Коэффициент бонус малус — как получить максимальную скидку?

На российских дорогах достаточно водителей, не соблюдающих ПДД.

Отсюда образуется множество опасных ДТП, не только затрудняющих движение, но и создающих плохую «репутацию» для виновников аварий.

Для своеобразного стимулирования автомобилистов соблюдать дорожные правила и не создавать ДТП на дороге, на стоимость полиса ОСАГО стал влиять бонус малус, так называемый КБМ. О нем и будет рассказано подробно в настоящей статье.

КБМ: скидка за безаварийность по ОСАГО

Законодатель ввел КБМ еще в 2003 году. Данный показатель влияет на конечную цену полиса страхования ответственности.

Значение КБМ может быть:

• понижающим — когда конкретный автомобилист ездит без аварий в течение всего срока действия его полиса ОСАГО;
• повышающим — наоборот, если автомобилист систематически попадает в аварийные ситуации, возникающие по его вине, а страховая компания затем возмещает ущерб пострадавшим в ДТП лицам.

Таким образом, любому водителю гораздо выгоднее аккуратно ездить, нежели все время попадать в мелкие или крупные аварии.

Ведь по закону, полис ОСАГО обязана оформлять большая часть российский автомобилистов, а его стоимость нередко бьет по карману граждан. Но, имея коэффициент бонус-малус, автомобилист вправе рассчитывать на существенное снижение цены полиса.

[attention type=green]Даже при переходе гражданина в новую страховую компанию скидка за безаварийную езду за ним сохранится.[/attention]

Кто и когда имеет право на скидку?

Коэффициент бонус-малус распространяется на водителей, не имеющих аварий по ранее действовавшим договорам ОСАГО годичной давности.

КБМ рассчитывается при заключении нового договора ОСАГО или его продлении на дальнейший срок (это возможно только на 1 год).

То есть собственник авто вправе претендовать на применение скидки по вновь заключенному страховому договору только когда действие предыдущего «безаварийного» полиса уже закончилось.

На КБМ не влияет срок пользования автомобилем, потому что данная скидка зависит исключительно от езды конкретного автомобилиста.

Когда КБМ не применяется либо равен единице?

Если водитель ездил с полисом ОСАГО, в который он в течение года не был вписан, либо полис оформлен без ограничений, а водитель не является собственником авто, то коэффициент равняется единице.

Аналогичный коэффициент присваивается и в той ситуации, когда у автомобилиста отсутствует страховая история.

Коэффициент бонус-малус не применяется или равен единице:

• в страховках для транзита (оформляемых для того, чтобы доехать до места регистрации или прохождения технического осмотра);
• при страховании автомобилей, которые стоят на учете в иностранных государствах (независимо от безубыточности водителя и суммы его страховых выплат).

Особенности применения

В зависимости от числа водителей, планирующих управлять ТС по страховке ОСАГО, коэффициент бонус-малус имеет свои нюансы.

Так, в ОСАГО, где количество водителей строго определено, существуют нижеперечисленные особенности:

1. КБМ будет определен по сведениям, относящимся к каждому конкретному, вписанному в страховку, водителю.
2. В стоимость ОСАГО включится также и расчетный вид коэффициента, найденный по отрицательной характеристике конкретного автомобилиста.
3. Скидка предоставляется не авто, а водителю, поэтому, при смене ТС, коэффициент бонус-малус за бывшим собственником все равно сохранится и распространится на время его езды на новом авто.
4. КБМ рассчитывается только единожды за все действие полиса ОСАГО. То есть, если водитель попал в аварию по своей вине, и страховая осуществила выплату уже после произведенного расчета, то этот случай повлияет на увеличение КБМ уже при заключении нового страхового договора.
5. Если же за водителем за весь год не числилось аварий, то в отношении нового полиса ОСАГО применится уже понижающий коэффициент. Следовательно, продление страховки обойдется ему дешевле, чем в предыдущем году.

При неограниченном допуске водителей к управлению ТС, страховая компания применяет КБМ следующим образом.

1. Класс присваивается только законному владельцу авто.
2. Коэффициент определяется именно по предыдущему, уже закончившему действие договору, когда:

• данный договор был также рассчитан на неограниченное количество водителей, включенных в полис;
• все переданные для оформления нового полиса ОСАГО данные относительно владельца авто и самого ТС полностью совпадают с теми, что были указаны в предыдущем договоре;
• при изменении сведений об автомобиле или его собственнике будет применяться КБМ, равный единице.

Здесь же стоит назвать общие правила применения КБМ, независимо от вида договора страхования.

1. Если водитель захочет расторгнуть страховой договор раньше срока, то он потеряет скидку, распространявшуюся на весь период действия данного соглашения. Такое правило имеет место быть в связи с тем, что изначально КБМ рассчитывается на 12 месяцев (то есть на весь период действия полиса), поэтому любой другой срок (меньше 1 года), не станет рассматриваться для нахождения коэффициента.
2. Если договор досрочно расторгается, то в отношении нового полиса будет использоваться коэффициент, равный тому, что применялся в старом полисе ОСАГО (который действовал до расторгнутого соглашения).

[attention type=yellow]Для определения КБМ действует правило «один страховой случай — одна выплата». При этом не имеет значение число граждан, которому в рамках одного страхового случая возместила ущерб страховая компания.[/attention]

Таблица КБМ: классы водителя

КБМ исчисляется посредством специальной таблицы, где коэффициент соотносится с классностью страхователя авто. Данную информацию любой заинтересованный гражданин может посмотреть по базе РСА.

Класс водителя — это коэффициент, который присваивается за каждый год езды без аварий. Если автомобилист, начиная с момента принятия Закона «Об ОСАГО», не имел ни одной аварии, в которой он стал виновником, при покупке каждого последующего полиса ему будет полагаться хорошая скидка на его стоимость.

Чтобы отследить свой класс и посчитать удешевление или удорожание полиса, рекомендуется воспользоваться данной специальной таблицей КБМ. С помощью этой таблицы можно определить:

• где наименьший, а где наибольший КМБ и каким он должен быть для конкретного автомобилиста, имеющего определенный класс;
• есть или нет у данного водителя страховые случаи (по его вине), по которым производились выплаты СК;
• процентное соотношение скидки и размера подорожания полиса для водителя с конкретным КБМ.

Для понимания смысла таблицы рассмотрим такую ситуацию.

Допустим, изначально водителю был присвоен 6 класс, который соответствует коэффициенту 0,85. После единичного случая совершения ДТП в течение года, пока действует полис ОСАГО, уже на будущий год этот водитель будет относиться к 4 классу, а его КБМ повысится и станет равен 0,95.

Если же в течение срока действия полиса у гражданина не было аварий, для нового договора страхования ему будет присвоен 6 класс, а его КБМ — 0,85.

В колонке «Подорожание — Скидка» указывается процентное соотношение того, насколько окончательная цена полиса будет дешевле или дороже.

Например, если водитель имеет 1 класс, а КБМ — 1,55, то за полис ОСАГО ему придется заплатить больше на 55%.

И, наоборот, чем выше класс, тем удорожание становится меньше, а затем появляется скидка. Если КБМ равен 0,65, то будет применяться скидка 35%.

[attention type=yellow]Все удорожания и скидки начисляются исходя из первоначальной (базовой) цены полиса, которая, в свою очередь, является тарифом, устанавливаемым ежегодно ЦБ РФ.[/attention]

Знание описанного в статье подробного механизма применения КБМ поспособствует тому, что любой водитель будет заинтересован в безаварийной езде и соблюдении ПДД.

Видео на тему