашей стране. Вторая причина кроется в придирчивости страховых компаний и часто встречающейся человеческой непорядочности (изменение показаний после оформления европротокола).

Потолок по Москве, Подмосковью, Санкт-Петербургу и области составляет 400 тысяч (ФЗ №40 ст.11.1 п.5), к оснащению автомобилей предъявляется ряд требований (ПП №1002 2014/01/10 редакция 2016/25/04).

Стандартное оформление

Действия в случае аварии оговорены в ПДД пп.2.5, 2.6, 2.6.1. Вызов «скорой» при наличии пострадавших людей и звонок в полицию должны быть произведены незамедлительно.

Для страховой компании потребуется заполненное извещение о дтп (страховые компании выдают бланки вместе с полисом).

Фотосъёмка места дтп и контакты очевидцев могут понадобиться для суда.

Справку о дтп и копию протокола необходимо получить у сотрудника дорожной полиции. Заявление с требованием о возмещении ущерба представляет в СК пострадавшая сторона.

Срок передачи документов в страховую ограничен 5 днями со дня дорожного инцидента.

Итак, выплаты по Осаго лимитированы федеральным законодательством. Они не всегда покрывают причинённый ущерб и осуществляются исключительно в пользу потерпевшей стороны. Расширить платёжный диапазон Осаго можно с помощью добровольной Автогражданки (Дсаго). Ущерб виновнику происшествия может возместить только Каско.